保誠「信守明天」：被吹成"9月黑馬"的港險，我扒了3個月數據告訴你真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信：保誠「信守明天」升級后到底怎么樣？是不是真的比友邦、宏利更香？

說實話，港險市場從來不缺"黑馬"，但能經得起數據檢驗的不多。

今天我就把這款產品拉出來遛遛，用真實數據告訴你，它到底值不值得買。

一份保單，陪你走過人生四季

2024年內地訪客赴港投保628億港元，同比增長6.5%，僅次于2016年的歷史巔峰。

這說明什么？說明越來越多人意識到，港險確實有它的獨特價值。

但問題來了——市面上產品那么多，友邦、宏利、保誠三巨頭打得火熱，普通人根本分不清誰好誰壞。

保誠在去年9月推出**「信守明天」**產品升級，官方宣傳鋪天蓋地。

但別光看廣告，產品好不好，得看它能不能解決你的實際問題。

說人話就是：這份保單能不能陪你從孩子教育、到自己養老、再到財富傳承，真正覆蓋人生的關鍵節點？

我們一個場景一個場景來拆。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

先說最剛需的場景——孩子教育金。

很多家長的痛點是：孩子現在5歲，15年后上大學，這筆錢能不能用上？

我拉了「信守明天」的最新數據：15年預期IRR達到5.00%。

這個數字什么概念？目前同類產品15年能到**5%的屈指可數，大部分還在4.5%**左右徘徊。

更關鍵的是提領能力。

以5年繳每年10萬美元為例，用"567提領密碼"：從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。

數據不會騙人——孩子上大學那年，你已經把本金全部拿回來了。后面每年還能繼續領3.5萬，保單里的錢還在漲。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品放一起對比，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

這就是"早提取不斷單"——錢領了，保單還在，收益還在漲。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

再說養老場景。

很多人40歲左右開始規劃養老，希望60歲退休后每年有穩定現金流。這時候就要看"晚提領"的表現了。

用"5/11/10提領密碼"：第11年開始，每年提領5萬美元（總保費的10%），一直領到終身。

100年累計能提領450萬美元，保單里還剩1663萬美元可以傳承給下一代。

這個數據說明什么？無論你是早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

更貼心的是，「信守明天」有個市場首創功能——自主入息。

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

說人話就是：你可以設定每月自動打錢給自己當養老金，也可以打給父母當贍養費，甚至可以打給慈善機構。

這個靈活度，目前市場上獨一份。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

傳承場景是很多高凈值家庭的核心需求。

傳統保單的問題是：身故賠償要么一次性給，要么按月給，選擇太少。萬一孩子年紀小或者不善理財，一大筆錢到手可能很快就敗光了。

「信守明天」搞了個市場首創——自主傳承選項。

提供4種身故賠償支付方式：

• 一筆過


• 分期支付


• 組合支付


• 自主傳承

重點說說"自主傳承"：你可以預先設定，當受益人經歷特定人生事件時，自動支付一筆錢。

這些人生事件包括：大學畢業、結婚、生孩子、達到指定年齡，還新增了非自愿性失業、離婚、買房、移居等。

舉個例子：你可以設定孩子25歲結婚時給50萬，30歲買房時給100萬，35歲生孩子時再給50萬，剩下的按月發放。

這樣既保證了孩子在關鍵節點有錢用，又避免一次性給太多造成揮霍。

另外，第3個保單年度就可以拆分保單，給多個子女分別設立獨立保單，傳承規劃更靈活。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

很多人買港險的初衷就是做全球資產配置，但擔心未來貨幣波動或者移民后貨幣不匹配。

「信守明天」支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，不限次數轉換。

更重要的是，貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這個對比很有意思——友邦、安盛、中銀等公司的貨幣轉換，轉換后要按新計劃的條款走，回報率可能變。

保誠是"真轉換"，轉完之后條款不變、回報不變。

這意味著什么？你現在買美元保單，未來孩子去英國留學，可以轉成英鎊；去加拿大移民，可以轉成加元。財富增值的穩定性不受影響，也不用重新買一份新產品。

收益底氣：25年6.35%市場最高

場景說完了，回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

香港保監局2025年7月1日起將分紅險演示利率上限下調至6.5%，這意味著未來產品的演示收益會普遍降低。

但「信守明天」升級后，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到


• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

數據不會騙人——20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

對于追求資金快速積累的投資者來說，這個時間段正好覆蓋了用錢的關鍵期：孩子教育、自己養老、家庭重大支出。

不是說40年后的收益不重要，而是20-30年這個區間的收益更有實際意義。畢竟誰也不想等到80歲才開始享受財富自由。

當然，有人會問：演示收益這么高，能實現嗎？

這就要看保險公司的"鈔能力"了。

信任保障：保誠的鈔能力

2024年各保險公司分紅實現率差異很大，有的達100%，也有僅30%-40%。

選港險，不能只看演示收益，更要看保險公司能不能兌現。

先看保誠的財務數據：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

再看歷史分紅表現。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃第20年實際平均總IRR 6.32%

這個歷史數據很能說明問題——保誠在長線分紅方面的表現一直很穩。

另外，「信守明天」還新增了雙重紅利結構：歸原紅利+終期紅利。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。這意味著即使市場波動，已經鎖定的紅利不會回調。

說人話就是：賺到手的錢不會吐回去，只會越積越多。

有保誠的"鈔能力"托底，加上雙重紅利結構杜絕分紅回調風險，「信守明天」的收益承諾是有底氣的。

結論：值不值得買？

把數據拉完，我的結論是：

保誠「信守明天」確實配得上"黑馬"的稱號。

"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢疊加，無論是教育金、養老金還是財富傳承，都能找到對應的解決方案。

但要提醒一點：內部消息稱保誠今年的預繳優惠要調整。如果你已經有明確的配置需求，建議盡早鎖定，避免優惠縮水多花錢。

當然，每個人的家庭情況不同，產品再好也要看是否適合自己。如果你不確定，歡迎找我聊聊，幫你做個定制化分析。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。