保誠「信守明天」：被我研究了3年的港險，終于敢推薦給你們了

你好，我是大賀。

說實話，這篇文章我憋了很久。

作為兩個孩子的媽媽，我自己研究港險3年后才敢入坑。不是我膽小，是這筆錢太重要了——它關系到孩子未來能不能讀上好學校，關系到我們一家人的退休生活。

前幾天刷到一條新聞，美國TOP50大學2024-2025學年的費用已經突破9萬美元一年了。普林斯頓、哈佛、斯坦福，4年讀完差不多300萬人民幣。

我當時就愣住了：我現在存的錢，夠嗎？

這種焦慮，我相信很多寶媽都有。

所以今天這篇，我想把保誠**「信守明天」**這款產品掰開揉碎講給你聽。它在9月剛完成了一次重磅升級，收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

儲蓄險的三大靈魂拷問

在聊產品之前，我想先問你三個問題。

第一，收益夠不夠高？ 銀行定存2%出頭，跑得贏留學費用每年5%-10%的漲幅嗎？

第二，錢能不能靈活用？ 存進去就變成"死錢"，孩子要用錢的時候拿不出來，那存它干嘛？

第三，公司靠不靠譜？ 分紅收益說得天花亂墜，20年后真能兌現嗎？

我當時也糾結了很久，把市面上的儲蓄險翻了個遍。最后選定保誠「信守明天」，就是因為它把這三個問題都解決了。

下面我一個一個給你拆。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

這是我最焦慮的點。

我家老大今年6歲，如果15年后去美國讀本科，按現在的漲幅，4年學費+生活費保守估計要400萬人民幣。我現在存的錢，15年后能變成多少？

我把「信守明天」升級后的數據拉出來，給你算這筆賬：

以5年繳、每年1萬美元（總保費5萬美元）為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這個數據意味著什么？

15年預期回報5%——中短期回報超亮眼。 對比一下，銀行定存2%出頭，國債3%左右，「信守明天」15年就能做到5%，直接跑贏大部分理財產品。

更重要的是，這個收益覆蓋了用錢的關鍵期。孩子15年后上大學，25年后可能讀研、結婚、買房，這些節點上錢都在高速增長，對于追求資金快速積累的投資者而言，更有吸引力。

還有一個數據讓我印象深刻：對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

17年是什么概念？ 就是你比別人早17年享受到最高收益。同樣的本金，你的錢多滾了17年復利。

我老公一開始也不同意買港險，覺得"收益都是畫餅"。我把這張對比表甩給他看，他沉默了。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

這是我踩過的坑。

之前買過一款儲蓄險，說是"靈活提領"，結果一提就虧本，10年內取錢還要倒貼手續費。我當時氣得不行，為了孩子我把功課做透了，這次絕不能再踩坑。

「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。我重點研究了兩種：

早提領方案：5/6/7提領

5年繳費，第6年開始提領，每年提領總保費的7%，一直提到終身。

以每年繳10萬美元（總保費50萬美元）為例：從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元，相當于25萬人民幣左右。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

這意味著什么？15年回本后，剩下的錢還在賬戶里滾雪球，同時你每年還能繼續領3.5萬美元，一直領到終身。

我把保誠、友邦、宏利三家的旗艦產品拉出來對比過，「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

領得多還剩得多，這才叫真正的靈活。

晚提領方案：5/11/10提領

如果你不急著用錢，想讓錢多滾幾年，可以選這個方案：第11年開始提領，每年提領10%（5萬美元），一直提到終身。

這個方案我算過，100年累計提領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳給下一代。

別問我怎么知道的，踩過坑。以前買的那款產品，提領方案就一種，不靈活，用起來特別憋屈。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。 這一點我特別滿意。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我老公最擔心的問題，也是很多人不敢買港險的原因。

"分紅都是非保證的，萬一公司賠不起呢？"

我當時也有這個顧慮。為了搞清楚這個問題，我把保誠的財報翻了個遍，還研究了它過去20年的分紅實現率。

先看公司實力：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，這個增幅確實驚人。

再看幾個關鍵數據：

• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余26.42億美元

1600億美元是什么概念？相當于1.1萬億人民幣。 有這個"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

但我知道，你更關心的是：過去的分紅到底兌現了沒有？

這個問題，保誠的官方數據給了答案：

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是真金白銀兌現的數據，不是PPT上的演示值。

我老公看完這些數據，終于松口了："行，這家公司確實靠譜。"

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，這是我選擇它的核心原因。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能讓我眼前一亮。

1. 真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

這個功能太實用了。我家老大以后可能去美國，老二說不定去英國，貨幣轉換可以根據孩子的留學目的地靈活調整。

而且保誠的貨幣轉換是"真轉換"——轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。 不像有些公司，轉換后就變成新產品，條款和收益都變了。

2. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。這意味著分紅不會被回調，鎖定的就是你的。

3. 市場首創自主傳承選項

新增人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了一個隱藏痛點：萬一孩子以后遇到變故，比如失業、離婚，保單可以自動觸發賠付，不用走復雜的流程。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

我可以設置每個月自動給孩子的賬戶打一筆錢，當作生活費。收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的最后窗口

這筆賬我給你算明白了：

• 收益：15年5%，25年6.35%，28年6.5%，跑贏教育通脹沒問題


• 提領：早用錢、晚用錢都有方案，不會變成"死錢"


• 公司：1600億美元資產托底，20年分紅實現率5%-6%，靠譜


• 功能：貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，全覆蓋

升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

最后還要提醒一點：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

9月是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。 如果你也在為孩子的教育金發愁，建議盡快行動，別等優惠調整后再后悔。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。同樣一份保單，不同渠道的價格可能差出好幾萬。