2025港險五大天花板橫評：友邦、安盛、永明、宏利、國壽，哪款最適合你？看完這篇不踩坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶，十個有八個都在問同一個問題："大賀，港險產(chǎn)品那么多，我到底該買哪款？"

說實話，這個問題我太理解了。

市面上的港險測評文章鋪天蓋地，但大多要么只講一款產(chǎn)品往死里吹，要么羅列一堆數(shù)據(jù)讓人看得頭暈。真正站在用戶角度，把五大頭部產(chǎn)品放在一起橫向?qū)Ρ鹊模僦稚佟?/p>

今天這篇文章，我就把友邦「環(huán)宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」這五款"天花板級"產(chǎn)品，按照不同使用場景逐一拆解。

不管你是想長期躺賺、邊存邊領(lǐng)，還是追求穩(wěn)妥安全，看完都能找到答案。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

先說個扎心的事實。

2025年人民幣匯率經(jīng)歷了過山車行情——4月份還在7.35的低位徘徊，到年底已經(jīng)升到7.01，升值幅度達(dá)4.6%。

據(jù)芝商所預(yù)測，2026年人民幣有望在6.7-7.1區(qū)間波動，甚至可能破"7"。

匯率這事兒得提前想。 你今天手里的100萬人民幣，明年能換多少美元，真不好說。

再看看高凈值人群在干什么。萬通保險聯(lián)合胡潤百富發(fā)布的《2025中國高凈值人群金融投資需求白皮書》顯示：

• 56% 的投資者在尋求國內(nèi)沒有的特定類別資產(chǎn)


• 48% 因為子女海外教育需求配置境外資產(chǎn)

說白了，雞蛋不能放一個籃子里。手里有個美元賬戶，心里踏實。

但問題來了：港險產(chǎn)品那么多，怎么選？

今天要聊的這五款產(chǎn)品，可謂集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。但它們各有絕活，適合的人群也完全不同。接下來我就按照不同的理財場景，幫你一一拆解。

五大「天花板」產(chǎn)品：總有一款適合你

在深入分析之前，我先用一張表幫你建立整體認(rèn)知。

這五款產(chǎn)品就像五個性格迥異的選手，各有專攻：

安盛「盛利2」——高效激進(jìn)"沖刺王"

第30年達(dá)到**6.5%**收益峰值，這個速度在市場上屬于第一梯隊。更厲害的是它的雙重貨幣戶口設(shè)計，獨家557提領(lǐng)方案讓你"靈活領(lǐng)+剩得多"。如果你追求現(xiàn)金流的高效利用，這款值得重點關(guān)注。

友邦「環(huán)宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

友邦的品牌溢價不用多說，30年收益同樣沖至6.5%。但它的核心優(yōu)勢在于品牌穩(wěn)健，適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承。如果你是高凈值家庭，看重的不只是收益，還有品牌背書帶來的安全感，友邦是首選。

永明「星河尊享2」——靈活提領(lǐng)"全能選手"

這款產(chǎn)品最大的特點是"全周期提領(lǐng)無短板"。復(fù)歸紅利占比超20%，而且支持4種貨幣同收益——美元、港幣、人民幣、澳元任你選。對于有跨境資金需求的家庭來說，這叫資產(chǎn)的安全邊際。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。如果你有明確的用錢計劃，比如5-10年后的教育金、創(chuàng)業(yè)儲備，宏利的"無憂選"靈活提取功能非常實用。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

背靠中國人壽這棵大樹，新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。如果你偏好中資背景，這款產(chǎn)品能給你足夠的安全感。

看到這里，你可能已經(jīng)有了初步傾向。但別急，接下來我要用真實數(shù)據(jù)，按照三個最常見的理財場景，幫你做更精準(zhǔn)的判斷。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最經(jīng)典的儲蓄險使用場景：把錢存進(jìn)去，長期持有，讓復(fù)利幫你賺錢。

我們統(tǒng)一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進(jìn)行測算。

核心結(jié)論：長期持有（50年），這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%的復(fù)利回報。

但問題在于，誰先到達(dá)這個峰值？

• 友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」：第30年達(dá)到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：第47年達(dá)到6.5%


• 永明「星河尊享2」：第50年達(dá)到6.5%

如果你的規(guī)劃是30年以上的長期持有，友邦、安盛、國壽這三款都是好選擇。綜合品牌價值來看，友邦「環(huán)宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據(jù)收益+品牌雙優(yōu)勢。

友邦在香港保險市場深耕多年，理賠口碑一直不錯。國壽海外則背靠中國人壽，對于偏好中資背景的投資者來說，這份安全感是其他產(chǎn)品給不了的。

場景二：我想邊存邊領(lǐng)養(yǎng)老金

儲蓄險不僅是存錢罐，更應(yīng)該是現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

很多客戶買港險的目的，就是為了退休后能有一筆穩(wěn)定的被動收入。這種"邊存邊領(lǐng)"的模式，考驗的是產(chǎn)品在動態(tài)提領(lǐng)下的持久力。

