宏利「宏摯家傳承」：被吹成"收益之王"，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問宏利剛出的新品**「宏摯家傳承」**到底怎么樣。

說實話，這款產品確實有亮點，但也有一個硬傷。今天這筆賬要往長遠算，我幫你掰扯清楚。

你是否有這樣的困擾？

2025年1月1日起，延遲退休正式實施了。男職工退休年齡逐步延遲至63周歲，女職工延遲至55-58周歲。

更扎心的是，90后群體若維持原制度，退休時養老金替代率可能不足40%。

什么概念？你現在月入2萬，退休后可能只拿8000。

如果你短期內沒有大額資金使用需求，但想給自己或孩子存一筆長期的錢——不管是教育金還是養老金，追求的是穩定增值、越滾越大——那今天這篇文章你得看完。

宏利新品：專為長期增值設計

先說定位。

**「宏摯家傳承」**和友邦「環宇盈活」定位相似，主打資金增值而非頻繁提取。簡單說，它不是讓你隔三差五取錢花的，而是放著讓它慢慢長大。

宏利怎么做到的？通過略微降低前期收益，換來了長期收益增長速度和回本時間的顯著提升。

這款產品特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。趁現在還來得及，把這筆錢規劃好，時間是最好的朋友。

場景一：給孩子存一筆教育金

假設你家孩子今年3歲，你想給他存一筆錢，等他18歲出國讀書用。

「宏摯家傳承」的預期回本期是6年（5年交費），是市場最早之一。保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠優于安盛的25年。

這意味著什么？孩子15歲時，這筆錢保證回本了。18歲出國，你可以放心用。

更實用的是，它新增了**"靈活取"**功能，支持定期定向支付至海外賬戶。孩子在國外讀書，學費、生活費可以直接打到海外賬戶，不用你來回折騰換匯。

功能創新實用，特別適合有跨境財務需求的家庭。

場景二：為退休做長期儲備

再換個場景。你今年35歲，想給自己存一筆養老錢，62歲退休時用。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

別等到退休才后悔，現在就得動手。

「宏摯家傳承」第27年達到**6.5%**的預期年化復利收益率，快于友邦/安盛的30年、保誠的28年。這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

35歲買，62歲正好27年，收益拉滿。

在前30年內，總收益表現優于友邦「環宇盈活」，30年后兩者差異極小。如果你看重較早達到高預期回報率，這款產品非常匹配。

靈活配置：多種交費期+實用功能

交費方式很靈活，支持躉交、2年、3年、5年交。手頭寬裕可以一次交完，預算緊張可以分期。

還新增了**"摯易取"**功能，可以靈活調配資金給家人應急。老人生病、孩子急用，都能臨時周轉。

常規功能也都保留了，保單分拆、多元貨幣一個不少。

什么情況不適合選它？

重點來了，這個硬傷必須說清楚。

如果你買港險的目的是中期頻繁提取現金流——比如每年取一筆錢補貼生活、供房貸、交學費——那這款產品不適合你。

提領表現不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」，甚至不及宏利自家的「宏摯傳承」前期表現。

為什么會這樣？「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力。

「宏摯家傳承」正好反過來，犧牲了前期提領能力，換來了長期復利優勢。

提領（提取現金價值）表現相對平庸，這是事實。如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明的產品可能更合適。

這不是說「宏摯家傳承」不好，而是定位不同。

你要想清楚：你是要一棵能持續摘果子的樹，還是一棵長得最高最大的樹？

• 想頻繁摘果子：選安盛「盛利2」


• 想讓樹長到最大再一次性收獲：選「宏摯家傳承」

結語：匹配需求，才是最好的選擇

**「宏摯家傳承」**是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品，但它不是萬能的。

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。

退休后你想過什么樣的生活？這個問題想清楚了，產品自然就選對了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。