萬通「富饒萬家」深度測評：人民幣保單收益暴跌，這款"升級產品"到底是真香還是真坑？

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過養老規劃后，我發現一個扎心的事實：很多人辛辛苦苦攢了幾十萬買港險，結果買錯了產品，到退休時才發現收益差了一大截。

最近萬通保險搞了個大動作——推出**「富饒萬家」**接棒老產品「富饒千秋」。

朋友圈里各種"收益狂飆""30年翻6倍"的宣傳滿天飛。

但我必須先潑盆冷水：這次升級，人民幣保單的收益是下降的。

養老這事得早打算，但更重要的是——別買錯。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

說實話，看到「富饒萬家」的產品資料時，我第一反應是去翻人民幣保單的數據。

結果，確實有點意外。

以5年繳為例，人民幣保單的預期收益變化是這樣的：

• 第10年：從 3.05% 降到 2.60%


• 第20年：從 5.98% 降到 5.54%


• 第30年：從 6.30% 降到 6.01%

更夸張的是，人民幣保單想要達到 6.5% 的 IRR，舊款「富饒千秋」需要 42年，而新款「富饒萬家」需要 94年——整整多了52年。

所以，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你本來就打算用人民幣投保，這個信息你必須知道。

但美元保單，真的"狂飆"了

如果你選的是美元保單，那情況完全不一樣。

「富饒萬家」的美元保單中期收益，可以說是直接起飛：

• 第10年：預期 IRR 4.19%


• 第20年：預期 IRR 6%


• 第30年：預期 IRR 6.5%

這個 6.5% 的 IRR，舊款「富饒千秋」需要 50年才能達到，新款提前了整整 11年。

算筆賬你就明白了：第30年時，預期總現金價值超過已繳保費的 640%。也就是說，你交100萬，30年后賬戶里預期有 640萬。

這個收益水平，直接追平了友邦「環宇盈活」和安盛「盛利2」這些頂級收益產品。

30年多賺40%，這不是小數目。

如果你做的是養老規劃，持有周期本來就長，這個升級是實打實的利好。

回本速度：依然是市場前列

有人可能會擔心：收益提高了，回本是不是變慢了？

并沒有?！父火埲f家」的回本速度依然保持在市場前列：

• 2年交：預計 6年回本，保證 13年回本


• 5年交：預計 7年回本，保證 13年回本

第10年時，預期總現金價值就能超過已繳保費的 145%。

這意味著什么？如果你給孩子做教育金規劃，10年后孩子上大學時，賬戶里的錢已經比你交的多出 45% 了。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

紅利結構沒砍，提領更穩

市面上有些產品升級收益，靠的是砍保證收益、調整紅利結構。

「富饒萬家」沒搞這種小動作。升級后，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，這對提領穩定性至關重要。

因為復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會隨市場波動而減少。

養老金最怕什么？怕用錢的時候市場正好不好，賬戶縮水。復歸紅利占比高，就是給你的養老金加了一層"穩定器"。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，再來看功能。

「富饒萬家」不僅保留了「富饒千秋」的所有王牌功能，還新增了幾個實用權益。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。孩子將來去哪個國家留學、自己在哪里養老，都可以靈活調整。

12種年金轉換——養老神器

這個功能我必須重點說說，因為它直接解決了養老金缺口的問題。

你可能知道，中國的養老金替代率只有 40% 左右，遠低于國際 70% 的基準線。也就是說，退休后你只能拿到在職時40%的收入，缺口高達 30%。

社保只是兜底，自己的養老自己扛。

「富饒萬家」的年金轉換功能，就是用來填這個缺口的：

• 保單生效滿 10年，且被保人年滿 55歲


• 可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金


• 12種年金形態可選，固定領取、遞增領取、夫妻共同領取都有

這是市場獨有的功能，兼顧了儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

別指望天上掉餡餅，養老規劃得自己提前安排。

新增彈性提取權益

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨申請。

現在，只需要在第1個保單周年起申請設立一次指示，就可以按月或按年自動提取。還可以指定一個人來收取這筆錢，比如直接打到父母賬戶上。

這個功能對養老場景特別實用——設置好之后，每月自動到賬，就像領工資一樣。

傳承設計：3人共同持有更靈活

如果你買港險不只是為了自己養老，還想留給下一代，那「富饒萬家」的傳承功能升級你一定要看。

第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。萬一這個人比原保單持有人先走了，預設就失效了。

新款「富饒萬家」可以預設 3個人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

保單分拆時可提名3名指定人士

如果你有多個孩子，可以把一張保單分拆成幾張，分給不同的孩子。

分拆后的每張保單，還可以再提名最多 3名指定人士，確保財富能按你的意愿一代代傳下去。

提取方式更靈活

可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

提取順序是先提取紅利鎖定戶口和復歸紅利，再動保證現金價值和終期紅利。這樣設計的好處是，盡量保留增值潛力更大的部分。

彈性提取 + 3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

限時優惠+選購建議

說了這么多，到底該買哪款？我給你一個清晰的決策框架。

當前優惠政策

保費折扣（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保費折扣 2%-8%


• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計最高 28%


• 10年交：合計最高 30%

預繳利率（2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保單2年期：5.5%


• 5年繳美元保單一次性預繳：首年 7.5%，后續4年 3.2%

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總共10萬美元，一次性預繳只需要 91028美元。省下的 8972美元是預繳利息，相當于每年保費的 45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

選購建議

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：人民幣保單收益舊款明顯更高，1月1日后就徹底停售了


2. 10年內要用錢的客戶：舊款資金利用率高，配置的固收資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期復利優勢明顯


2. 能持有20年以上的客戶：30年多賺40%，越久越香


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取、3人共同持有，傳承更靈活

時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

養老規劃這事，早一年和晚一年，差的可不是一點半點?？赐赀@篇測評，你應該知道怎么選了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。