永明萬年青星河尊享2被捧成提領(lǐng)天花板但有2個(gè)硬傷99的人沒看到

2026-04-03 12:31 來源：網(wǎng)友分享

香港保險(xiǎn)永明萬年青星河尊享2真的是"提領(lǐng)天花板"嗎？這款港險(xiǎn)被熱捧，但99%的人沒看到它的2個(gè)硬傷：20年后收益嚴(yán)重落后友邦，晚提領(lǐng)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)全無。買港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前不看清楚，小心踩坑后悔！

永明萬年青星河尊享2：被捧成"提領(lǐng)天花板"，但有2個(gè)硬傷99%的人沒看到

你好，我是大賀。

兩個(gè)孩子都在海外讀書，老大在加拿大，老二在澳洲。

作為過來人，我太清楚留學(xué)這筆錢有多難準(zhǔn)備——2025年耶魯學(xué)費(fèi)首次突破9萬美元/年，加州大學(xué)州外學(xué)生總費(fèi)用也飆到8.6萬美元。

最近很多家長(zhǎng)問我永明**「萬年青星河尊享2」**，說是"提領(lǐng)王者"，特別適合做教育金。

我研究了一整周，結(jié)論是：它確實(shí)是提領(lǐng)天花板，但絕對(duì)不是收益天花板。

今天算一筆賬你就明白了，這款產(chǎn)品到底適不適合你。

一句話結(jié)論：提領(lǐng)王者，但不是收益王者

先說我的核心判斷：

永明「萬年青星河尊享2」的設(shè)計(jì)邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"——提領(lǐng)靈活、保證收益高、貨幣轉(zhuǎn)換透明，這三點(diǎn)確實(shí)是市場(chǎng)頂流。

但它有兩個(gè)缺陷，不是產(chǎn)品差，而是"場(chǎng)景適配問題"：

長(zhǎng)期收益（20年以上）不夠亮眼

晚提領(lǐng)場(chǎng)景下優(yōu)勢(shì)被削弱

如果你要的是"靈活提領(lǐng)、本金安全、跨境適配"，它的缺陷完全可以忽略。

但如果你要的是"30年以上長(zhǎng)期傳承、追求收益最大化"，可能要再看看其他選項(xiàng)。

先搞清楚自己的需求場(chǎng)景，再選產(chǎn)品。

4類最適合的人

別等用錢時(shí)才著急。先看看你是不是這4類人，如果是，這款產(chǎn)品幾乎是為你量身定做的：

第一類：10-20年內(nèi)有提領(lǐng)需求的人

比如孩子現(xiàn)在5歲，15年后要出國(guó)讀書。這個(gè)時(shí)間段正好是永明「萬年青星河尊享2」的"甜蜜區(qū)"——提領(lǐng)靈活，剩余價(jià)值還能繼續(xù)漲，完美避開它長(zhǎng)期收益不夠亮眼的短板。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產(chǎn)，保證收益率后期能達(dá)到1%（其他產(chǎn)品峰值才0.2%-0.7%）。就算市場(chǎng)波動(dòng)，保證現(xiàn)金價(jià)值也能讓你不虧本金。

第三類：有跨境貨幣需求的人

這點(diǎn)我特別有發(fā)言權(quán)。孩子可能去美國(guó)、澳洲、加拿大留學(xué)，或者將來海外置業(yè)，你根本不知道10年后需要哪種貨幣。

永明的4種保單貨幣預(yù)期收益回報(bào)相同，收益不縮水，跨境用錢有門道。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場(chǎng)下行的人

擔(dān)心未來幾年市場(chǎng)會(huì)跌？雙鎖定功能能滿足你，隨時(shí)把非保證紅利鎖進(jìn)保證現(xiàn)金價(jià)值，讓收益從"不確定"變"確定"。

核心優(yōu)勢(shì)①：7大提領(lǐng)密碼，靈活度天花板

作為港險(xiǎn)提領(lǐng)標(biāo)桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

各種提領(lǐng)方式都滿足，不會(huì)斷單，很靈活。

市場(chǎng)最快5%提領(lǐng)方案說明圖

重點(diǎn)說兩個(gè)最實(shí)用的方案：

225方案（極速提領(lǐng)）

40萬美金總保費(fèi)，2年繳費(fèi)，第2年起就能領(lǐng)**5%**總保費(fèi)（2萬美金）。

保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)回本，累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)。

