永明萬年青星河尊享2：被同行追著打的"提領王"，憑什么20年后沒對手？

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過教育金和養老金規劃后，我發現一個扎心的事實：很多人買儲蓄險只盯著收益率，卻忘了最重要的事——錢什么時候能用、怎么用、用多少。

說白了，錢是用來花的，不是用來看的。

最近耶魯大學公布了2025-2026學年的費用，一年就讀總費用達到90,975美元，首次突破9萬美元大關。哈佛、斯坦福、賓大也都奔著這個數去了。

英國那邊更狠，牛津大學學費比上一學年直接漲了10,640英鎊，折合人民幣將近10萬。

所以今天咱們就來聊聊永明「萬年青星河尊享2」，看看這款被稱為"提領天花板"的產品，到底值不值得買。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限統一為6.5%。

很多人一聽就慌了：收益被鎖死了？以后還值得買嗎？

別急，咱得把這事兒掰開了說。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不被7%+的高收益忽悠。

實際上，保司的投資運作并不會有太大變化。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。光是30年期美國國債，常年就能穩定在**4%-5%**的高位。

6.5%的收益率，對保司來說并不難實現。

所以我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領更靈活、誰的功能更實用、誰的保司更靠譜，一目了然。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先來看靜態收益，也就是不提領狀態下的表現。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我把市面上主流的幾款產品都拉出來對比了一下。

說實話，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

保單第10年預期收益31.9萬美金，第20年68.2萬美金，第30年139.2萬美金。前30年的收益表現都能擠進榜單前三，性價比真的挺不錯的。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。保單第100年預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承相差不到500美金。

另外還有個細節值得一提：它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心回不了本。

566提領PK：20年后無對手

靜態收益只是基本功，咱得算清楚這筆賬——真正考驗產品實力的是提領。

就拿566提領為例：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

保單前19年，能和它掰掰手腕的只有宏利的宏摯傳承。保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。每年穩定提領15000美金，賬戶里的錢不僅沒見底，反而越滾越多。

這就是為什么我一直說，規劃要落到實處。光看演示收益沒用，得看在持續提領的情況下，賬戶還能不能扛得住。

567提領PK：高提領同樣強勢

有人問：那提領比例再高一點呢？

來看567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，17500美金。

567提領狀態下也是一樣很強。長期來看，星河尊享2依然是第一梯隊的選手。

這就很適合規劃孩子的教育金——從孩子6歲起每年穩定提領，正好匹配從小學到大學的資金需求?？紤]到現在美國名校一年費用都奔著9萬美元去了，提前用美元資產鎖定教育金，確實是個穩妥的選擇。

功能PK：兩大市場獨創

別光看收益，得看能不能用得上。

這款產品有兩個市場獨創的功能，我覺得特別實用。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和其他產品的"終期紅利"完全不同。終期紅利是一次性的，中途退保可能拿不到，而且金額會隨市場波動。

但歸原紅利是每年派發、逐年累積、一經公布就鎖定，這種確定性在當下的市場環境里太稀缺了。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這是什么概念？今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

這樣一來，市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。進可攻，退可守。

對于那些既想要收益彈性、又擔心市場波動的人來說，這個功能簡直是量身定制。

保司PK：財務評級業內標桿

產品吹得再厲害，最后都得靠保司的實力來兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

看看這份財務評級：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA，都是業內標桿水平。

更重要的是分紅實現率。很多人不知道，保司公布的演示收益只是"預期"，最終能拿到多少，得看分紅實現率。

永明的多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率更是超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

畢竟咱買的是幾十年的長期保障，保司靠不靠譜、能不能兌現，才是最核心的問題。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后再說說服務。

永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費?？梢栽赟unwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。孩子在美國讀書，直接提美元；在英國讀書，直接提英鎊。不用折騰換匯，不用擔心匯損。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單——回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？不管你選哪種貨幣，拿到的收益都是一樣的，不用糾結"選錯貨幣虧了"的問題。

對比結論：誰適合選它

說到底，咱們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 靜態收益不拉胯，前30年穩居前三


• 提領能力是真的強，20年后幾乎沒對手


• 兩大獨創功能讓收益更有確定性


• 保司財務評級業內標桿，分紅實現率超100%


• 全球貨幣自由轉換，服務體驗拉滿

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

適合自己的才是最好的。與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

今天這篇把產品的優勢劣勢都掰開了說，但怎么買、找誰買，這里面的門道其實更深。