友邦盈御3：港險銷冠的"入門神器"，有個隱藏優勢99%的人沒用上

你好，我是大賀。北大碩士畢業后，在港險行業摸爬滾打了9年。

我以前在銀行做理財經理時，見過太多人買理財產品踩坑——要么被高收益忽悠，要么根本不懂自己買了什么。

今天聊一款很多新手問我的產品：友邦「盈御多元計劃3」。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

先說個扎心的現實：2025年1月3日，在岸人民幣跌破7.3，離岸人民幣更是跌破7.35。

中信證券預測，2025年匯率波動區間會比2024年更大。

這讓很多人開始焦慮：人民幣波動這么大，資產怎么配置才安全？

說實話，很多人不知道的是，這正是港險最大的價值之一——多幣種配置。而說到港險，綁定美元資產，第一個想到的往往就是友邦。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是沒有道理。根據友邦官網披露的數據，24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，而且新造保單數目已經連續十年稱冠。

盈御多元計劃3，就是友邦目前最火的儲蓄險產品，成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

那它到底怎么樣？值不值得買？我從新手最關心的幾個問題一個個拆解。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人以為港險門檻很高，動輒幾十萬起步。

其實不是。

盈御多元3的門檻相當友好：最低保費整付7500美元，期交2000美元就能上車。換算成人民幣，每年不到1.5萬就能配置一份美元資產。

繳費方式也非常靈活，可以選擇躉交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交，根據自己的現金流情況靈活選擇。

另外，它還有9種貨幣的保單可以選擇，這個后面會詳細講。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

港險的收益分兩種：保證收益和預期收益。保證收益是寫進合同的，預期收益則取決于保險公司的投資表現。

盈御多元計劃3的長期預期收益最高能達到 7.19%。

這個數字什么概念？目前10年期中美利差已經擴大到300基點左右的歷史高位，國內銀行理財收益普遍在2%-3%，7.19%的預期收益確實很有吸引力。

具體來看，如果選擇5年交：

• 第10年的預期收益：2.8%


• 第20年：5.67%


• 第30年：6.10%

在前期的收益略差一些。但長期來看，這個收益水平與宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險產品里能排到前5名。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

很多人擔心：錢放進去幾十年，中間急用怎么辦？

這個坑我必須提醒你：買港險之前一定要了解清楚提取規則，不然真的會被套住。

好消息是，盈御多元3支持30多種不同的提取方式，靈活度很高。

我用比較常見的「566提取方式」舉個例子：

假設每年交10萬美元，交5年（共50萬美元），從第6年開始每年提取6%的收益。

到第20年時，已經累計提取了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬美元。這個水平在主流產品里也排到前10名。

當然，如果和頂尖產品相比，還是有差距的，后面會講到原因。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

這是新手問我最多的問題：幾十萬放在境外，安全嗎？

說實話，很多人不知道的是，港險的安全性要從兩個維度看：一是保險公司的投資策略，二是公司本身的實力。

先看投資策略。

盈御3的固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。大部分投資于國債和企業債券，并且投資了不同區域來分散風險。

再看友邦整體的投資布局。根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。友邦在投資上相對保守，這也是為什么它適合新手入門的原因之一。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

別被表面數字騙了。港險的預期收益好不好看，關鍵要看「分紅實現率」——也就是保險公司實際派發的分紅，占計劃書上預期分紅的比例。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

更亮眼的是終期紅利的分紅實現率，平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

分紅實現率相當不錯，這也是友邦能連續十年做到新造保單數目第一的底氣。

友邦背后是誰？六大萬億股東

我以前在銀行時，最怕客戶問我：這家公司靠譜嗎？會不會跑路？

對于友邦，這個問題可以放心。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

后續服務方便嗎？App全搞定

很多人擔心買了港險之后，后續服務麻煩，每次操作都要飛香港。

友邦在這方面做得確實不錯。它有自己的App「友邦友享」，可以在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點，大部分還需要郵寄紙質文件或者本人到場。

還有哪些附加功能？

除了基礎的儲蓄功能，盈御3還有幾個值得一提的附加功能。

9種貨幣轉換

這個功能是友邦首創，后來被很多公司模仿。盈御3支持人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元共9種貨幣的轉換。

回到開頭說的人民幣匯率問題，多幣種配置可以最大程度地避免匯率風險。當然，大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

紅利鎖定和解鎖

盈御3支持把非保證的紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

而且友邦還首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新轉回去繼續投資。

卓越成績獎

如果是給孩子買的保單，這個功能很有意思。孩子在學業上達成相應成績，可以獲得獎金，最高2800美元。

比如托福110分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。對孩子來說也是一種學習上的激勵。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

說了這么多，最后給個結論。

選它不會出錯。 收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實現率都比較穩，公司背景扎實，讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但我也要說句實話：友邦的盈御3并不是適配所有人。

如果你追求極致收益，愿意承擔更高波動，市場上還有更激進的產品；如果你的預算非常有限，可能需要先考慮保障型產品；如果你對流動性要求極高，港險可能不是最優選擇。

每個人的情況不同，適合的產品也不同。

大賀說點心里話

很多人問我：大賀，你說了這么多，我到底應該怎么買？有沒有更省錢的方法？

其實還真有。港險這個行業，信息差太大了，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。