年領2.1萬美元的退休神器，宏摯傳承前14年最猛，為什么我勸你冷靜？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會讓一些同行不太高興——因為我要說點銷售不會告訴你的真相。

年領2.1萬美元，三款產品誰能扛到最后？

"延遲退休"遇上"中年危機"，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

最近后臺收到一個很典型的咨詢：客戶35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），打算每年投入6萬美元，連交5年，想用這筆錢給自己規劃一份"退休金"。

他在三款熱門產品之間糾結：安盛**「盛利II」、永明「萬年青星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」**。

我給他算了一筆賬：如果從第6年起，每年領取保費的7%，也就是21000美元（約15萬人民幣），這屬于比較極致的提領方式。

相當于每月到手1.25萬人民幣，對于提前退休來說，這個數字還算體面。

問題來了：三款產品都能做到年領2.1萬美元，但誰能扛到最后？誰會半路掉鏈子？

別被表面數字忽悠了，我替你踩過坑，接下來一個個拆解。

第一輪淘汰：宏摯傳承為何后勁不足？

先說結論：宏利「宏摯傳承」在15年內的確是王者，但養老這場馬拉松，它跑不到終點。

看數據說話。

在567極致提領下（第6年起每年領2.1萬美元），前14年宏利表現凸出，賬戶余額一路領先。

但從第20年開始，畫風突變——宏利的賬戶余額開始被安盛和永明甩開，而且差距越拉越大。

換成566提領（每年領1.8萬美元）或者5108提領（第10年起每年領2.4萬美元），結果類似：宏利前15年表現強勁，但第20年后長期墊底。

說白了就是：宏利前期沖得猛，后期喘不上氣。

還有一個細節，銷售不會主動告訴你——宏利「宏摯傳承」沒有設置復歸紅利。

復歸紅利一經派發就變成保證收益，是產品穩定性的重要指標。宏利直接砍掉這個設計，長期穩定性天然打折扣。

所以我的觀點很明確：宏利的優勢集中在前15年，但養老講究的是活到老領到老，不是前面爽完后面吃土。

如果你15年之內有留學、置業或者突發醫療支出的需求，宏利是不錯的選擇；但作為純養老規劃，它不太合適。

安盛 vs 永明：收益之王花落誰家？

淘汰宏利之后，剩下安盛「盛利II」和永明「萬年青星河尊享II」的對決。

在567極致提領下，第15年安盛反超后一路領先，直到保單第76年度，永明才追平。聽起來安盛完勝？

別急，買之前先搞懂這個：我們看的是動態收益，不是靜態數字。

換成566提領（每年領1.8萬美元），情況有變化：第31年永明追上安盛，長遠差異不大。

到客戶65歲時，安盛賬戶余額69.65萬美元，永明69.44萬美元，差了2100美元——說實話，這點差距可以忽略不計。到客戶75歲時，兩款產品賬戶余額都是106.44萬美元，完全持平。

再看5108提領（第10年起每年領2.4萬美元），第30年永明追上安盛，此后表現更好，但整體差異同樣不大。

結論是：安盛動態收益相比永明表現更好，但差異不大。 如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明——但優勢沒有想象中那么明顯。

這就引出一個關鍵問題：既然收益差不多，還有什么因素值得考慮？

隱藏的變量：本金安全誰更強？

很多人買理財只盯著收益看，卻忽略了一個更重要的問題：本金安全。

說到這里，不得不提一個大背景。2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期降到1.25%，5年期降到1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。想靠存款養老，越來越難了。

這也是為什么越來越多人把目光投向港險——鎖定長期穩定收益。但問題是，港險的"保證"到底有多保證？

我替你扒了三款產品的底褲，重點看三個指標。

第一，保證回本時間。

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年。

永明保證回本時間最短，僅需13年；安盛需要25年，兩者差出整整一倍時間。

這意味著什么？如果中途遇到急用錢的情況，永明的本金安全性明顯更高。

第二，保證收益IRR。

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%。

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%；而安盛保證收益最高只能到0.23%，差了4倍多。

有人可能會說，0.23%和1%有什么區別？別被表面數字忽悠了——這是"保證"收益，是寫進合同、雷打不動的部分。分紅險的預期收益再高，那也是"預期"，保證收益才是你的底線。

第三，復歸紅利占比。

永明22.76% > 安盛14.12%。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明「萬年青星河尊享II」整體表現更好。

這是銷售不會主動告訴你的真相——因為安盛的預期收益數字更好看，更容易促成簽單。

揭曉答案：沒有最好，只有最適合

說了這么多，回到開頭那個問題：年領2.1萬美元，三款產品誰最值？

我的答案是：沒有最好，只有最適合。

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。不同的人，適合不同的產品：

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  15年之內有資金支出需要（留學、置業、突發醫療）——選宏利「宏摯傳承」。不管哪種提領方式，它在15年內都有絕對優勢。但作為純養老規劃不太合適，后勁不足是硬傷。

  
  


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  追求中短期偏高收益（年齡偏大、臨近退休，希望每月領更多的錢對沖養老風險）——選安盛「盛利II」。動態收益在中短期表現更好，適合"快進快出"的需求。

  
  


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  風格保守，在意長期資金穩定（看到保證收益高就心安的人）——選永明「萬年青星河尊享II」。13年保證回本、1%保證收益IRR、22.76%復歸紅利占比，三項指標全面領先。養老是場馬拉松，穩比快更重要。

  
  

最后想說一句：提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你可能已經有了初步判斷。但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有個信息差，可能比選產品本身更值錢。