我們以經(jīng)典的**"566"提領(lǐng)方案**（第6年起每年提領(lǐng)總保費的6%，即1.8萬美元）進(jìn)行測算：

關(guān)鍵數(shù)據(jù)對比（第40年賬戶剩余價值）：

階段性表現(xiàn)：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價值最高


• 保單第15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一


• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

結(jié)論：在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會拉開更大的收益差距。它的獨家557提領(lǐng)方案（第5年起每年提領(lǐng)7%）更是把"靈活領(lǐng)+剩得多"做到了極致。

永明「星河尊享2」的提領(lǐng)表現(xiàn)也非常不錯，雖然前期略遜于安盛，但勝在長期安全，領(lǐng)錢更安心。

場景三：我最怕「不確定」

有些客戶跟我說："大賀，我不求收益最高，就想要確定性。市場波動我受不了，保證能拿到手的錢才是真的。"

這種心態(tài)我完全理解。畢竟儲蓄險動輒幾十年的持有周期，誰也不想半路遇到"驚喜"。

那我們就來看看這五款產(chǎn)品的保證收益部分：

保證IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」的優(yōu)勢非常明顯：

• 保證收益全周期最高：1%的保證IRR峰值，屬于市場頂尖水平，其他產(chǎn)品只有0.2%-0.7%


• 保證回本最快：13年，而其他產(chǎn)品需要18-25年


• 歸原紅利機(jī)制獨特：一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，市場唯一

什么意思呢？簡單說，永明的歸原紅利一旦派發(fā)，就變成"板上釘釘"的錢，不會因為市場波動而縮水。

這種確定性，是其他產(chǎn)品給不了的。如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

一張表幫你做決定

分析了這么多，最后幫你做個總結(jié)。根據(jù)不同的需求，我給出以下建議：

按需求類型選擇

如果你追求「長期躺賺」（30年以上持有）：

• 首選：友邦「環(huán)宇盈活」——品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族


• 備選：國壽「傲瓏盛世」——國資安全感擔(dān)當(dāng)，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者

這兩款產(chǎn)品都在第30年達(dá)到**6.5%**收益峰值，長期持有表現(xiàn)穩(wěn)健。友邦的品牌溢價更高，國壽的中資背景更讓人放心，看你更看重哪一點。

如果你追求「現(xiàn)金流規(guī)劃」（邊存邊領(lǐng)）：

• 首選：安盛「盛利2」——提領(lǐng)王者，現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃


• 備選：永明「星河尊享2」——穩(wěn)健之選，保證收益+回本速度雙優(yōu)，穩(wěn)提領(lǐng)適合長期財富規(guī)劃

安盛的雙重貨幣戶口設(shè)計+獨家557提領(lǐng)方案，讓它在動態(tài)提領(lǐng)場景下表現(xiàn)最優(yōu)。第40年賬戶價值超過106萬美元，領(lǐng)先其他產(chǎn)品一大截。

永明雖然提領(lǐng)表現(xiàn)略遜于安盛，但勝在支持4種貨幣同收益，而且保證收益更高，領(lǐng)錢更安心。

如果你追求「短期增值」（20年內(nèi)用錢）：

• 首選：宏利「宏摯傳承」——前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值

宏利的優(yōu)勢在于"快"。預(yù)期回本只要6年（其他產(chǎn)品需要7年），前20年收益碾壓市場。如果你有明確的用錢計劃，比如教育金、創(chuàng)業(yè)儲備，宏利的"無憂選"靈活提取功能非常實用。

如果你追求「確定性」（保證收益優(yōu)先）：

• 首選：永明「星河尊享2」——穩(wěn)健之選，保證收益+回本速度雙優(yōu)

永明的1%保證IRR峰值是市場頂尖水平，13年保證回本也是最快的。歸原紅利一經(jīng)公布即保證，這種確定性是其他產(chǎn)品給不了的。

按人群畫像選擇

大賀的個人建議

如果你問我"只能選一款，選哪個"，我的回答是：看你的核心需求是什么。

• 追求收益最大化 → 安盛「盛利2」


• 追求品牌安全感 → 友邦「環(huán)宇盈活」或國壽「傲瓏盛世」


• 追求確定性 → 永明「星河尊享2」


• 追求短期靈活 → 宏利「宏摯傳承」

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

最后多說一句：這五款產(chǎn)品都支持多幣種配置，美元、港幣、人民幣都能選。在人民幣匯率波動的大背景下，配置一部分美元資產(chǎn)，確實能給你的財富多一層安全邊際。

大賀說點心里話

港險這個領(lǐng)域，信息差真的太大了。同樣的產(chǎn)品，通過不同渠道購買，成本可能差出幾十萬。怎么買、找誰買，比買什么更重要。