萬通富饒萬家：被我研究了3個月的"養老神器"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天看到一個數據：安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

看完我心里一緊——我們這代人的養老，真的只能靠自己了。

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，2025年預計還要新增800萬退休人員。養老金支付壓力越來越大，現收現付的制度能撐多久，誰也說不準。

所以當萬通把富饒千秋升級成富饒萬家的時候，我第一時間就拿到了資料。

這次升級在收益上做了一個比較大的上調，更關鍵的是，它那個獨家的年金轉換功能，可能是目前市場上解決養老確定性問題最好的方案之一。

今天這篇文章，我就從養老現金流的角度，把這款產品跟市面上的王牌產品做個全面對比。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的收益。

養老規劃有個鐵律：時間越長，復利效應越明顯。所以我們重點看中長期表現。

富饒萬家20年復利能達到6%，市場排名前三。這個數字什么概念？比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利直接觸頂到6.5%。

這里有個彩蛋很多人不知道：同樣的富饒萬家，在澳門發售的版本收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港只能演示到6.5%？因為香港監管限制了最高演示上限。

換句話說，富饒萬家的真實收益潛力大概在**7%**左右，只是被監管"壓"住了。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

退休后每個月能領多少，現在就能算清楚——前提是你選的產品收益要夠硬。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益只是賬面數字，真正到手的錢要看提領收益。

用最常見的566提領模式來測試：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點點。

不過比富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么意思呢？5年繳費后：

• 保單2-10年，每年提取3%


• 保單11-20年，每年提取6%


• 保單21年往后，每年提取9%

你的養老金，能跑贏通脹嗎？

**369模式的設計邏輯就是：隨著年齡增長，生活成本上升，現金流需求也在增加。**這種"越老領越多"的模式，特別適合應對通脹。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

養老金的核心是確定性，不是博收益。

這句話我跟客戶說了無數遍。分紅險收益再高，畢竟是"預期"，有波動。

但年金轉換功能，可以把不確定的分紅，變成確定的終身現金流。

富饒萬家的年金轉換功能是市場獨家。保單滿10年且被保人滿55歲后，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。活多久領多久，不再受分紅波動影響。

舉個真實案例：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋的方案：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家的方案：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金。

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且這個收益是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如同樣50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年還能固定領7萬多美金，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

可以選每月固定領，或者遞增領?。灰部梢赃x保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值。

還有兩個特別實用的選項：

• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

別等老了才發現錢不夠花，現在就把確定性鎖住。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

除了年金轉換，富饒萬家在傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單按順序接力接管，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示，從保單提取并指定收款人。

傳統做法是先從保單取錢到自己賬戶，再轉給父母或孩子。但錢一旦經過你的賬戶，很容易查到流水，隱私性弱。

彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方。比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。當受保人身故，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各持有一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選?？梢砸淮涡匀o，也可以按月給付，甚至可以規定發到受益人指定年齡。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社?；鸲荚谟玫馁Y管團隊

產品再好，也要看公司能不能兌現。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

換句話說，管理你養老金的團隊，跟管理國家養老金的是同一撥人。

這也是為什么萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，**80%**的產品實現率都在90%以上，僅3款產品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

養老這件事，越早規劃越主動。選對公司，才能睡得安穩。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

說實話，研究完富饒萬家，我的感覺是：這就是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板：

• 靜態收益20年6%、30年6.5%，躋身第一梯隊


• 提領收益一流水平，還有獨家369模式


• 年金轉換全市場獨家，12種領取方式隨你選


• 傳承功能類信托級別，失能、身故都有預案


• 背后是170年歷史的美國萬通和管理社?；鸬陌粤鈭F隊

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，核心就是兩個字：確定性。

收益高不高是一方面，能不能真正落袋、能不能鎖定終身現金流，才是更重要的事。

如果你正在考慮養老規劃，或者想知道怎么買更省錢，下面這張圖一定要看。