忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個坑90%的人會踩

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢忠意啟航創富的朋友特別多，問得最多的一句話就是："大賀，這款產品前20年收益第一，是不是閉眼入就完了？"

說句大實話——還真不是。

買保險最怕的就是買錯，我見過太多踩坑的案例了。今天這款產品適合誰、不適合誰，我給你掰扯清楚。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年7月，香港保監局下調了分紅險演示利率上限，非港元產品從7%+降到6.5%。監管趨嚴的背景下，大家更關心的是：哪款產品能真正跑出來？

答案可能出乎你意料——不是安盛，不是保誠，而是忠意。

**忠意啟航創富（卓越版）**在保單前25年的預期收益排名市場第一，前20年收益可以做到全港第一。

但"第一"不代表"萬能"。接下來我用數據告訴你，這款產品到底強在哪、弱在哪。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

咱不說虛的，直接上數據。

以2年繳+現行折扣為例，我把市場上主流的儲蓄險產品拉出來做了個橫向對比：

三個核心指標，忠意全面領先。

回本速度：市場最快

忠意啟航創富（卓越版）預期回本時間僅需4年，市場排第一。對比安盛、保誠的14-18年回本周期，這個差距不是一點半點。

中期收益：斷層式領先

第10年預期IRR達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。同期安盛4.41%，保誠只有2.62%。

20年收益：直接翻3倍

第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。這個數據在2025年銀行理財平均收益率只有**2.12%**的背景下，確實很香。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯，這一點沒什么可爭議的。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

如果你覺得2年繳一次性投入壓力大，5年繳可能更適合你。

而且說實話，我更推薦大家選擇5年繳。原因很簡單：不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

來看優惠力度：

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。這意味著什么？你交100塊，相當于只花了82塊。

算上這個優惠后，收益表現如何？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

再看市場橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

前期收益優勢，實錘了。

長期收益對比：30年后掉隊

但我必須提醒你一個關鍵信息：這款產品的優勢窗口是有時間限制的。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資周期超過30年，長期持有不推薦。

這不是產品的"缺陷"，而是產品的"定位"。忠意從一開始就沒打算跟你玩長線，它的策略就是中期爆發。

搞清楚這一點，才能避免買錯。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是我見過最多人踩坑的地方。

很多人看到"前20年收益第一"，第一反應就是：太好了，拿來做教育金/養老金正合適。

但你仔細看產品結構就會發現問題：

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

什么意思？終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。換句話說，你每提一筆錢，終期紅利就會被"透支"一部分。

來看一個經典的566提領場景對比：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（15000美元），看提領后賬戶余額：

• 第30年：忠意 330,520 vs 永明 578,694


• 第50年：忠意 537,789 vs 永明 1,462,665

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

2025年美國大學學費還在漲，斯坦福一年87,225美元，耶魯首次突破9萬。如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

記住：忠意適合"存夠了一次性取出"，不適合"邊存邊取"。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得不如安盛、保誠"大牌"。但你看完這些數據，可能會改變想法。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大，妥妥的"大而不能倒"的保險公司。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

但最讓我看重的是這一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

在監管趨嚴、演示利率下調的背景下，分紅實現率才是真金白銀。吹得再好，兌現不了都是白搭。

再看投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證你前期穩定增值。保單后期，動態調整策略下，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這套策略靠譜嗎？忠意做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給你一個明確的結論。

適合選忠意的情況：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不適合選忠意的情況：

• 需要持續提領做教育金、養老金的朋友


• 投資周期超過30年、追求極致長期收益的朋友


• 需要多幣種配置的朋友（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

買對了是資產，買錯了是負擔。 希望這篇文章能幫你做出正確的選擇。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。