萬通富饒萬家：這款"進化版"港險，藏著一個99%的人不知道的年金玩法

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。我自己也買了好幾份港險，所以今天聊的這款產品，也是站在投保人的角度來拆解。

2025年初人民幣匯率一度跌破7.3，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。

很多朋友問我：普通家庭想做點海外資產配置，有沒有門檻不高、又能分散貨幣風險的方案？

今天就來聊一款剛升級的產品——萬通**「富饒萬家」**。它是富饒千秋的進化版，這次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。

下面我從收益、功能、公司背景三個維度，幫你把這款產品拆透。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有不動的收益表現。

說實話，富饒萬家10年復利3.05%，這個數字比較一般。如果你只打算持有10年，這款產品不是最優選擇。

但如果拉長時間看，20年復利就能達到6%，市場排名前三。這個成績比安盛盛利2、忠意環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

從資產配置的邏輯來看，儲蓄險本來就是長期資產。10年收益一般不是問題，關鍵是20年、30年后的表現能不能跟上通脹、跑贏其他資產。

從這個角度看，富饒萬家的后勁很足。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是"錢放著不動"的情況。但現實中，很多家庭需要邊存邊取，比如補貼生活、供孩子讀書、給父母養老。

這時候就要看動態收益了。

以566提領模式為例：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。假設10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，稍低一點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通獨家的369提領模式：5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

全市場僅此一家支持。

這個設計很符合現實：年輕時用錢少，中年用錢多，退休后用錢更多。369模式正好匹配這種現金流需求逐漸增多的節奏。

另外，富饒萬家支持美元、港元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元共9種貨幣。

從全球視角來看，匯率這事得看長遠，雞蛋不能放一個籃子里。多幣種選擇可以幫你分散單一貨幣風險。

年金轉換：市場獨家的養老利器

接下來聊一個很多人不知道的功能——年金轉換。這是萬通的招牌，市場獨家。

簡單說，保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是剛才的例子，假如從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領（一方身故，另一方繼續領2/3）——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）

每一種方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

國內家族信托設立門檻是1000萬元人民幣，實際業務中多為2000-3000萬起步。對普通中產家庭來說，門檻太高了。

富饒萬家打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。有點類信托的模式，但門檻低得多。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單還可以自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。如果已經做了年金轉換，失能后也可以約定將錢打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定：每月1號，給某某賬戶打5000美元。也可以觸發式給付：設置女兒結婚當天，一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。而且錢不經過你的賬戶，隱私性更強。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全部給付、按月給付、每月按設定金額給付、發到指定年齡……

能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

聊完產品，再來看看萬通這家公司。

很多人對萬通不太熟悉，覺得是小公司。其實不是。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是一家老牌保險公司。2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。一句話概括它的戰績：霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

資產配置的邏輯是：選產品更要選公司。公司的投資能力決定了分紅能不能兌現。

萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

我自己也買了萬通的產品，看中的就是這個分紅實現率。畢竟計劃書上的數字再好看，能兌現才是真的。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

最后總結一下。

富饒萬家這款產品，感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

收益端：10年一般，但20年排名前三，30年觸頂6.5%。566提領市場一流，369提領全市場獨家。

功能端：年金轉換是市場獨家，12種領取方式靈活實用。傳承控制權打造了類信托模式，失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、10種身故賠付方式……幾乎覆蓋了所有傳承場景。

公司端：170年老牌背景，霸菱管理90%固收資產，分紅實現率97%。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你正在考慮做一些海外資產配置，又不想門檻太高，這款產品值得認真了解一下。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別很大。同樣的產品，有人多交了幾萬甚至十幾萬，這里面的信息差，比選產品更重要。