忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我年輕時也追過高收益，P2P暴雷、股災腰斬都經歷過，現在只想睡得著覺。

2025年延遲退休正式落地，養老金缺口預計1.1萬億，90后退休時替代率可能不足40%——這年頭，能保證回本的錢，才是真的錢。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產品：忠意「啟航創富（卓越版）」。先說好，這篇文章我會先講缺點，能接受再往下看。

先說缺點：這款產品不適合誰？

做港險測評這么多年，我一直堅持一個原則：先說不適合誰，再說適合誰。

別跟我說預期，我只看保證——這款產品有兩個硬傷，必須提前告訴你。

第一，結構太簡單，不適合做提領。

忠意啟航創富（卓越版）的賬戶結構只有兩個：保證收益+終期紅利（非保證）。沒有復歸紅利賬戶，這意味著什么？

復歸紅利是"已經鎖定的非保證收益"，一旦派發就變成保證的。沒有這個賬戶，你想中途提領的話，只能動用終期紅利——而終期紅利是"預期的、未鎖定的"，提領時按比例扣減，不劃算。

所以如果你買儲蓄險的目的是邊存邊取、當現金流工具用，這款產品不適合你。

第二，長期收益掉隊，30年后不占優勢。

我拉了市面上主流儲蓄險的收益對比，忠意啟航創富（卓越版）在前25年確實是第一梯隊。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。產品特點非常鮮明：主打前20年高收益。如果你的投資期限是30年、40年甚至更長，想要長期復利最大化，可能需要考慮其他產品。

總結一下不適合的人群：

• 需要頻繁提領、當現金流工具用的人


• 投資期限超過30年、追求極致長期復利的人


• 對"非保證收益"極度敏感、只認保證的人

能接受以上缺點？那我們繼續往下看——因為這款產品的優勢，同樣非常突出。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，該說優點了。

在10-25年這個投資周期內，忠意啟航創富（卓越版）的收益表現，用"統治級"來形容不過分。

我用2年繳+現行折扣來舉例：

• 第10年預期IRR：5.03%，支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍+


• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年：穩居前三名

穩定**6%**復利，20年就是3倍——這不是畫餅，是實打實的數據支撐。

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。對于投資期限在10-25年的穩健派來說，這款產品的性價比極高。

穿越周期比追漲殺跌重要。與其追那些"預期8%、實際3%"的產品，不如選一個中短期收益扎實、數據經得起驗證的。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，回本速度也是這款產品的核心賣點。

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

回本速度堪稱"閃電級"，資金靈活性更勝一籌。

更關鍵的是，忠意的保費優惠力度非常大：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

也就是說，你交完第一年保費，第二年就能拿到**18%**以上的回贈，相當于變相降低了投入成本。這個優惠疊加上去，回本時間進一步縮短，資金效率大幅提升。

收益背后：動態投資策略解密

很多人問我：憑什么忠意的中短期收益能做到這么高？

答案在于它的動態投資策略。

忠意給了自己很大的調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這意味著什么？市場好的時候可以加大權益配置博取收益，市場差的時候可以切換到固收防守。

具體來看：

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先穩住底倉


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——逐步加碼追求增長

這種"前穩后攻"的策略，既保證了早期的安全性，又不放棄后期的增長空間。

忠意也做了數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益和回本速度，這款產品在傳承功能上也做了升級。對于有財富傳承需求的家庭，這些功能非常實用。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取**不超過50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司背景：忠意集團2025半年報

選保險產品，除了看產品本身，還要看公司實力。

畢竟儲蓄險是長期持有的，公司穩不穩，直接決定你的錢安不安全。

忠意集團剛發布了2025上半年財務業績報告，數據非常亮眼：

核心數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）——這個增幅非?？捎^


• 償付能力比率212%——遠超監管要求的100%，資本充足

**償付能力比率212%**是什么概念？簡單說就是：即使發生極端情況，忠意也有足夠的錢賠付所有保單。這個數字越高，公司越穩。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

作為一個經歷過P2P暴雷、見過太多"高收益騙局"的老司機，我選產品第一看的就是公司背景。

忠意集團是歐洲最大的保險集團之一，成立近200年，這種底蘊不是誰都有的。全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，提前用儲蓄險鎖定收益、選一家穩健的公司，是穩健派的明智選擇。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品到底適合誰？

先回顧一下核心數據：

• 2年繳費情況下，最快3年回本


• 第10年IRR為5.03%，第20年IRR可達6.24%


• 前25年收益市場TOP1（2年繳）


• 保證回本期14年

再回顧一下缺點：

• 沒有復歸紅利，不適合頻繁提領


• 30年后長期收益不占優勢

適合的人群：

1. 投資期限10-25年的穩健派——這款產品的收益優勢區間正好在這里


2. 追求快速積累財富的人——3年預期回本、14年保證回本，資金效率極高


3. 有復雜財富傳承需求的家庭——保單托管、分拆、定制化支付方式，一張保單搞定


4. 對公司背景有要求的人——忠意集團近200年歷史，償付能力212%，穩得住

不適合的人群：

1. 需要邊存邊取、當現金流工具的人


2. 投資期限超過30年、追求極致長期復利的人


3. 只認保證收益、對非保證收益零容忍的人

我經常說，穿越周期比追漲殺跌重要。這款產品不是完美的，但它的優勢非常明確：中短期收益TOP1、回本速度破紀錄、公司背景扎實。

如果你的需求正好匹配，它就是穩健派的首選。

大賀說點心里話

產品分析到這里，該說的優缺點都說清楚了。但怎么買、怎么買得更劃算，這里面還有些信息差，比文章里寫的更重要。