忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一梯隊，但有個致命軟肋沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我之前壓根沒正眼瞧過的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

說實話，在那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意這種"小透明"，根本排不上號。但最近整理數據的時候，我發現這款產品突然"站起來"了，前期收益沖得確實猛，讓我一下子注意到了。

不過先別急著心動。

選產品就像選鞋子，好不好看是一回事，合不合腳才是關鍵。今天我幫你捋一捋：這款產品到底適合誰？什么人千萬別碰？

開篇先拋個靈魂拷問：你買港險是為了養老提領，還是存夠30年就退出？

答案不同，選擇完全不同。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

為什么一款之前沒人關注的產品，突然變得亮眼了？

這得從2024年底的行業大事說起。

香港保監局對分紅險收益率"限高"之后，市場格局徹底變了——產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

說人話就是：以前大家拼的是長線收益率誰更高，7%、7.2%、7.5%……現在好了，全被按在**6.5%**這條線上，誰也別想冒頭。

這意味著什么？

以前選品邏輯要換個思路了。既然終點都一樣，那就得往前看——看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我把市場上主流的2年交和5年交產品拉出來對比了一下：

這一對比，忠意的**啟航創富（卓越版）**就跳出來了。

尤其是2年交的版本，前期收益表現相當搶眼。雖然長線收益率只有6.21%，沒"跑"到6.5%，但架不住人家前30年跑得快啊。

這就引出了第一個謎底——

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先看回本速度。

2年交的啟航創富（卓越版），保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本是什么概念？在目前市場上的2年交產品里，這個速度是最快的。

再看IRR（復利收益率）：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

單看數字可能沒感覺，放到市場上橫向對比就清楚了。

以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

• 第10年：啟航創富（卓越版）預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的版本也不差，在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

看到這兒，是不是覺得這產品挺香？

別急，接下來要說的，才是很多人踩坑的地方。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

前面說了，選產品得先問自己：你買港險是為了什么？

如果你的答案是"存夠30年就退出，一次性拿錢走人"，那啟航創富（卓越版）確實不錯。

但如果你的答案是"長期持有，每年提領一筆錢當養老金"，那我得給你潑盆冷水了。

這款產品沒有復歸紅利。

說人話就是：提取只能從保證金額和終期紅利里面提，沒有一個可以"滾雪球"的復歸紅利賬戶。

這會嚴重影響長期的復利增值效果。

驗證一下。以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的結果：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

到第60年，差距已經拉到3倍多了。

所以說，提領確實沒啥優勢。

這也是為什么我開篇要問那個問題——你買港險是為了什么？這款產品適不適合你，得看你的需求。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

聊完產品，再聊聊公司。

很多人沒聽過忠意，覺得是個"小公司"。這是個誤解。

忠意的母公司——忠意集團，成立于1831年，到現在快200年歷史了。是全球最大的保險和資產管理企業之一，在全球50多個國家有約87,000名員工。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司體量和評級都沒問題，是個靠譜的主。

再看分紅實現率。2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，沒有像友邦、宏利那樣十幾二十年的歷史數據可以追溯。

但從目前的表現來看，公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

最終答案：站起來了嗎？

回到開篇的問題：升級到卓越版以后，忠意的啟航創富站起來了嗎？

我的答案是：半站起來了。

先說優點：

• 前30年收益很不錯，尤其是2年交版本，穩穩跑在第一梯隊


• 回本速度快，2年交4年預期回本，市場最快


• 功能齊全，更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有


• 公司靠譜，百年老店，評級過硬，分紅實現率100%

再說缺點：

• 長線收益很普通，2年交長線只有6.21%，沒"跑"到6.5%


• 提領很弱，沒有復歸紅利，長期提領差距會越拉越大


• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮

這款適不適合你，得看你的需求。

如果你是這種情況，可以考慮：

• 沒有提領需求，就想存夠30年一次性退出


• 看重前期收益，想讓錢更快"滾"起來


• 對長線收益率沒有執念，6.2%也能接受

如果你是下面這種情況，建議看看其他選擇：

• 計劃長期持有，每年提領養老


• 在意長線收益率，想"跑"到6.5%


• 需要多幣種配置

市場上也有不錯的替代方案，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

沒有最好，只有最合適。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

說到底，產品只是工具，關鍵是怎么用、用在哪。

但除了選對產品，還有一件事可能比產品本身更重要——就是怎么買、從哪買。同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。