225提領(lǐng)方案收益演示表

567方案（經(jīng)典教育金方案）

5萬美元交5年，第6年起領(lǐng)**7%**總保費(fèi)（1.75萬美金）。

這個(gè)方案特別適合教育金規(guī)劃——孩子現(xiàn)在10歲，5年繳費(fèi)，15歲開始每年領(lǐng)1.75萬美金，剛好覆蓋高中+本科階段的部分費(fèi)用。

留學(xué)這筆錢得提前準(zhǔn)備，567方案就是典型的"邊交邊領(lǐng)"思路。

567提領(lǐng)方案收益演示表

核心優(yōu)勢(shì)②：保證收益1%+13年保證回本

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，在一眾儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品中排名前列。

更重要的是，保證收益率后期能達(dá)到1%，其他產(chǎn)品保證收益率峰值僅在**0.2%-0.7%**之間。

做個(gè)對(duì)比：

永明「萬年青星河尊享2」保證回本期：13年

友邦「環(huán)宇盈活」保證回本期：18年

整整差了5年。

主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品靜態(tài)收益對(duì)比表

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。

對(duì)于教育金這種"剛性支出"，確定性比高收益更重要——孩子18歲要出國(guó)，你不能說"市場(chǎng)不好再等兩年"。

核心優(yōu)勢(shì)③：雙鎖定+真貨幣轉(zhuǎn)換，市場(chǎng)唯一

這兩個(gè)功能是永明的獨(dú)家優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)唯一。

第一重鎖定：歸原紅利即派即保證

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值。徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動(dòng)鎖定賬戶

第5個(gè)保單周年日起，可將**10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%**積存利率。

雙重鎖定機(jī)制說明圖

價(jià)值鎖定選項(xiàng)續(xù)說明圖

真貨幣轉(zhuǎn)換：4種貨幣收益相同

這點(diǎn)我要重點(diǎn)說。

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報(bào)相同，市場(chǎng)唯一。

貨幣轉(zhuǎn)換沒有調(diào)整基數(shù)這一說，流程更簡(jiǎn)單、規(guī)則更透明，是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

各種貨幣預(yù)期回報(bào)相同說明圖

我自己孩子就是這么規(guī)劃的——老大當(dāng)時(shí)不確定去加拿大還是美國(guó)，先用美元保單，后來確定去加拿大后直接轉(zhuǎn)換成加元，收益沒有任何損失。

需要注意的2個(gè)缺陷

很多人被"提領(lǐng)王者"的光環(huán)吸引，卻沒注意它在"長(zhǎng)期收益"和"晚提領(lǐng)場(chǎng)景"下的短板。

這兩個(gè)缺陷，我必須說清楚：

缺陷一：20年后靜態(tài)收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費(fèi)25萬美金為例：

永明「萬年青星河尊享2」：50年才能達(dá)到6.5%復(fù)利IRR

友邦「環(huán)宇盈活」：30年達(dá)到6.5%復(fù)利IRR

永明比友邦慢整整20年。

友邦「環(huán)宇盈活」VS永明「萬年青星河尊享2」預(yù)期收益對(duì)比表

保單前20年，兩款產(chǎn)品的預(yù)期收益差距還沒那么明顯。

但隨著時(shí)間推移，20年后收益差距越來越大。只能說，永明「萬年青星河尊享2」設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)并不在"高收益"上面。

缺陷二：晚提領(lǐng)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領(lǐng)"，永明「萬年青星河尊享2」的"提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)"會(huì)被削弱。

5/20/16提領(lǐng)場(chǎng)景下（5年交、第20年開始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

原因很簡(jiǎn)單：晚提領(lǐng)更看重"長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值總量"，而「萬年青星河尊享2」的長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值沒有優(yōu)勢(shì)，就算提領(lǐng)規(guī)則靈活，"基數(shù)小"導(dǎo)致最終能提的錢也更少。

5/20/16提領(lǐng)賬戶余額對(duì)比表