香港158家保險公司我全扒完了，沒人告訴你的選公司真相（附抄作業清單）

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，香港保險公司那么多，到底選哪家靠譜？""聽說有些小公司收益更高，能買嗎？""國資背景的是不是更安全？"

說實話，這些問題我太理解了。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地——男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲，最低繳費年限也從15年提高到20年。

養老這筆賬，你算過嗎？

安聯集團最新發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國的養老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？你退休前月薪2萬，退休后可能只能領6000-8000。

靠社保養老？早規劃早安心，靠自己才靠譜。

所以越來越多人把目光投向香港保險，尤其是儲蓄險和年金險。

但問題來了：香港保險公司那么多，怎么選？

我花了整整一周時間，把香港保險業監管局官網上的158家保險公司全部扒了一遍。

今天這篇文章，就是幫你從158家里篩出真正靠譜的15家，再從15家里挑出最值得買的產品。

別等退休才著急，這筆賬我幫你算。

158家保司，我替你扒完了

先給你看一組官方數據。

根據香港保險業監管局公布的信息，截至2025年6月30日，香港共有158家獲得授權的保險公司。

158家，這個數字聽起來挺唬人的。

但你仔細看看構成：

• 經營一般業務的：85間


• 經營長期業務的：51間


• 經營綜合業務的：19間


• 經營特定目的業務的：3間

一般業務是什么？車險、財產險、責任險這些。

特定目的業務呢？主要是再保險、專屬自保這類，根本不面向個人客戶。

換句話說，158家里面，有88家壓根就不是你能買的。

剩下的70家長期業務和綜合業務保司，才是我們需要重點關注的。但這70家也不是都能選，還得繼續篩。

為什么我要花這么大力氣做這件事？

因為我見過太多人踩坑了。

有人聽信"小公司收益高"的說法，買了一家名不見經傳的保司產品，結果分紅實現率常年不及預期。

有人沖著"國際大牌"去，結果發現那家公司在香港只是掛了個名，實際業務重心根本不在這邊。

選保險公司，尤其是儲蓄險和年金險這種要持有二三十年的產品，公司背景比產品收益更重要。

公司不穩，承諾的收益就是空中樓閣。

篩選邏輯：從158到30+

接下來說說我的篩選邏輯。

首先，特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，直接篩掉。這些公司經營的業務類型，跟我們買儲蓄險、年金險的需求完全不搭邊。

其次，長期業務和綜合業務保司里，還有幾種情況需要排除。

第一種：同一品牌的不同辦事處。

有些國際保險集團在香港注冊了好幾家公司，比如分成"人壽""財險""資管"等不同主體。但本質上，它們屬于同一個品牌，只是法律架構上的區分。

我們只需要關注那家主營人壽業務的就行。

第二種：主要經營地址不在香港。

有些公司雖然在香港拿了牌照，但實際業務重心在其他地區，香港只是個"殼"。這類公司的服務、理賠都可能跟不上，不建議選。

第三種：業務不面向大陸客戶。

有些保司只做本地香港居民生意，或者只服務特定人群，大陸客戶根本買不了，或者買了之后服務跟不上。

按照這個邏輯篩下來，符合我們需求的保司也就30多家。

但30多家還是太多了。畢竟大家來找我咨詢，不是想聽我講一堆公司名字，而是想知道"到底買哪家"。

所以我又從三個維度，做了進一步篩選：

• 償付能力：香港保監局要求最低150%，但這只是及格線。我個人的標準是200%以上，越高越好


• 國際評級：主要看標普、穆迪、惠譽三大評級機構。A級以上才算穩健，AA級以上屬于優秀


• 公司背景：成立時間、股東實力、在港經營年限、分紅實現率歷史表現……這些都要綜合考量

最終，我篩出了15家相對更靠譜的保司。

第一梯隊：五大國際老牌

先說第一梯隊——五家國際老牌保司。

這五家是：友邦AIA、安盛AXA、宏利Manulife、保誠Prudential、永明SunLife。

友邦AIA

友邦AIA成立于1919年，至今已有106年歷史。香港業務從1931年開始，深耕94年。

總部就在香港，是唯一一家總部設在香港的國際保險巨頭。

償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級全是頂級水平。

投資策略偏穩健，76%固收類資產（以政府債券為主），24%權益類，在亞太區分散投資。

友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務一直是業內標桿，產品靈活性也強。

最關鍵的是，友邦的分紅實現率常年穩居全港第一。

這一點，后面講產品時還會重點提到。

安盛AXA

安盛AXA成立于1817年，208年歷史，是五家里面資歷最老的。香港業務1995年開始，30年。

總部在法國，是全球最大的保險集團之一。

償付能力216%，標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。

投資策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地產。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面確實有優勢。

