安盛盛利II：被吹爆的"557提領密碼"，我用數(shù)據(jù)驗了一遍，有驚喜也有坑

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，不賣保險，只做測評。

最近后臺問盛利II的人太多了。這款產(chǎn)品去年10月上市，安盛憋了快兩年，終于把5年交版本端出來了。

宣傳最狠的就是那個"557提領密碼"——5年交完，第5年開始每年提7%，終身不斷。

真有這么神？我花了兩周時間，把老五家的5年交產(chǎn)品全拉出來橫向對比。好不好，數(shù)據(jù)說了算。優(yōu)點要說，缺點也不藏著。

盛利II來了：這次升級有多大？

先說結論：盛利II已經(jīng)不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

盛利I當年靠什么出圈？2年交、極致收益、功能閹割換高回報。但問題也很明顯——2年交對現(xiàn)金流壓力太大，很多人想買但掏不出錢。

這次盛利II直接來了個大改版，變化主要在三塊：

• 繳費期擴容：從只能2年交，變成支持5年和10年兩個選項。5年交終于來了個能打的，這是最大的變化。


• 貨幣選擇翻倍：盛利I只有美元、港元、人民幣三種貨幣。盛利II直接擴到9種，新增了英鎊、歐元、加元等主流貨幣。而且從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。


• 傳承功能補齊：盛利I的傳承功能其實挺弱的，只支持單一后備持有人。盛利II加了雙繼承選項、財富管家服務，還能預設定期提款。

說白了，盛利II的產(chǎn)品設計實現(xiàn)了從單一收益到多元配置的跨越。

如果你期許它像盛利I一樣閹割功能換極致收益，可能要失望了——這一代走的是"功能全家桶"路線。

功能全家桶：財富管家+雙重貨幣+身故保障

盛利II在功能上可以說滴水不漏，十分全面。我挑幾個重點說。

財富管家服務：最多給3個人發(fā)錢

這個功能和保誠的"自主入息"是同款邏輯。簡單說就是：你可以提前設定好，保單里的錢分給誰、什么時候開始給、給多少、給多久。

關鍵是，最多可以設3位收款人。比如你想給父母養(yǎng)老、給孩子教育金、給自己留一份，都可以在一張保單里搞定。每個人的提取時間、金額、順序都能單獨設。

雙重貨幣戶口：一張保單兩個錢包

這個功能是市場首創(chuàng)。保單價值鎖定后，可以在同一份保單下設立兩個貨幣賬戶。

什么場景用得上？比如你主要持有美元，但未來可能移民英國或者孩子要去歐洲讀書，就可以提前把一部分轉成英鎊或歐元。

不用退保重買，直接在保單內(nèi)部切換。

身故保障：多拿30%不影響收益

盛利II提供兩種身故賠償選擇：

• 基本身故保障：賠付100%標準保費總額


• 特級身故保障：賠付130%標準保費總額

重點來了：無論選特級還是基本，產(chǎn)品收益都完全一樣。等于白送你30%的身故金，不用額外付費，不影響賬戶增值。這在市場上算是比較良心的設計。

靜態(tài)收益實測：5年交能打到什么位置？

功能說完了，來看最核心的——收益。

我拿6萬美金×5年，總保費30萬美金的方案，和老五家的旗艦產(chǎn)品做了橫向對比。先看不提領的預期總收益。

盛利II的收益數(shù)據(jù)如下：

• 預期7年回本


• 10年 IRR 3.52%


• 15年 IRR 5.01%


• 20年 IRR 5.82%


• 25年 IRR 6.07%


• 30年達到峰值 IRR 6.5%

在市場上什么位置？排序如下：

• 保單20年內(nèi)：宏利宏摯傳承 ＞ 盛利II


• 保單20～30年：保誠信守明天（28年6.5%）＞ 友邦環(huán)宇盈活（30年6.5%）＞ 盛利II（30年6.5%）

說實話，盛利II的靜態(tài)收益雖然都能跑到2～3位，但盛利I代那種無可匹敵的統(tǒng)治力消失了。

這也正常。盛利I是用功能閹割換來的極致收益，盛利II把功能補全了，收益自然要讓出一些空間。貨比三家不吃虧，這個定位你得心里有數(shù)。

優(yōu)惠加持后：30年后能沖到第一

靜態(tài)收益看完，別急，還有優(yōu)惠沒算進去。

盛利II的保費回贈力度其實不小：

額外5%回贈的條件是持有指定儲蓄及投資計劃，大部分客戶都能滿足。

還有預繳優(yōu)惠：首次年繳保費80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。這個利率一直享受到第4年。

