萬通「富饒萬家」：99%的人不知道，這家"年金王"憑什么敢承諾終身剛兌

你好，我是大賀。

最近咨詢我的客戶，開口都是同一個問題："大賀，錢放哪才安心？"

你擔心的，我都懂。

2025年銀行理財大面積虧損，固收類產品年化收益率均值降到2.27%，環比跌了60多個基點。

更扎心的是，部分村鎮銀行3年定存利率已經降到1.20%——比國有大行還低。

存款貶值、理財虧損、股市過山車……中產最怕的就是這個：辛苦攢下的錢，不知道往哪放。

今天我要聊的這款產品，來自一家在香港年金市場占有率一度接近**50%**的公司。

它用一套獨特的機制，把"高收益"和"鐵飯碗"縫合在了一張保單里。

但在聊產品之前，我想先回答一個更重要的問題——敢承諾"終身剛兌"，這家公司憑什么？

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

在香港保險圈，有一家公司被稱為**"年金王"**。

不是因為它廣告打得響，而是因為它做年金這件事，比絕大多數公司都更專業、更久。

這家公司叫萬通（YF Life）。

它的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在美國，它服務的客戶橫跨幾代人，靠的就是"說到做到"四個字。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

現在的萬通，背后站著的是云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

這是一個典型的**"金融科技+百年保險"**的組合。打個比方：這就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。既有百年保險的穩健基因，又有頂級資本的加持。

你可能會問：公司背景好，就一定靠譜嗎？

別急，更硬的背書在后面。

「國家隊同款」的資產管理團隊

買保險，本質上是把錢交給保險公司打理。

那問題來了——你的錢，到底是誰在管？

萬通的答案是：霸菱（Barings）。萬通90%的固收資產，都由霸菱打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。資產管理規模高達4,566億美元，在全球擁有34個辦事處、超過2000位專業人士。

更關鍵的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

你沒看錯——你交的養老保險，有一部分就是霸菱在幫忙打理。香港的強積金、澳門的央積金，背后也有霸菱在操盤。

這筆賬我幫你算過了：買萬通，本質上就是搭上了**"國家隊同款"的諾亞方舟**。

還有一個硬指標——萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。

這意味著什么？在極端經濟環境下，它依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的**"宗師級"玩家**。這也是為什么，全香港只有它能設計出接下來要講的這個"獨門絕技"。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

我見過很多客戶，買儲蓄險時信心滿滿，但越接近退休越焦慮。

為什么？因為普通儲蓄險老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

萬通「富饒萬家」給出了一個獨特的解法——年金轉換機制。

簡單說，就是當你準備退休時（比如60歲），可以申請把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是身份的轉換。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩人，一方先走另一方繼續領2/3，直到百年歸老


• 怕生病？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放，連發60個月


• 怕沒領完就走了？ 選"現金價值回奉保證"，沒領完的部分受益人接著領

12種選擇，總有一款適合你。

這也是為什么全香港只有萬通能設計出這種高難度產品——因為它有160多年的年金精算基因。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

說完安全性，我們來看收益。

即便把「富饒萬家」僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上賺了，萬一市場跌了又縮回去怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"占比**。

在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

對比一下：2025年2月以來，銀行固收類理財產品年化收益率均值降到2.27%，多家銀行還在下調業績比較基準。

理財不再"穩賺"的時代，萬通這45%的"落袋為安"機制，才是真正的確定性。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

理論講完，我們來看一個真實案例。

40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

這就是完美的閉環。

過去想實現這個目標，需要買兩張保單做搭配。

現在，不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

不是教你怎么選，是幫你想清楚：前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流），這款產品把兩件事縫合在了一起。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

萬通「富饒萬家」，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%落袋為安），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換）。

適合你的才是最好的。 如果你：

1. 30-50歲，想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

買萬通，本質上是買了一份**"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"**。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個**"懂行的人"才會選的低調實力派**。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。

很多人不知道，同樣的產品，渠道不同，成本差距可能是你想象不到的。