宏利「宏摯傳承」：被吹成"港險卷王"，但這2個坑99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊的這款產品，最近在港險圈被吹上天了——宏利**「宏摯傳承」**，號稱"收益卷王""回本最快"。但養老這事兒等不得，我必須先潑盆冷水。

這款"卷王"產品，我先潑盆冷水

最近咨詢「宏摯傳承」的人特別多，很多人被它的前期收益數據晃花了眼，恨不得立馬刷卡。

但我得先說句不中聽的：這款產品有兩個硬傷，踩中任何一個，你可能會后悔。

第一，分紅結構單一，不適合做早期大額提領。它只靠終期紅利單核驅動，缺少復歸紅利這個"緩沖墊"。

第二，20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃。如果你想做30年以上的超長期養老儲備，這款產品可能不是最優解。

我自己也買了港險做養老，所以特別理解大家想找一款"既能快速回本、又能終身增值"的產品。

但現實是：沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

先把雷區講清楚，再看它到底適不適合你。

短板詳解：兩個"雷區"千萬別踩

雷區一：早期大額提領，終期紅利會大幅縮水

很多人被「宏摯傳承」的"566""567"提領方案吸引——第5年開始每年提6%，聽起來很爽對吧？

但這里有個隱藏的坑：早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

打個比方，終期紅利就像一棵正在長大的樹，你第6年就開始砍枝條，樹當然長不大。

所以不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，從長期考慮，我更建議大家在15年以后再做大額提領。

還有那個"無憂選"——繳費完成后第二年就能提取紅利，聽起來很靈活。但同樣的道理，無憂選也建議后期再使用，別被"早領錢"的誘惑沖昏頭腦。

雷區二：20年后收益增速放緩，不適合超長期規劃

「宏摯傳承」的增值優勢主要集中在保單前20年，這是它的"黃金期"。

但如果你的規劃是30年、40年甚至更久，比如給剛出生的孩子存一筆錢，希望他60歲退休時用——那這款產品的后勁可能不如其他同類產品。

如果希望20年后用錢，這款產品就不是最佳選擇。

說白了，它是一款"中短期選手"，而不是"全能型選手"。

話鋒一轉：但如果你是這類人，它真的很香

說完缺點，現在聊聊優點。

2025年博鰲亞洲論壇上有個數據讓我很震驚：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

而我們國內呢？基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。翻譯成大白話：靠社保養老，退休后收入直接腰斬。

別指望靠社保養老，現在不存，以后后悔。

如果你正好是35-50歲，計劃10-20年后退休，或者想給孩子存一筆教育金——那「宏摯傳承」的優勢期，剛好和你的需求完美匹配。

來看數據：

美元保單：10年IRR 4.29%，20年IRR達到6%。前20年收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

人民幣保單：10年IRR 3.42%，15年IRR達到5.29%，20年IRR達到5.52%。前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三。

前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

這就是為什么我說：如果你的用錢時間點在10-20年，它真的很香。

硬核數據：收益+回本速度雙殺同行

光說"領先"不夠，得拿數據說話。

收益天花板

第47年IRR達到6.5%的峰值，終身按照6.5%進行復利增值。這個數字意味著什么？意味著你的錢每11年翻一倍。

保證收益方面，「宏摯傳承」屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。保證收益是"兜底"的錢，分紅再差也能拿到這些，心里踏實。

回本速度

這才是「宏摯傳承」真正的殺手锏：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

回本速度在市場上是第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡將從60歲延至63歲。養老規劃需要更長遠，但資金靈活性同樣重要——萬一中途有變故，至少能快速拿回本金。

人民幣保單前15年收益表現排名TOP1，第20年收益位列前三。對于想用人民幣配置、又擔心匯率風險的朋友，這個數據值得關注。

靈活性加分項：提領方案任你選

除了收益和回本速度，「宏摯傳承」還有一個加分項：提取方案多樣化、靈活性強。

它支持"566""567""56789"等多種提領方式，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到方案。

還有個獨創功能叫**"無憂選"**：繳費完成后第二年即可提取紅利，不影響現價增長。簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，讓你提前落袋為安。

不過前面說過，**無憂選建議后期再使用。**早期用，等于殺雞取卵。

養老規劃最怕什么？怕中途急用錢，又怕錢鎖死取不出來?！负険磦鞒小沟撵`活性，算是給了一個折中方案。

背后的大廠：宏利憑什么讓人放心？

聊港險，繞不開一個問題：保險公司靠不靠譜？

畢竟這是幾十年的長期規劃，萬一保司出問題，再高的收益也是紙上富貴。

宏利這家公司，我幫100多個客戶做過退休規劃，對它的實力還是比較了解的。

全球藍籌，四地上市

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市。能同時在四個地方上市的金融機構，全球也沒幾家。

這意味著它的財務透明度極高，受到多地監管機構的嚴格審查。

百年歷史，規模龐大

宏利是全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元。1.6兆是什么概念？大約8萬億人民幣，比很多國家的GDP還高。

評級頂尖

• 標準普爾財務實力評級：AA-


• 惠譽評級：AA-


• 穆迪評級：A1

AA級評級意味著"極強的償付能力"，基本不用擔心它賠不起錢。

香港市場龍頭

截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，為全港最大強積金服務供應商。

強積金是香港的強制性公積金，相當于內地的社保。香港政府把這么大比例的養老錢交給宏利管理，這本身就是一種背書。

業績增長強勁

2025年第一季年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%。在港險市場競爭白熱化的當下，還能保持這種增速，說明產品確實有競爭力。

分紅實現率透明

宏利公布旗下35款產品最新總現金價值比率，最高102%，最低54%。平均分紅實現率94.6%，最大值109%，最低值32%。

更重要的是：99%的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率。

分紅實現率是檢驗保司"說到做到"的核心指標。宏利敢公布、數據還不錯，宏利的信譽與實力值得信賴。

早規劃早安心，選對公司和選對產品一樣重要。

結論：優缺點都攤開了，你自己選

說了這么多，最后幫你劃重點：

適合買的人：

• 認可宏利的品牌和實力


• 有中短期資金需求（10-20年）


• 希望快速回本且對靈活性要求高


• 為孩子規劃教育金或準備10-20年后的退休儲備

不適合買的人：

• 追求長期高收益（30年以上）


• 對分紅結構穩定性要求極高


• 計劃早期大額提領

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

養老這事兒等不得，但也急不得。想清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

「宏摯傳承」的優缺點我都攤開講了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。很多人不知道的是，同樣的產品，渠道不同價格差很多。