友邦環宇盈活VS安盛盛利2：選錯一個，退休每月少領幾千塊

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭設計過退休現金流方案。

前兩天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

更扎心的是，2025年咱們的養老金調整幅度降到了2%，是近年最低。

養老不能只靠社保，這話我說了八年，現在越來越多人開始認真聽了。

最近咨詢我最多的問題就是：「大賀，友邦環宇盈活和安盛盛利2，到底選哪個？」

今天這篇文章，我就用「決策樹」的方式，幫你3分鐘搞清楚。

別糾結了，3分鐘幫你選對

先說結論：這兩款都是香港市場上數一數二的產品，沒有「誰更好」，只有「誰更適合你」。

退休后每月能領多少才是關鍵。你的需求不同，答案就不同。

接下來我會按照不同的用戶類型，一個個幫你分析。你只需要找到最符合自己情況的那一條，答案就出來了。

如果你追求穩定，選友邦環宇盈活

什么叫「追求穩定」？就是你最怕的不是賺少了，而是虧了。

你可能快退休了，或者這筆錢是給父母養老的，容錯空間很小。這種情況下，保證收益和分紅穩定性，比預期收益更重要。

來看數據。

環宇盈活第18年就能保證回本，盛利2需要第25年才能回本。整整差了7年。

保證收益方面，環宇盈活最高能做到 0.32%，盛利2只有 0.23%。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

再看分紅實現率。這個指標決定了「說的好聽，能不能兌現」。

友邦超過90%的產品分紅實現率高于70%。分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率 86%。

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

別等老了才后悔。如果你是保守型選手，友邦環宇盈活更適合你。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

什么叫「定期提領」？就是你買這份保險，不是為了放著看，而是真的要每年取錢出來花。

比如你想40歲開始，每年固定取一筆錢當養老金補充，一直取到老。這種情況下，盛利2的優勢非常明顯。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是第5年開始取，取5年保費的7%，一直取下去。

我給你算筆賬。30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年預期復利就能做到 6.5%，而且一直持續下去。

錢要能一直領才叫養老金。這個6.5%的復利，意味著你取的錢，保單還在漲。

反觀環宇盈活呢？同樣的提取方案，在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

如果你買港險的目的就是為了退休后每年穩定領錢，安盛盛利2是更優解。

如果你持有多幣種資產，選安盛盛利2

這個場景可能很多人沒想到。

但如果你有海外資產，或者孩子在國外讀書，或者你做外貿生意，手里經常有美元、港幣、人民幣來回轉，那這個功能對你來說就是剛需。

盛利2支持雙重貨幣戶口，可以在同一份保單下以最多兩種貨幣進行儲蓄。

更關鍵的是，這兩個貨幣可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

這意味著什么？你可以用美元交保費，等人民幣升值的時候，把一部分價值轉成人民幣賬戶。

哪個幣種強勢，你就往哪邊轉。對于有多幣種需求的家庭來說，這個功能省的不只是手續費，更是匯率波動帶來的隱性損失。

友邦環宇盈活沒有這個功能。如果你有多幣種資產配置需求，盛利2是唯一選擇。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活

什么叫「靈活操作」？就是你買完保險之后，可能會根據市場情況調整策略。

比如股市大跌的時候，你想鎖定一部分收益；等市場回暖了，你又想解鎖繼續投資。

友邦有紅利解鎖功能，盛利2只支持紅利鎖定，沒有解鎖功能。

這個區別很重要。盛利2的紅利一旦鎖定，就永遠鎖住了。而友邦可以根據市場情況，靈活進出。

還有一點，環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益。這意味著友邦的鎖定更精準，不會誤傷保證部分。

再說保單分拆。

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年進行一次。

為什么保單分拆重要？因為這涉及到傳承和稅務規劃。

比如你想把保單分成幾份，分別給不同的孩子，或者在特定時間點做資產轉移。友邦每天都能操作，盛利2一年只能一次。靈活度差了365倍。

如果你是那種喜歡「主動管理」的人，友邦環宇盈活更適合你。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

什么叫「復雜傳承需求」？

比如你有多個子女，想給每個人安排不同的領取方式?；蛘吣銚纳砉屎?，一大筆錢一次性給到孩子，他們不會管理。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。

你可以給大兒子設定一次性領取，給小女兒設定每月領取，給父母設定遞增領取。三個人的方案完全獨立，互不干擾。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。如果你有多個傳承對象，就需要買多份保單。

還有一點，盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到 105%。

同樣交50萬保費，萬一出事，盛利2能賠65萬，環宇盈活只能賠52.5萬。差了12.5萬。

如果你的家庭結構比較復雜，或者你對身故保障有更高要求，安盛盛利2更適合你。

如果你只存不取，兩個都行

有些朋友買港險就是為了長期存錢，不打算中途取?？赡苁墙o孩子存的教育金，也可能是給自己存的養老金，但計劃是一直放著，等幾十年后再說。

這種情況下，兩款產品的預期收益不分上下。

兩款產品都是預期第7年回本。

第10年到第21年，盛利2的預期收益更高。從保單第22年開始，環宇盈活再度領先。

到保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的 6.5%。

在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

所以如果你是純儲蓄型選手，不用糾結收益問題，選哪個都行。這時候可以根據其他因素來決定，比如公司偏好、功能需求、或者哪個顧問服務更好。

補充：公司背景和分紅實現率

很多人選保險，除了看產品，還想看公司。這個心情我理解，畢竟是幾十年的事。

先說友邦。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港已經有接近百年的歷史。

2025年上半年，非銀行系保險公司標準保費最高的就是友邦，達到111億港元，排第一。作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

再說安盛。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年。在2025年世界500強排第103位，是全球「大而不能倒」的保險集團之一。

分紅實現率方面，友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率 93%。安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率 95%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

簡單說：安盛全球實力更強，友邦在香港市場占有率更高。都是頂級玩家，不用擔心公司層面的風險。

一句話總結：提領選安盛，穩定選友邦

說了這么多，最后幫你總結一下。

• 收益和提取：盛利2更勝一籌


• 分紅實現率：友邦更穩


• 功能和公司：旗鼓相當，各有優勢

如果你需要退休后每年穩定領錢，選安盛盛利2。

如果你更看重保證收益和分紅穩定性，選友邦環宇盈活。

提前規劃，安心養老。別等到退休那天，才發現錢不夠花。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。