友邦盈御多元3：被吹爆的"養老神器"，有3個細節99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近刷到一個數據，說實話挺扎心的——安聯集團剛發布的《2025年安聯全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要再增加1萬億。

養老這件事等不起，但怎么規劃才靠譜？

我研究了一圈發現，很多人把目光投向了港險儲蓄險。今天就以友邦的盈御多元計劃3為例，聊聊選這類產品到底要看哪些門道。

收益結構：7.12%的收益是怎么來的？

先說大家最關心的收益。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。這款產品保底部分收益最高不超過 0.32%——沒看錯，就是這么低。大頭全在分紅收益里。

分紅收益又分兩塊：復歸紅利和終期紅利。復歸紅利一旦公布金額就確定了。

但終期紅利公布后市值還可能隨市場波動變化。

如果分紅達成率都是100%，5年交的收益最高可以做到 7.12%。這個水平在目前市場里表現確實不錯。

但問題是——分紅能不能拿到手，后面再說。

回本時間：18年保證 vs 8年預期

靠自己最靠譜。

但前提是錢能拿回來。

這款產品保證回本時間是第18年，預期回本需要 8年。什么概念？如果你35歲買，保證回本要等到53歲，預期回本也要43歲。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分 13年 回本，預期收益 7年 回本。

對比下來，盈御3的回本時間屬于中規中矩，不算拖后腿。但也沒什么優勢。

給自己留條后路的話，這個流動性要心里有數。

提領測算：取錢后賬戶還剩多少？

買養老險不是放著不動，關鍵是怎么取錢。

這款產品支持29種提取方式，選用不同方式對后續收益影響都不一樣。

我算了一個場景：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的 6%（相當于每年領 2.4萬美金），第20年時提取后賬戶還能剩 213.7萬。

213.7萬的收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益產品相比，第20年差距約 18萬。時間拉長到50年，差距會被拉大到幾百萬。

早規劃早安心，但選對產品更重要。

分紅實現率：友邦的歷史成績單

收益再高也是預期，能不能拿到要看分紅實現率。

我觀察了友邦2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于 70% 的，大部分產品在 80% 左右徘徊。不僅單個產品穩健，產品間差距也不大。

這個水平在市場上不算最能打的。但排名比較靠前了。

長時間的分紅實現率才更有參考意義，最好找出保險公司所有產品來看整體分紅意愿和能力。友邦在這方面的穩定性，確實給了一定的信心。

附加功能：三大實用功能解析

除了收益，港險還有很多附加功能值得關注。我研究了一圈發現，這三個最實用：

第一，無限被保人轉換。

簡單說就是可以無限次更改被保險人。哪怕被保人身故了，也支持指定新被保人繼續承保。保單是按時間復利增值的，越到后期收益越高，這個功能可以讓保單一直傳承下去。

對于想給子女、孫輩留點什么的朋友，這個功能很有價值。

第二，紅利鎖定。

剛才說了終期紅利可能回撤。但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，尤其是臨近用錢的時候，鎖一鎖心里踏實。

對比產品時要注意看條件：越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

第三，多元貨幣轉換。

可以把保單在不同貨幣中轉換，最大程度避免匯率風險。這個功能是盈御3首創的，對于資產配置有多幣種需求的朋友來說，確實加分。

另外這款產品還設了卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高 2800美元。像富衛某款產品還給生孩子的朋友最多 4萬港幣 獎金。如果剛好符合條件，也可以考慮進去。

總結：四步篩選法

2025年中國預計新增退休人員 800萬，養老金替代率可能降到 30%-40%，低于國際最低標準 55%。社保不夠用是大概率事件，提前給自己存一筆養老錢，真的要趁早。

如果你也在考慮港險儲蓄險，按這個順序來對比：

1. 產品的靜態預期收益——先看天花板在哪


2. 符合自己提領需求后的動態收益——實際能拿多少


3. 產品和保司分紅的穩定性——歷史成績單說話


4. 比較在意的附加功能——錦上添花的部分

一個一個對比下來，適合自己的產品自然就篩出來了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。