周大福榮耀世代：首日保證回本83%，看似完美卻有個硬傷沒人提

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說是首日就能保證回本83%，7年保證回本，聽起來很香。

當時我也糾結過要不要給大家做個測評，后來發現這款產品確實有意思，但也有些問題值得說清楚。

今天就從一個買過港險、也踩過坑的過來人角度，跟你聊聊這款產品到底適不適合你。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

先給結論：榮耀世代適合求穩、持有5-10年、最怕中途退保虧錢的人。

很多人躉交最怕什么？剛把錢投進去，突然急用錢，一退保虧一大筆。

榮耀世代解決的就是這個問題——首日保證回本83%，保證7年回本。

這意味著什么？你今天把30萬美金一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是24.9萬美金。

哪怕明天你就后悔了，想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

我自己也買過躉交產品，說實話，這個容錯率在躉交產品里確實算高的。

但我得先潑盆冷水：躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

如果你只是想求穩、持有時間不長，那它確實可以考慮。但如果你是沖著長期高收益來的，可能要失望。

后來發現其實是這樣——這款產品的定位很明確：不是收益王者，而是安全墊選手。

接下來我展開說說，為什么得出這個結論。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先說這個83%的首日保證回本率，確實是榮耀世代最大的賣點。

跟你說個真實案例：之前有個客戶買了另一款躉交產品，投了20萬美金，結果第三年家里老人生病急用錢，退保只拿回了60%多，虧了將近8萬美金，心疼得不行。

榮耀世代不同。最低保費5萬美金起，預期4年回本，保證7年回本。

更關鍵的是，從保單生效第一天起，你的本金就有了83%的確定性保障。

這筆賬我算過：投30萬美金，首日保證現金價值就是24.9萬美金。萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比，閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代直接提升到83%，高了5個百分點。

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

說完安全墊，再說收益。

這是很多人關心的問題：榮耀世代收益到底行不行？

我把市場上主流的躉交產品拉在一起比了比，結論是：榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢，但10年后，友邦環宇盈活的收益表現才是最好的。

數據說話：保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

而榮耀世代在這個時間點已經被超越了。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

除了靜態收益，還得看提領表現。

畢竟很多人買躉交產品，就是想著以后能有穩定的現金流。

我用常見的125提領來測算（保單第2年起每年提領保費的5%，即1.5萬美金）：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年后，畫風突變——富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金，而榮耀世代這時候已經被遠遠甩開了。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：支持115提領。

什么意思？躉交后，從保單第1年起就能每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

決策清單：三類需求對應三款產品

說了這么多，最后給你一個清晰的決策路徑。

躉交產品怎么選，取決于你到底想要什么。

第一類：求穩、持有5-10年、怕中途退保虧錢

選周大福榮耀世代。

榮耀世代首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

這款產品的核心價值就是"安全墊"，適合那些手里有一筆錢、不想承擔太大風險、持有時間也不會特別長的人。

我自己也買過類似定位的產品，當時就是看中了它的容錯率——萬一中途有變化，不至于虧太多。

第二類：長期持有、追求高收益、短期不會動這筆錢

選友邦環宇盈活。

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

這筆賬我算過：保單第30年，環宇盈活就能實現**6.5%**的收益率天花板，長期持有的話，復利效應非常可觀。

第三類：想長期提領、需要穩定現金流

選富衛盈聚天下。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

這款產品的分紅結構決定了它就是為提領而生的。復歸紅利占比高，早期提領不會像環宇盈活那樣嚴重影響后期收益。

說到提領，不得不提一個現實問題：2025年延遲退休政策正式實施，養老金領取時間推后，加上養老金調整比例連續多年下調（2025年只有2%），個人提前規劃養老儲蓄的緊迫性確實在上升。

如果你買躉交產品就是為了補充退休后的現金流，那選對產品就更重要了。

總結一下

當時我也糾結過這幾款產品到底怎么選，后來發現其實是這樣：沒有完美的產品，只有適合你的產品。

關鍵是想清楚你這筆錢的用途和持有時間，再對號入座。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。