友邦「活然人生」+「環宇盈活」：被吹爆的"王炸組合"，有3個真相沒人說透

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。

男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲。

但更扎心的數字是：中國養老金替代率僅45%，遠低于**55%**的國際警戒線。

退休后，你的養老金可能連在職收入的一半都不到。

現在不規劃，以后沒得選。

今天我就用一個35歲媽媽的真實案例，拆解友邦這套"儲蓄+人壽"組合到底怎么玩，能不能真正解決普通家庭的三大焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

先說案例背景。

35歲的Lisa，剛生了寶寶，家庭年收入還不錯，每年能拿出10萬美元做長期規劃。

但她的焦慮很典型：

• 孩子15年后要讀大學，海外留學一年至少5-6萬美元，四年就是20多萬


• 自己60歲想退休，但延遲退休政策一出，能不能按時退都是問號


• 萬一自己出了意外，家庭收入斷崖式下跌，房貸、孩子教育怎么辦？

三個需求，一筆預算，怎么分配？

很多人的第一反應是：買儲蓄險攢錢，再買定期壽險保命。

但問題來了——定期壽險保到60歲就沒了，儲蓄險提取又不夠靈活，兩頭不靠。

友邦「環宇盈活」+「活然人生」的組合，恰好補上了這個缺口。

我幫你算一筆賬，看看這套組合到底能不能打。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先說儲蓄險**「環宇盈活」**，這是整個組合的"增長引擎"。

Lisa每年投入7萬美元，交5年，總保費35萬美元。

這筆錢干嘛用？鎖定孩子的教育金。

來看收益表現：

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元的標準案例為參照：

• 預期第7年回本，回本速度在港險市場屬于第一梯隊


• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍

收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

這種節奏，完美匹配教育金的使用場景。

Lisa的孩子今年剛出生，15年后正好上大學。

到時候保單進入高增長期，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都夠用。

時間是最好的朋友。早規劃早安心，這就是儲蓄險的核心價值。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

教育金解決了，但還有一個問題：萬一Lisa在孩子長大前出了意外，這個家怎么辦？

這就是人壽險**「活然人生」**的價值——用小錢撬動大保障。

Lisa每年投入3萬美元，交5年，總保費15萬美元，鎖定固定保額45萬美元。

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

來看具體保障：

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后還可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

什么概念？

Lisa投保45萬美元保額，附加意外身故賠償后，最高可獲得135萬美元的保障。

15萬美元保費撬動135萬美元保障，杠桿率接近9倍。

這才是"以小博大"的正確打開方式。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金有了，保障有了，接下來是Lisa最關心的問題：60歲以后，怎么給自己發"退休工資"？

養老這件事，我幫你算一筆賬。

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占總人口22%。

社科院預測，第一支柱養老金結余2035年左右將被耗盡，全球養老金缺口更高達51萬億美元。

靠社保養老，真的夠嗎？

Lisa的這套組合，給出了一個解決方案：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

這筆錢從哪來？

「環宇盈活」的保單價值在第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取，直接支付給自己或指定對象。

用途非常靈活：生活費、醫療費、養老院費用，甚至可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構。

更重要的是長期價值：

• 80歲時，總現金價值133.5萬美元


• 80歲時，總身故賠償185萬美元


• 80歲時，綜合總收益319萬美元

你沒看錯，10萬美元年投入，45年后變成319萬美元。

這就是時間復利的威力。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

很多人買人壽險只看保額，卻忽略了一個關鍵問題：錢怎么給到家人？

「活然人生」在這方面做了非常細致的設計。

先看基本信息：

• 終身分紅保險計劃，保障終身


• 可選5年繳或30年繳，5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

資產配置策略也很穩?。?/p>

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

延續友邦一貫的"穩健"策略，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

再看兩個加分項：

身故賠償支付辦法：可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定**1%-100%**的年度遞增比例。

市場首創的"受益人靈活選項"：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），可按自己選擇的支付方式收取款項。

什么意思？

比如你擔心孩子年輕時一次性拿到大筆錢會亂花，可以設定"26歲前按月領取3000美元，26歲后一次性支付"。

資金流向完全由你掌控，這才是真正的"無憂傳承"。

還有一個容易被忽略的保障：

免付保費附加契約：60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

萬一中途出了意外，不用擔心保單斷繳——這個設計非常貼心。

為什么是70%+30%的黃金比例？

說了這么多，回到核心問題：為什么Lisa選擇70%儲蓄險+30%人壽險的組合？

這個比例不是隨便定的，背后有清晰的邏輯。

先看需求優先級

Lisa的核心需求是資產增值+養老規劃，這是長期需求，需要靠儲蓄險的復利來實現。

但家庭保障也不能少，尤其是孩子還小的階段，萬一出事，人壽險能兜底。

70%+30%，剛好平衡了"增長"和"保障"兩個維度。

再看實際效果

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合后，Lisa的資產結構變成：

• 總現金價值：59.1萬美元


• 總身故保障：58.3萬美元


• 總價值約117萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

為什么說是"黃金比例"？

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

如果Lisa只買儲蓄險，沒有人壽保障，萬一出事，家庭財務會陷入被動。如果只買人壽險，雖然保障夠了，但沒有現金價值積累，退休后沒有"退休工資"。

組合配置，才能兩全。

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

很多人會問：為什么不買定期壽險+儲蓄險？

因為定期壽險保到60歲就沒了，而「活然人生」是終身保障，還有分紅和現金價值，長期來看性價比更高。

? 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

50歲提取教育金，60歲開始領養老金，80歲還有身故保障留給下一代，一套組合覆蓋人生三個階段。

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

這就是組合配置的魅力——不是簡單的加法，而是乘法效應。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭的問題：延遲退休時代，普通家庭怎么做養老規劃？

「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

現在不規劃，以后沒得選。

如果你也在考慮類似的家庭財務規劃，不妨認真評估一下這套組合是否適合你。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的"信息差"，才是真正值錢的東西。