萬通富饒萬家：宗慶后21億遺產爭奪戰后，我發現這款港險藏著"類信托"功能沒人告訴你

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

2025年初，一場震驚財富圈的遺產爭奪戰正在上演——娃哈哈創始人宗慶后生前設立的21億美元離岸家族信托，被三名非婚生子女起訴要求各分7億美元。

很多人忽略了這一點：即便是頂級富豪精心設計的家族信托，一旦身故后，依然可能被撕開缺口。

這讓我想起很多客戶問過的問題：萬一我失能或身故，財富怎么確保按我的意愿分配？

今天要聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，恰好在傳承控制權上做了一次大升級。它打造了一套動態傳承管理系統，能讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

提前規劃比事后補救重要100倍。這是血淚教訓。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先說個扎心的事實：很多人辛辛苦苦攢了幾十年養老錢，到了60歲一算，每年能領的錢少得可憐。

國內普通養老年金，收益率長期徘徊在2%-3%。100萬本金，每年領個兩三萬，通脹一吃，實際購買力年年縮水。

更讓人焦慮的是，現在銀行存款利率跌破2%，國債也買不到，錢放哪兒都不安心。

但如果我告訴你，有一種方式能讓你的養老金收益翻3倍呢？

富饒萬家的年金轉換功能，轉換后收益是普通養老年金的3倍。 這不是夸張，是實打實的計劃書數據。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個年金轉換功能，是萬通的獨家招牌，全市場只此一家。

簡單說就是：保單滿10年，被保人滿55歲后，可以把保單里的錢（全部或部分）轉換成一份保證領取的終身年金。轉換后，這筆錢不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我拿真實計劃書給你看看差距有多大：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬，轉年金后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比老款每年多領9000多美金，而且是活多久領多久。

更靈活的是，年金轉換方式非常多元，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如你從第6年開始，每年從分紅賬戶取3萬美金。一直取到60歲，累計領了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，完全由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

可以每月固定領，可以遞增領取，可以保證回本領法。還有夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭），甚至重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）。

每一種方式都非常實用。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還保留了萬通另一個獨門絕技——369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么是369提領？5年繳費后：

• 保單第2-10年：每年提取3%


• 第11-20年：每年提取6%


• 第21年往后：每年提取9%

現金流隨年齡遞增，完美匹配人生各階段的用錢需求。年輕時花得少，年紀大了花得多，還能對沖通脹。

如果你更喜歡穩定現金流，也可以選擇566提領（第6年起每年提取總保費6%）。以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

566提領下比盛利2、星河尊享等提領王者稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

養老的問題解決了，但還有一個更隱蔽的風險：萬一我失能了，保單怎么辦？萬一我走了，財富會不會被爭？

開篇提到的宗慶后案就是前車之鑒。21億美元的家族信托，生前設計得再周密，身后一樣被告上法庭。

傳統保單有個致命缺陷：一旦投保人失能或身故，保單的處置往往需要走法律程序，耗時耗力，還可能引發家庭糾紛。

富饒萬家這次升級，就是針對這個痛點來的。它打造了一套動態傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

別等出事才后悔。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統有5個核心功能，我逐個拆解：

1. 精神上無行為能力預設指示

簡單說就是：提前預設自己失能后，保單怎么處理。

三種方案可選：

• 更改保單持有人：可預設最多3位后備人選。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保單按順序接力接管，不必等法院判決。


• 行使保單拆分權益：失能后保單可自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。


• 年金收款人指定：如果已經做了年金轉換，失能后可以約定把錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權益

第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

錢不經過你的賬戶，查不到流水，隱私性強。而且可以無限次更改指示或收款人，非常靈活。

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》正式實施，對婚內財產分割提出新要求。這個功能可以實現婚前財產隔離和定向傳承，很多人忽略了這一點。

3. 第二受保人

最多可設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5. 身故賠償多種方式

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、等額發放到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

2024年末中國家族信托規模突破6400億，但設立門檻1000萬起。富饒萬家這套傳承功能，門檻更低、操作更靈活，實現的效果卻不輸家族信托。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益兌現不了也是白搭。很多人問我：萬通這家公司靠譜嗎？分紅能達成嗎？

萬通源自美國萬通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下有個全球頂尖資管公司叫霸菱（Barings），至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。能同時服務三大主權級別資金的機構，全球屈指可數。

這直接體現在分紅實現率上：

萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

分紅險的非保證收益確實存在波動風險。但選對公司，風險可控。萬通170年的歷史、霸菱的投資能力、**97%**的分紅實現率，這三道保險已經足夠厚實。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

如果你不提領、不轉年金，純放著增值，富饒萬家的表現同樣亮眼。

• 10年復利3.05%，比較一般


• 20年復利達6%，市場排名前三


• 第30年復利達到觸頂收益6.5%

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可達7.04%。產品一樣、投資策略不變、功能沒閹割。

這說明富饒萬家的收益潛力本來就在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。是實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。養老、提領、傳承，一張保單全覆蓋。

但說實話，產品再好，買錯渠道一樣虧錢。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超過你想象。