香港終身壽險：99%的人不知道，這才是富人傳承的"隱藏王牌"

你好，我是大賀。

最近看到一個新聞，讓我特別感慨。

2025年2月，一個自稱"京圈富少"的網紅王政源，拉了個群帶粉絲炒股，入群費最高收15萬。結果呢？有投資者說，一只票就虧了600萬。

600萬，對普通人來說是一輩子都賺不到的錢。

但對一些富二代來說，可能就是一時沖動的代價。

你看這個案例，教訓太深刻了——年輕人駕馭大額資產的能力，真的值得每個家長深思。

今天我想聊一個被很多人忽略的險種：香港終身壽險。

它不像儲蓄險那么熱門，但在我看來，這才是真正適合做財富傳承的工具。

富人的傳承焦慮：錢花不完，卻不知怎么留

中國第一批富起來的人，年齡已經到50多、60多，甚至更大了。

他們面臨一個共同的困境：錢花不完，但怎么留給下一代？

很多人沒想到，終身壽險其實是一個特別適合做財富傳承的工具。

但為什么它在內地聲量不大？不是用戶沒意識，是產品真的不夠吸引人。

痛點一：杠桿太低，交500萬只能留500萬

做傳承，第一個要解決的問題就是杠桿。

什么意思？我直接給孩子留1000萬現金，和我通過保險留1000萬，有什么區別？

區別就在于成本。

如果我交500萬保費，將來能給孩子留1000萬，這個事情就有性價比。

但內地的終身壽險呢？很多時候杠桿率非常低，交多少留多少，甚至更少。

這就失去了用保險做傳承的意義。

你想啊，如果杠桿只有1倍，我為什么不直接把錢存銀行？還省得綁定那么多年。

痛點二：錢被鎖死，自己要用卻拿不出來

第二個問題更扎心。

很多五六十歲的客戶，還在事業打拼期，企業資金需求量很大。

但內地的終身壽險，錢交進去基本就被鎖死了。

到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。你要用錢？對不起，取出來就虧。

問題是，人的需求是復雜的。

用錢需求、投資需求、傳承需求，往往是混在一起的。

不可能說我有1000萬，300萬做傳承，700萬自己花，切得那么清楚。

很難單獨切割出一塊資產，純粹做傳承。

這就導致很多人想買，但不敢買——萬一將來要用錢怎么辦？

痛點三：一次性賠付，孩子能守住嗎？

第三個問題，是我最擔心的。

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴：一次性打到孩子賬戶里。

1000萬，直接到賬。

然后呢？

你得考慮：他能不能承接這么大一筆資產？他拿到錢以后會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

回到開頭那個案例——王政源帶粉絲炒股，有人一只票虧600萬。

這還是別人的錢。如果是自己繼承的1000萬，年輕人真的能守得住嗎？

這才是真相：傳承不只是把錢留下來，更重要的是怎么留。

香港方案：2倍杠桿+4-5%復利+資金可周轉

基于這三個痛點，我來說說香港終身壽險的優勢。

第一，杠桿率明顯更高。

比如一個40歲左右的人，想給孩子留1000萬人民幣（約100萬美金），保費需要多少？

我做過統計，10款主流產品，10年繳費，年繳保費從22,330美元到47,030美元不等。

總保費最低的只要191,100美元，最高的434,500美元。

換算成人民幣，最低不到140萬，就能給孩子留700多萬。

杠桿基本可以做到2倍以上。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢——這個事是有性價比的。

第二，資金有靈活性。

香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

錢放進去，復利可以做到4到5個點。

將來如果要用錢，或者要把這筆錢周轉出來，都有辦法——可以做保單貸款，也可以做減保。

不像內地產品，一交進去就被鎖死。

第三，收益還不錯。

我們來看一個具體案例：40歲投保，保額100萬美金，10年繳費。

從表格可以看到：

• 第10年繳費期滿，總保費434,500美元，退保發還金額已達288,345美元，回本率66%


• 第15年，退保發還金額458,102美元，已經超過總保費


• 身故賠償方面，從第一年起就是100萬美金保底，后期還會增長

算下來，收益確實比較高。

自帶小信托：按你的意愿分期給孩子

這是我覺得香港終身壽險最厲害的地方——它自帶小信托功能。

什么意思？將來身故以后，這筆錢怎么給孩子，完全可以按照你的意愿來設計。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式：10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

比如你給孩子留1000萬：

• 可以讓保險公司每年給他打100萬，分10筆


• 也可以前期每月打3萬、5萬生活費，保證現金流


• 等他到30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產一次性給他

這就更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來設計。

不用擔心孩子一下子拿到太多錢，守不住。

（注：如果身故日賠償總金額少于400,000港元/50,000美元，或者沒有提前確認賠付方式，會以一筆過方式支付。）

法律加持：免遺產稅+資產隔離

最后說說法律屬性，這點很多人沒想到。

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠下去的錢，是不會收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。

提前用終身壽險做傳承，就不用擔心將來被收一大筆稅。

第二，資產隔離。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。

哪怕孩子已經結婚了，這筆錢也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

但如果你給孩子留的是存款、房產呢？這些資產都有可能面臨分割。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這點真的值得每個家長深思。

你看娃哈哈的案例——2025年，宗馥莉和弟弟妹妹陷入遺產官司，管理權幾經變更。

如果當初有更好的傳承規劃，可能就不會這么被動。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句：傳承不只是留錢，更是留智慧。

香港終身壽險在杠桿、靈活性、賠付方式上確實有很多先進的地方。如果你正在考慮傳承問題，不妨了解一下。

當然，怎么買、買哪家、怎么省錢，這里面門道還挺多的。