5款港險養老金實測：友邦、安盛、宏利誰最坑？這個關鍵差距沒人說清楚

你好，我是大賀。

2025年延遲退休正式落地，養老金調整比例降到2%。

安聯剛發布的全球養老金報告更扎心——全球養老金缺口51萬億美元，未來40年每年要多存1萬億美元才能填上這個窟窿。

養老金不夠用，現在就要想辦法。

我做養老規劃這8年，幫上百個家庭算過養老賬。發現一個規律：大多數人不是不想存錢養老，而是不知道該存多久、怎么領。

今天這篇，我就用"時間軸"的方式，把友邦**「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」**這5款港險儲蓄險拆開來看。

你打算存5年還是30年？退休后想月領多少？哪款產品最適合你的時間規劃？

為了方便對比，我統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元這個標準來測算。

這五款產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。但不同時間段的表現差距非常大。

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

如果你離退休還有5-10年，或者有明確的短期用錢計劃（比如孩子留學、創業儲備），回本速度就是第一考量。

宏利「宏摯傳承」在這個賽道上遙遙領先。

5年繳費，第6年就能回本。其他產品呢？預期回本都要7年。

別小看這1年的差距，對于急需用錢的人來說，早一年拿回本金就是多一份安心。保單前14年，宏利的提領后賬戶價值也是最高的。這意味著如果你需要邊存邊領，前期選宏利不會吃虧。

但這里有個容易被忽略的點：保證回本時間。

宏利預期6年回本沒問題，但保證回本要18年。而永明「星河尊享2」保證回本只要13年，其他產品都在18-25年之間。

什么意思？保證回本是"最壞情況"下你能拿回本金的時間。如果你是保守型投資者，更看重確定性而不是預期，永明的13年保證回本就很有吸引力。

短期結論：

• 追求最快回本 → 宏利「宏摯傳承」


• 追求保證確定性 → 永明「星河尊享2」

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

如果你現在35-45歲，離退休還有20-30年，這個時間段的收益表現才是重點。

安盛「盛利2」、友邦「環宇盈活」、國壽海外「傲瓏盛世」，三款產品在第30年都能達到6.5%的收益峰值。

這是什么概念？30萬美元本金，30年后變成約175萬美元，翻了將近6倍。

而宏利「宏摯傳承」要到47年才能沖到6.5%，永明「星河尊享2」更是要50年。這就是為什么我說宏利是"短跑冠軍"——前期跑得快，但中后期會被反超。

更關鍵的是提領表現。

養老規劃越早越輕松，但大多數人不是存夠錢再領，而是邊存邊領。比如從第6年開始每年提領總保費的6%（我們叫"566提領方案"），看看賬戶還能剩多少。

保單第15年開始，安盛「盛利2」提領后賬戶價值反超成為第一。

到第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛。這意味著如果你打算中期就開始領錢，安盛的"邊領邊漲"能力更強。

中期結論：

• 靜態增值看收益 → 安盛、友邦、國壽都能30年達峰


• 動態提領看余額 → 安盛「盛利2」綜合表現更優

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

現金流才是養老的底氣。

退休后每月能領多少，現在就能算清楚。但很多人只看"能領多少"，忘了看"領完還剩多少"。

長期持有50年，5款產品都能達到6.5%復利回報。這是好消息——只要你拿得住，最終收益差不多。

但如果你一邊領一邊看賬戶余額，差距就出來了。

以"566提領方案"測算，第40年各產品賬戶價值：

安盛和永明的賬戶余額都超過了100萬美元，而宏利只剩72萬美元。

這個差距意味著什么？同樣是每年領6%，40年后安盛賬戶里還有106萬美元可以繼續生錢，而宏利只剩72萬美元。

如果你活到90歲、95歲，這個差距會進一步放大。

別等退休了才發現錢不夠。宏利前期跑得快，但長期提領后"后勁不足"。

如果你的養老規劃是30年以上，友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」的品牌穩健性+收益表現，確實更讓人放心。

而永明「星河尊享2」雖然到達6.5%收益峰值要50年，但提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

長期結論：

• 長期提領賬戶余額 → 安盛、永明領先


• 品牌+收益雙穩健 → 友邦、國壽更適合傳承規劃

安全性加分項：保證收益誰最高？

說完收益，再說安全。

港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。非保證收益取決于保險公司的投資表現，有波動；保證收益是白紙黑字寫進合同的，100%兌付。

永明「星河尊享2」保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平。

其他產品呢？宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，國壽0.19%。

1%和0.2%的差距有多大？30萬美元本金，50年后保證收益部分，永明比國壽多出將近20萬美元。

更重要的是，永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。其他產品的紅利公布后還可能調整，永明是"說多少就是多少"，確定性獨一份。

如果你是保守型投資者，更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

安全性結論：

• 保證收益最高 → 永明「星河尊享2」（1%頂格）


• 紅利鎖定機制 → 永明獨家優勢

按時間選產品：你的最優解是？

說了這么多，最后給你一張"時間-產品"對照表，方便你快速決策。

存5-10年（短期增值）

首選：宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值。支持"無憂選"靈活提取，有明確用錢計劃的選它。

存20-30年（中期規劃）

首選：安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，邊領邊漲能力最強。

存30年以上（長期傳承）

首選：友邦「環宇盈活」或國壽海外「傲瓏盛世」

友邦是品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族跨代傳承。

國壽是國資安全感擔當，收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者。

追求確定性（保守型）

首選：永明「星河尊享2」

穩健之選，保證收益+回本速度雙優，支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。

最后說幾句大實話

養老規劃這件事，沒有"最好的產品"，只有**"最適合你的產品"**。

你是35歲想存30年慢慢領，還是50歲想存10年快速回本？你更在意收益高還是確定性強？你想傳承給下一代還是自己用完？

這些問題想清楚了，產品自然就選出來了。

全球養老金缺口51萬億美元，延遲退休已經開始。Z世代的儲蓄率要從**10%提到12.5%**才能趕上嬰兒潮一代的養老水平。

這些數字聽起來嚇人，但換個角度想——越早規劃，壓力越小。

退休后每月能領多少，現在就能算清楚。如果你還沒開始算這筆賬，現在正是時候。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。