宏利Manulife

宏利Manulife成立于1887年，138年歷史。香港業務1897年開始，128年——比友邦在港時間還長。

總部在加拿大。償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-。

投資風格偏保守，79.5%固收類資產。

宏利還是香港強積金市場的領導者，在保障與儲蓄結合的產品設計方面很有經驗。

保誠Prudential

保誠Prudential成立于1848年，177年歷史。香港業務1964年開始，61年。

總部在英國。償付能力280%，是五家里最高的。

標普A、穆迪A2、惠譽A-，評級相對其他四家略低一檔，但也在A級以上。

投資策略比較激進，70%權益類（股票為主），30%固收類，側重亞洲市場。這種策略在牛市時收益更高，但波動也更大。

永明SunLife

永明SunLife成立于1865年，160年歷史。香港業務1892年開始，133年。

總部在加拿大。償付能力200%+，標普AA、穆迪Aa3，評級優秀。

投資策略非常穩健，75%是固定收益，而且97%的固定收益評級為投資級別。

永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面很有特色。

第二梯隊：六家中堅力量

第二梯隊是六家中堅力量保司：忠意Generali、富衛FWD、萬通YFLife、立橋人壽WellLinkLife、周大福人壽CTFLife、安達人壽ChubbLife。

這六家可能沒有第一梯隊那么"如雷貫耳"，但各有特色，償付能力和評級也都過硬。

忠意Generali：意大利老牌保險集團，1975年成立，香港業務1981年開始。償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。在高凈值客戶定制化財富管理方面有優勢。

富衛FWD：2013年成立，相對年輕，但發展迅猛?？偛吭谙愀?，償付能力高達290%，穆迪A3、惠譽A。富衛在數字化保險服務、創新產品設計方面很有一套，特別能滿足年輕客戶群體的需求。

萬通YFLife：母公司1851年就成立了，174年歷史，總部在美國。香港業務1975年開始，50年。償付能力240%+，惠譽A-。萬通深耕本地市場，產品設計貼合香港居民的儲蓄與保障需求。

立橋人壽WellLinkLife：2010年成立，總部在中國澳門。償付能力314%+，標普AA——這個評級相當亮眼。立橋在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面很有潛力，后面講產品時會重點提到它家的短期儲蓄險。

周大福人壽CTFLife：沒錯，就是那個賣珠寶的周大福。1970年成立，香港業務1985年開始。償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。有周大福集團的背景，在珠寶行業客戶及家庭財富管理服務方面有獨特優勢。

安達人壽ChubbLife：1985年成立，總部在瑞士蘇黎世。償付能力高達436%，是這15家里最高的。標普AA、穆迪Aa3，評級也是頂級水平。安達的母公司是全球最大的財產險公司之一，在再保險支持下的創新產品開發方面很有潛力。

第三梯隊：四家國資背景

第三梯隊是四家國資背景保司：中銀人壽BOC Life、太保香港CPIC、國壽海外ChinaLife、太平香港ChinaTaiping。

有些朋友就是偏好國資背景，覺得"有國家兜底，更安心"。這四家就是為你們準備的。

中銀人壽BOC Life：1998年成立，總部香港。償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。中銀人壽在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面都有優勢，背靠中國銀行，服務網點多，辦理業務方便。

太保香港CPIC：1991年成立，但香港業務2021年才開始，只有4年。償付能力256%，標普A、穆迪A3。雖然在港時間短，但太保集團本身實力雄厚，在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

國壽海外ChinaLife：1933年成立，92年歷史。香港業務1984年開始，41年。償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。國壽海外在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有獨特優勢。

太平香港ChinaTaiping：1929年成立，96年歷史，是國內歷史最悠久的民族保險品牌之一。香港業務2015年開始，10年。償付能力282%，標普A、惠譽A。太平香港在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面表現不錯，后面講年金險時會重點提到它家的產品。

抄作業時間：產品怎么選

好，保司講完了，接下來是大家最關心的——產品怎么選？

我按照不同需求，分成儲蓄險和年金險兩大類，給你逐一推薦。

儲蓄險

需求1：鎖定短期收益

首選立橋人壽「智選儲蓄?！?/strong>。