萬通「富饒萬家」：被港險圈封神的"養老神器"，99%的人不知道這個隱藏功能

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

今天聊一款讓我研究了很久的產品——萬通「富饒萬家」。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先說結論。

我見過太多這樣的案例：客戶40歲買了分紅險，賬戶漲得很漂亮，結果60歲準備退休那年，趕上市場大跌，紙上富貴縮水三成。

還有客戶買了年金險，確實穩，但年輕時增值太慢，跑不贏通脹，退休后發現：錢是穩了，但不夠花。

你擔心的問題我懂——既想要前期的高收益，又想要后期的鐵飯碗，怎么可能兩全？

過去確實不可能。你得買兩張保單，一張分紅險搏增值，一張年金險鎖現金流，操作復雜，還容易踩坑。

但**萬通「富饒萬家」**改變了這個局面。

它有一個獨特的機制叫【年金轉換】——前期按分紅險的邏輯增值，等你準備退休了，可以把賬戶里的錢一鍵轉換成終身年金。

轉換之后，這筆錢就不再跟著市場波動了，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是全港唯一的"雙面膠"產品——把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

全港目前沒有第二款產品能做到這一點。

接下來我會從收益、安全性、年金機制、實戰案例、公司背景五個維度，把這款產品拆透。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看它作為分紅險的硬實力。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度在市場上屬于偏快的產品。

第7年預期回本，意味著資金占用的心理負擔極小。

30年復利收益觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

很多人買分紅險，最擔心的就是"收益好看但回本慢"。富饒萬家在這一點上表現相當扎實。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

收益高是一回事，能不能鎖住又是另一回事。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬戶看著漲了，但萬一哪天市場崩了，分紅縮水，那不是白高興一場？

萬通很聰明，設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利是什么意思？就是一旦公布，就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回。

換句話說，它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這個設計對養老規劃特別重要。

因為養老金不是炒股，不能今天漲明天跌，你需要的是確定性。

富饒萬家用**45%**的復歸紅利比例，給你提前鎖定了近一半的收益——這才是真正的安全感。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

我見過太多這樣的案例——客戶70多歲還在擔心賬戶余額，生怕自己活太久把錢花完。

最怕的不是沒錢，是錢不夠花。

富饒萬家提供了一個名為【年金轉換】的特權：當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

我挑幾個最實用的講：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。給未來的自己留條后路，也給另一半留條后路。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

12種選擇，總有一款適合你的家庭結構和風險偏好。

這就是為什么我說它是"養老神器"——它不只是給你錢，而是給你一套完整的、可定制的、100%確定的養老現金流方案。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

理論講完，我們用一個真實案例來驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率高達15.86%。

你擔心的問題我懂——萬一活太久錢不夠花怎么辦？

這就是年金轉換的魅力：只要你還活著，保險公司就必須繼續發錢。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張**「富饒萬家」**全部搞定。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

這就是完美的閉環。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這個年金轉換聽起來很美，但保險公司真的能兌現嗎？萬一幾十年后公司倒了呢？"

這個問題問得好，我來講講萬通的背景。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這個稱號不是吹出來的，是有歷史根基的。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

這也是為什么全香港只有萬通能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——它有美式年金的精算基因。

再看它的資產管理。

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

最后，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級。這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

適用人群：誰該考慮這張保單

2025年1月，延遲退休政策正式實施。

從今年開始，用15年時間逐步將男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

2030年起，養老金最低繳費年限從15年提高至20年。

延遲退休意味著什么？領養老金的時間推遲了，個人養老儲備的缺口加大了。

與此同時，2025年預計新增退休人員800萬，每月養老金發放壓力增加240億元。

養老金可支付月數從2011年的18.3個月，降至約12個月。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**基準線。

這意味著，光靠社保養老是不夠的，你需要自己補上這個缺口。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下情況，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 想給自己和另一半都留條后路，一張保單解決兩個人的養老

大賀說點心里話

養老這件事，最怕的是"等到需要的時候才發現沒準備好"。

如果你想知道怎么用最少的錢拿到這張保單，下面這張圖值得你花3秒看完。