周大福匠心傳承2：養老金缺口51萬億美元，這款港險憑什么敢說"養老無憂"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天看到安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》，數據觸目驚心——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

再看國內，2025年新增退休人員800萬，社保養老金替代率可能降到30%-40%，連國際警戒線55%的一半都不到。

養老這事兒得早打算。今天咱們算一筆長期賬，聊聊**周大?！附承膫鞒?」**這款產品，看看它到底能不能成為你養老規劃的"第三支柱"。

市場首創：財富躍進與調配選項

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司。

先說財富躍進選項。從第10個保單周年日起，每年限操作一次，你可以自己調整保單的資產配置。

默認情況下，固定收益類資產占比25%-50%，股權類資產占50%-75%。一旦行使財富躍進選項，股權類資產比例直接提升到60%-85%，固定收益類資產比例相應降至15%-40%。

這意味著什么？年輕時承受風險能力強，可以選擇更激進的配置博取更高收益；臨近退休想穩一點，隨時可以切回來。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。

再說財富調配選項，同樣在第10個保單年度之后可行使。投資風格偏保守的朋友，想落袋為安，可以把保單里的一部分現金價值轉到穩健資產戶口增值。

這個戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，隨時可以提用。

調配選項分三檔：

• 增進檔：穩健0%，紅利100%


• 均衡檔：穩健40%，紅利60%


• 保守檔：穩健80%，紅利20%

富達國際的調研顯示，35歲以下年輕人實現舒適養老需儲蓄163萬元，資金缺口約137萬元。

這三檔調配選項剛好可以根據人生階段動態調整——年輕時選增進，中年選均衡，退休前選保守。這是給未來的自己買單。

傳承功能：真正的傳家寶

**周大?！附承膫鞒?」**還是市場上最快能更換受保人的儲蓄險。

第6個月起，可無限次選擇轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲，保障期可調整至新受保人128歲。還有雙傳承延續選項，可增至2位受益人，身前身后都能精準傳承。

安聯報告里還有個數據：中國香港老年撫養比未來25年將增加近兩倍。這意味著一個年輕人要養更多老人，養老壓力只會越來越大。

128歲的保障期加上無限次換被保人，實現的是跨代際的養老金儲備和傳承——真正的"傳家寶"。

收益表現：中長期爆發力驚人

咱們用數據說話。以5萬美元×5年繳，總保費25萬美元為例：

回本速度：預期7年回本，13年保證回本。在早期回本速度方面，還是很有優勢的。

不行使財富躍進選項時：

• 第30年，預期IRR為6.3%


• 第40年，預期IRR為6.47%


• 保單第42年，預期收益IRR達到**6.5%**的峰值

行使財富躍進選項后：

• 第30年就已經達到6.5%收益峰值


• 時間大大提前

財富增值全面提速，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

在第20年-40年期間，行使財富躍進后的**周大?！附承膫鞒?」收益一路領跑，跟友邦「環宇盈活」一起登頂6.5%**收益峰值。

周大?！附承膫鞒?」的中長期優勢更明顯。 社保養老金替代率可能降至30%-40%，低于國際警戒線55%。

別等退休才后悔，現在開始規劃，30年后6.5%的復利增長，才是對抗養老金缺口的底氣。

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

提領鼻祖：現金流自由

接下來看看提領鼻祖的實力如何。

225提領方案：10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（1萬美金），直至期滿。

• 第7年：累計提取6萬+預期剩余價值>總保費，實現回本


• 第21年：累計提取20萬，累計提取和預期剩余價值均>20萬，達成"雙回本"

567提領方案：5萬美元×5年繳，第6年末起每年提取總保費的7%（1.75萬美金），直至期滿。

• 第7年實現回本


• 第21年達成"雙回本"

跟同類產品對比，**周大?！附承膫鞒?」**的567提領表現也很優秀。

不行使財富躍進選項的情況下，第20年-70年剩余現價排市場第二，僅次于永明的星河尊享II。長期來看，第70年剩余現金價值表現最佳，領先宏摯傳承近17萬美元。

行使財富躍進選項后，第20年開始，中長期的提領表現均實現領先。

綜合來看，周大福「匠心傳承2」"567提領"實現全面超越，還首創了"56789"提領機制，開創"557"時代，提領表現非常亮眼。

2025年新增退休人員800萬，月發放壓力增加240億元。只靠社保，你的退休金可能連現在工資的一半都不到。

匠心傳承2的「567提領」機制可作為養老金補充，第70年剩余現金價值344萬美元，保障晚年品質生活。

分紅實現率：第一梯隊的底氣

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

周大福人壽旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標。2024年的分紅實現率全線達到100%或以上，無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅。

「匠心·傳承」推出首年所有保單均達100%分紅實現率。

周大福「匠心傳承2」的分紅實現率確實沒得說，非常漂亮。 數據不會騙人，連續9年100%以上的分紅實現率，就是最好的背書。

總結：三大破局點重構規則

**周大?！附承膫鞒?」**用三大破局點重構規則：

• 收益破局：20年IRR 5.71%，財富躍進30年沖6.5%


• 靈活破局：567提領全面領先，首創56789提領機制，開創557時代


• 傳承破局：第6個月起無限換被保人，支持雙受益人精準分配

全球養老金缺口51萬億美元，社保替代率不足40%——退休后的品質生活靠什么？

答案很清楚：得靠自己早打算。

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，早一年開始，復利就多滾一年。但同樣的產品，怎么買、從哪買，差距可能比你想象的大得多。