永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領王者"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有不少朋友來問我：國內五年期存款利率跌到1.3%，美國國債卻能穩定在4%-5%，這差距也太大了吧？我的錢到底該放哪兒？

從資產配置角度看，這個問題的答案其實不在于"放哪兒"，而在于"怎么用"。

今天就聊聊**永明「萬年青星河尊享2」**這款產品，它可能是目前市場上最被低估的儲蓄險之一。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

說實話，很多人買儲蓄險的時候，眼睛都盯著那個收益率數字——6%、7%，越高越好。

但我做了這么多年資產配置，見過太多人買完之后才發現：錢是賺了，但用起來各種麻煩。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

你想想：孩子要出國讀書，學費要美元；自己退休了，每個月要穩定現金流；家里突然有事，需要一筆應急錢……這些場景，光看收益率能解決嗎？

穩健才是王道。 今天我就從"錢怎么用出來"這個角度，帶你重新認識這款產品。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都相當靈活。

想早點用錢？

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費，一直領到終身。


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費。

這類早提領方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。比如孩子現在5歲，你交5年保費，等孩子11歲上初中的時候就能開始領錢，一直領到他大學畢業、讀研、甚至工作以后。

想晚點用錢？

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

晚提領方案適合用來做長遠的安排。比如現在40歲，給自己存一筆養老金，60歲退休的時候先拿一大筆，之后每年穩定領取。

最關鍵的是，這些提領方案可根據需求自行定制調整。保險公司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的方案。

從資產配置角度看，這種靈活性才是真正值錢的東西。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領提領，會不會把錢用完了？

這個問題，我用數據來回答。

以566提領為例：5年繳，每年交5萬美金，總保費25萬美金。從第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比，結果很有意思。

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它競爭。第15年的時候，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大。

但20年后，萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

你沒看錯——每年提領1.5萬美金，提了55年，一共提走了82.5萬美金，賬戶里還剩254萬美金。這就是復利的力量。

保單第100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同，都是2894萬美金。長期來看，頭部產品殊途同歸，但中間這幾十年的差距，決定了你的使用體驗。

再看567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

提領比例更高，結果依然很強。

• 第30年賬戶余額37.2萬美金


• 第50年賬戶余額80.5萬美金


• 第100年賬戶余額1373萬美金

這個時點很關鍵：如果你是為了孩子教育金或者自己養老金做規劃，未來20-60年的賬戶表現直接決定了你的生活質量。星河尊享2在這個區間的表現，確實是第一梯隊。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

除了提領靈活，這款產品還有兩個市場獨有首創功能，我覺得非常值得說。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

什么意思？今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像終期紅利，市場不好的時候可能會縮水，歸原紅利是只增不減的。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個功能太香了。市場好的時候，你不鎖定，讓錢繼續賺更高的收益；市場不好的時候，你鎖定一部分，3.5%的利率給你兜底。進可攻，退可守。

對比一下：2025年中小銀行年內降息7次，3年期存款利率低至1.2%，國有幾大行的五年期定存也才**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且是美元資產。

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂。但怎么放？放完之后怎么管理風險？這款產品的雙重鎖定功能，給了一個很好的答案。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

做跨境資產配置的朋友都知道，多幣種是剛需。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。孩子在美國讀書，直接提美元；在英國，提英鎊；回國了，提人民幣。相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

2025年人民幣對美元升值4.6%，2026年預計在6.7-7.1區間波動。匯率波動下，多幣種配置和自由轉換功能的價值就凸顯出來了。你不用擔心換匯時機，需要什么幣種就提什么幣種，手續費還免了。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領，再來看看不提領狀態下的靜態收益。畢竟有些朋友買儲蓄險就是為了長期持有，不急著用。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比，前30年收益表現能擠進榜單前三。不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

有個細節值得注意：保單第80年保證IRR達到1%。什么意思？就是市場再差，80年后你也能確保不虧本。這是保證收益，不是預期收益。

從資產配置角度看，這款產品的定位很清晰：不是追求極致收益，而是追求穩健+靈活。收益不拉胯，提領很能打，附加功能還多。

保單第100年，預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承21202.05萬美金相差不到500美金。長期來看，性價比真的挺不錯的。

這個時點很關鍵：如果你是為了30年、50年后的資金規劃，靜態收益和提領能力都要看。星河尊享2兩邊都不弱，這才是真正的均衡型選手。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

還有一點：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。這意味著你選什么幣種，享受的權益都一樣，不用糾結。

穩健才是王道。 130年的歷史，超過100%的分紅實現率，頂級的財務評級——這些才是你買保險的底氣。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊聊很多人關心的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這是個誤解。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

所有產品演示收益率統一后，真正的差異點就出來了：提領靈活性、鎖定功能、多幣種服務、保司兌現能力……這些才是你應該關注的。

大賀說點心里話

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

收益不拉胯，提領很能打，附加功能還多，保司背書夠硬。

如果你未來幾年或幾十年內都有明確的用錢計劃，希望這筆錢能安全、靈活地在需要的時候提取出來，那這款產品真的值得認真看看。

不過，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差可大了。