把優(yōu)惠全算上，復利IRR變成：

• 10年 3.93%


• 20年 6.01%


• 30年達到峰值 6.62%

更關鍵的是，30～45年之間，盛利II優(yōu)惠后收益能沖到第一位。

如果你的持有周期在30年以上，盛利II的優(yōu)勢就出來了。

提領才是王炸：557密碼全市場獨一份

靜態(tài)收益只是一方面。對于儲蓄險來說，更重要的是——你打算怎么用這筆錢。

很多人買儲蓄險是為了養(yǎng)老、教育金、提前退休。這些場景都涉及到"提領"——從保單里定期拿錢出來用。

盛利II最大的賣點，就是那個"557提領密碼"。

什么是557？

5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

舉個例子：6萬美金×5年=總保費30萬美金。從第5年開始，每年提21000美元（30萬×7%），一直提到100歲，賬戶不會歸零。

我測算了一下，結果如下：

盛利II確實能做到557提領，沒在吹牛。甚至1萬美金×5年交這種小單也能實現(xiàn)。

557提領在市場上應該僅此一款產(chǎn)品能做到。

我接觸港險這么多年，5年交里聽過最牛的提領密碼就是567了（第6年開始提7%）。而557，在我的認知里，市場上只有盛利II能做到。

其他提領場景表現(xiàn)如何？

我又測了幾個常見場景：

566提領（5年交，第6年開始提6%）：

• 保單前14年：宏摯傳承最優(yōu)，盛利II第二


• 保單15年開始：盛利II成為第一


• 保單31年：星河尊享II追平盛利II

567提領（5年交，第6年開始提7%）：

• 前14年：宏摯傳承領先


• 15年開始：盛利II一路領先


• 星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II

**盛利II的動態(tài)收益（提領）是卓越絕倫的。**在極致的早提領場景下，盛利II的優(yōu)勢極大。

之前我的提領第一推薦是永明的萬年青·星河尊享II，現(xiàn)在它算是碰上一個強有力的競爭對手了。多數(shù)提領場景都被盛利II給壓制。

必須說的瑕疵：保證收益是短板

說了這么多優(yōu)點，缺點也不能藏著。幫你省掉踩坑的學費，這是我做測評的原則。

盛利II最大的短板就是保證收益。

看這張老五家保證收益對比表：

• 表現(xiàn)最好：永明星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%


• 表現(xiàn)尚可：宏摯傳承保證18年回本，峰值IRR 0.64%


• 表現(xiàn)一般：環(huán)宇盈活、信守明天保證18年回本，峰值IRR 0.32%


• 表現(xiàn)較差：盛利II至尊版保證回本期長達25年，峰值IRR僅有 0.23%

盛利II的保證收益確實是短板，不僅保證回本期長達25年，峰值IRR也只有0.23%。

其實盛利II有兩個版本：至尊版（高收益版本）和至盛版（短保證回本期）。我們今天說的都是至尊版，也是安盛主打的版本。至盛版存在的意義，就是怕大家接受不了至尊版保證收益太低。

但說實話，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了星河尊享II這樣保證收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現(xiàn)率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率均達100%。

安盛靠譜嗎？208年歷史+全球最大保險集團

最后說說安盛這家公司。選香港儲蓄分紅險，本質上就是選香港保險公司。公司靠不靠譜，直接決定了你的分紅能不能兌現(xiàn)。

安盛給我的安全感，總結起來就幾個詞：歷史最悠久、規(guī)模龐大、國際評級高。

歷史最悠久：安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經(jīng)歷過2次世界大戰(zhàn)、3次工業(yè)革命。是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規(guī)模龐大：安盛是全球最大的保險集團，業(yè)務網(wǎng)絡覆蓋全球超過50個國家及地區(qū)，服務全球將近1億客戶。資產(chǎn)規(guī)模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。同時也是全球第三大國際資產(chǎn)管理機構，管理資產(chǎn)超過1萬億。還是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

國際評級高：標準普爾信用評級 AA-，穆迪長期債務評級 AA3，惠譽國際評級 AA。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

我給盛利II的綜合評價是：值得作為重點產(chǎn)品重點考慮。 預期總收益表現(xiàn)市場前3，提領收益超越永明，功能上還十分全面。

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

大賀說點心里話

測評做到這里，產(chǎn)品好不好你心里應該有數(shù)了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。