忠意啟航創富卓越版：前30年跑贏全場，但有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀。

我當時也糾結過要不要寫這款產品。說實話，之前根本沒怎么注意過忠意這家公司——那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但收益率限高以后，我重新審視了一遍市場，發現這款**啟航創富（卓越版）**居然"沖"得挺猛。

不過呢，跟你說個大實話，買之前一定要搞清楚它的幾個硬傷，不然后面可能會后悔。

先說缺點：這款產品有3個硬傷

我踩過的坑你別踩，所以先把缺點擺出來。

第一，沒有復歸紅利。

這是最大的硬傷?？匆幌卤蝺r值明細表就知道了，它的非保證部分只有終期紅利，沒有復歸紅利這一項。

這意味著什么？提取的時候只能從保證金額和終期紅利里面提，后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

第二，只支持美元保單。

2025年開年人民幣兌美元匯率跌破7.3關口，中美利差達300個基點歷史高位，美元資產配置需求確實在上升。

但如果你有多元貨幣需求，比如想配點人民幣或者港幣，這款產品就滿足不了了。

第三，長線收益率上不去。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都摸不到。

后來我想明白了，這款產品的定位就不是讓你拿一輩子的。

提領對比：差距有多大？

缺點說了，到底差多少？我拿數據給你看。

既然沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

先看2年交的255提領（第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬美元

時間越長，差距越大。

再看5年交的566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

第60年差了176萬美元，這個差距確實挺大的。

所以提領確實沒啥優勢，這點買之前一定要搞清楚。

但是，它有一個別人沒有的優勢

說了這么多缺點，那這款產品還有啥可看的？

后來我想明白了：收益率限高以后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

既然后期都差不多，那就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

就是在這張對比表里，我一下子注意到了啟航創富（卓越版）——前期"沖"得確實猛，很亮眼。

前30年收益：穩穩跑贏全場

到底有多猛？我拿0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元來演示：

回本速度：保證14年回本，預期4年回本——這個4年預期回本，在2年交產品里是最快的。

預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

放到市場上對比看看：

分階段看收益，前30年啟航創富（卓越版）的表現確實亮眼：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看每個節點多的不算特別夸張，但勝在穩——前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

跟你說個大實話，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

但如果你的持有周期就是20-30年，這款產品的前期收益優勢還是很明顯的。

5年交也不差：15-22年表現最亮眼

5年交的情況呢？同樣是0歲男孩，年交5萬美元，共25萬美元：

回本時間：保證14年回本，預期7年回本。7年預期回本在5年交產品里沒什么優勢，算中規中矩。

預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。長線能到6.5%，但要等到第85年。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

如果你的規劃是給孩子存一筆錢，等孩子20歲左右用，5年交的啟航創富（卓越版）在這個時間段的收益表現確實不錯。

背后的忠意集團：百年企業、評級優秀

產品分析完了，再聊聊公司。

去年海銀財富暴雷涉及700億資金池，年化收益率超8%卻說沒就沒了。這件事提醒我們，公司背景靠譜是選品的重要考量。

忠意這家公司怎么樣？

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• Fitch財務實力評級 A+


• 管理資產規模 8,630億歐元


• 《財富》世界500強排名 第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險這塊確實都是**100%**達成，就是參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

不過公司底子在這兒，未來分紅表現也能期待一下。

結論：缺點明確，但適合特定人群

總結一下，啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全——更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠譜的。

但缺點也很明確：

• 沒有復歸紅利


• 只支持美元


• 長線收益上不去


• 提領弱

所以如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但選品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。