六大行利率破1%，220萬養(yǎng)老錢怎么放？安盛永明宏利三款港險，選錯虧幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句實在話，最近后臺問養(yǎng)老規(guī)劃的人越來越多了。

不是大家突然覺悟了，而是被逼的——2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存只剩0.95%，存10萬一年利息才950塊。

銀行不會告訴你的是：按這個趨勢，你的220萬放銀行5年，利息還不夠一年的通脹吃掉的。

"延遲退休"遇上"中年危機(jī)"，讓"提前退休"成了越來越多人的執(zhí)念。

但提前退休靠什么？總不能靠銀行那點利息吧。

今天就借著后臺一位客戶的真實案例，幫大家把賬算清楚。

你的220萬，想用來做什么？

這位客戶35歲，手上有220萬人民幣的預(yù)算，折合約30萬美元。計劃每年投入6萬美元，連交5年，然后靠這筆錢養(yǎng)老。

他在后臺問我：永明萬年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏摯傳承，這三款熱門產(chǎn)品到底選哪個？

我?guī)湍闼氵^了，這三款產(chǎn)品看起來都不錯，但適合的人完全不一樣。

選錯了，幾十年下來差距能有幾十萬美元。

用港險養(yǎng)老，核心是動態(tài)提取能力，而不是看靜態(tài)收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領(lǐng)錢過日子的。

所以今天我不按產(chǎn)品講，按你的需求場景講：

• 場景一：15年內(nèi)要用錢（孩子留學(xué)、換房、突發(fā)醫(yī)療）


• 場景二：臨近退休想多領(lǐng)（年齡偏大，希望每月多拿點）


• 場景三：長期穩(wěn)定活到老領(lǐng)到老（保守型，求安心）

你是哪種情況，就重點看哪個場景。

場景一：15年內(nèi)要用錢——宏利的主場

如果你35歲買，50歲之前就要開始用這筆錢——比如孩子留學(xué)、置業(yè)首付、或者突發(fā)的大額醫(yī)療支出——這筆賬得這么算：

我們用最常見的【566提領(lǐng)】方式來看：5年交完，第6年起每年領(lǐng)取保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利宏摯傳承的賬戶余額最多，沒有之一。

客戶45歲時（也就是第10年）：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，看起來差距不大對吧？

但如果你換成【567提領(lǐng)】（第6年起每年領(lǐng)7%，即21000美元），或者【5108提領(lǐng)】（第10年起每年領(lǐng)8%，即24000美元），結(jié)論都一樣：

前14-15年，宏利在各種提領(lǐng)方式下都有絕對優(yōu)勢。

但是——

別被高收益騙了，宏利的問題在于后勁不足。

從第15年開始，安盛就反超了宏利。到第20年之后，宏利的賬戶余額開始長期墊底，跟另外兩款產(chǎn)品的差距越拉越大。

所以我的建議很直接：

15年之內(nèi)有資金支出需要的，閉眼入宏利宏摯傳承。

不管是孩子留學(xué)、換房首付還是其他大額支出，它在這個時間段內(nèi)就是王者。

但如果你是想用它來養(yǎng)老——從45歲一直領(lǐng)到80歲、90歲——那就不太合適了。

養(yǎng)老講究的是活到老領(lǐng)到老，宏利的優(yōu)勢集中在前15年，后面幾十年反而成了短板。

場景二：臨近退休想多領(lǐng)——安盛的優(yōu)勢

如果你年齡偏大，比如45歲、50歲才開始規(guī)劃養(yǎng)老，希望每月多領(lǐng)一點錢來對沖養(yǎng)老風(fēng)險——安盛盛利II至尊更適合你。

