忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益市場第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我最多的問題就是：銀行存款利率跌破**1.5%**了，我的錢還能放哪兒？

說實話，2025年這波降息潮來得比誰都猛。有銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%，部分銀行5年期利率甚至低于1.3%。

你的100萬存銀行，5年后利息可能只有6.5萬。

但今天要聊的這款產品，20年預期IRR能到6.24%。

這差距，值得認真算一算。

前20年收益第一，真的假的？

**忠意「啟航創富（卓越版）」**最近在港險圈傳得挺火，核心賣點就一句話：保單前25年預期收益市場第一。

這話說得很滿，我第一反應也是：真的假的？

于是我把市面上主流的儲蓄險產品拉出來做了個橫向對比。

結果發現，以2年繳+現行折扣為例，這款產品20年預期IRR確實能做到6.24%，收益直接翻3倍。

數字很漂亮，但光看結論不夠。咱們得看數據怎么來的。

數據驗證：收益到底有多能打？

先看2年繳的表現。

加上現行折扣后，忠意啟航創富（卓越版）10年預期IRR達到5.03%，在所有支持2年繳的產品中排名第一。20年預期IRR 6.24%，同樣領跑。

再看5年繳。

加上保費回贈后，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一。第10年和第25年也能保持在前三名。

具體數據：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。前期收益優勢確實很明顯。

但問題來了：這收益是怎么做到的？

收益加速器：保費回贈的秘密

高收益背后有個關鍵推手：忠意的保費回贈力度。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

• 2年繳：年交保費<20萬美元回贈2%，≥20萬-<50萬回贈3%，≥50萬-<100萬回贈4%，≥100萬回贈5%


• 5年繳：年交保費<5萬美元回贈18%，≥5萬-<10萬回贈20%，≥10萬-<20萬回贈22%，≥20萬回贈25%

所以我一般會推薦選擇5年繳。不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

看到這里，你可能覺得這產品挺完美。

但別急，我還沒說它的短板。

但是，暗藏的短板來了

雖然短期收益能打，但忠意「啟航創富（卓越版）」有個致命缺陷：

紅利結構失衡。

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于終期紅利的支付時點——只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途提領，終期紅利會被提前透支。 提領后，收益會斷崖式下跌。

提領演示：短板有多致命？

我用經典的「566提領密碼」做了個測算——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看提領后賬戶還剩多少。

結果很扎心。

保單第30年，忠意啟航創富（卓越版）的剩余價值只有33萬美元，而萬通富饒千秋有50萬美元，永明萬年青星河尊享II有58萬美元。

差距不是一般的大。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。而且第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。對于想要多幣種配置的客戶來說，靈活性稍顯不足。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金持續提取、養老金終身領取，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，咱們再聊聊保司背景。

畢竟理財不是買產品，是做規劃。產品再好，保司不行也白搭。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 經營業績73億歐元


• 償付能力比率210%


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大「大而不能倒」的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率。忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

而且忠意啟航創富（卓越版）的「中期爆發力」還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本優先。保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意也做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說到底，忠意啟航創富（卓越版）的短板不是產品本身的問題，是用錯場景的問題。

10年后你想要什么？先想清楚錢要用來干嘛。

這款產品支持2年或5年交，非常適合這類人群：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益紅利。不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的選擇。

但如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金持續提取、養老金終身領取，那永明和萬通等適合提領的產品可能更合適。

中產最怕的不是沒錢，是錢貶值。在銀行凈息差降到1.43%、存款利率還會繼續跌的今天，能鎖定10-20年確定性收益的工具，值得認真考慮。

收益是結果，規劃是前提。選產品之前，先想清楚你的錢要用來干嘛。

大賀說點心里話

產品選對了能省錢，但怎么買更能省錢，這里面還有信息差。