我?guī)湍闼氵^了，用【566提領(lǐng)】（第6年起每年領(lǐng)18000美元）：

客戶65歲時（也就是保單第30年）：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

上下相差20萬美元！

如果用更極致的【567提領(lǐng)】（第6年起每年領(lǐng)21000美元），差距更明顯：

第15年安盛反超宏利后一路領(lǐng)先，直到保單第76年度永明才追平。

也就是說，在你最需要用錢的那幾十年里，安盛的賬戶余額一直是最高的。

說句實在話，安盛的動態(tài)收益相比永明表現(xiàn)更好，但差異不大。兩者長期來看會逐漸趨同。

但如果你單純把它們當(dāng)作養(yǎng)老工具，安盛整體表現(xiàn)要優(yōu)于永明。

尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，你沒有那么多時間等復(fù)利發(fā)酵，需要的是中短期內(nèi)就能拿到更高的現(xiàn)金流。

這種情況下，安盛盛利II至尊是更優(yōu)的選擇。

場景三：長期穩(wěn)定活到老領(lǐng)到老——永明的答案

如果你風(fēng)格保守，最在意的是"這筆錢一定不能虧"，看到保證收益高就心安——永明萬年青星河尊享II是為你準(zhǔn)備的。

這筆賬得這么算：

第一，保證回本時間：

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明只需要13年就能保證回本，安盛需要25年，足足差了一倍時間。

銀行不會告訴你的是：所謂"保證回本"，意思是就算分紅一分錢都不派，你的本金也能在這個時間點拿回來。

這是最壞情況下的底線保障。

第二，保證收益IRR：

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明的保證收益最高，中期復(fù)利IRR就能達(dá)到0.5%，長期能實現(xiàn)1%。

而安盛最高只能到0.23%。

你可能會說，1%也不高啊？

別忘了現(xiàn)在銀行1年期定存才0.95%，而且還在往下跌。商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

銀行經(jīng)營壓力大，存款利率還會繼續(xù)下調(diào)。

永明這1%的保證收益，是鎖定幾十年的，不會變。

第三，復(fù)歸紅利占比：

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設(shè)置復(fù)歸紅利

復(fù)歸紅利一經(jīng)派發(fā)即為保證收益，占比越高產(chǎn)品越穩(wěn)定。

永明的復(fù)歸紅利占比比安盛高出8個百分點，這對養(yǎng)老現(xiàn)金流的規(guī)劃尤為重要。

那長期收益呢？會不會因為保守就收益低？

我?guī)湍闼氵^了，用【566提領(lǐng)】：

客戶75歲時（保單第40年）：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

長期來看，安盛和永明的賬戶余額幾乎一樣。

但永明的確定性更高——保證回本更快、保證收益更高、復(fù)歸紅利占比更高。

風(fēng)格保守、在意長期資金穩(wěn)定的人，選永明萬年青星河尊享II。

找到你的那款，開始規(guī)劃

說句實在話，用港險養(yǎng)老選哪款，不是看誰"最好"，而是看誰"最適合你"。

我?guī)湍憧偨Y(jié)一下：

注意：宏利宏摯傳承雖然前15年強(qiáng)勢，但作為養(yǎng)老規(guī)劃不太合適。

養(yǎng)老講究的是活到老領(lǐng)到老，它的優(yōu)勢集中在前15年，后面幾十年反而成了短板。

選對一款靠譜的理財保障產(chǎn)品，真的能給提前退休添不少底氣。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

商業(yè)銀行凈息差創(chuàng)歷史新低，2%利率的定存已成稀缺品。

利率下行趨勢不可逆，你的養(yǎng)老錢還敢放銀行嗎？

港險儲蓄分紅險的優(yōu)勢就在這里：保證收益鎖定幾十年，不受國內(nèi)利率下調(diào)影響，還能用美元/港幣分散風(fēng)險。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準(zhǔn)規(guī)劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規(guī)劃，早日卸下生活的重?fù)?dān)，去登高望遠(yuǎn)、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

這三款產(chǎn)品怎么選，我已經(jīng)幫你算清楚了。但"怎么買"這件事，里面的門道可能比"選哪款"更重要。