永明萬年青星河尊享II：把友邦、保誠、宏利、安盛逐個淘汰后，它是唯一活下來的養老神器

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

我當年在銀行的時候，客戶存個3年期還能拿3點幾的利息?，F在呢？10萬塊存5年，比兩年前少賺1250塊。

這還只是開始。國家金融監管總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差收窄到1.43%，遠低于1.8%的警戒線。銀行自己都不賺錢了，存款利率還能往哪兒漲？

所以最近找我咨詢養老規劃的人特別多，問得最多的一個問題就是：存款利率跌破1%，我的養老錢放哪里才能跑贏通脹？

咱們掰開了揉碎了說，用香港儲蓄險做養老補充，目前復利能到6.5%，確實是個好選擇。

但問題來了——友邦、安盛、宏利、保誠、永明，都是響當當的大公司，到底選哪個？

很多人覺得，大公司嘛，閉眼買就行。

別被忽悠了。

今天我就用排除法，把這幾家大公司的養老產品挨個過一遍，告訴你為什么最后只剩下永明萬年青星河尊享II。

養老金選擇的困境：大公司≠最優解

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

畢竟這筆錢要跟你一輩子，交給誰都不放心，所以大家更愿意把錢交給大公司——友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際知名品牌，歷史悠久，資產規模大，聽著就踏實。

但這個真相很少有人告訴你：大公司≠產品好，更≠適合養老。

養老金和普通儲蓄不一樣。你不是把錢存進去等著增值就完了，你得領出來花。

領多少、領多久、賬戶里還剩多少——這些才是決定養老質量的關鍵。

接下來，我就按這個標準，把五大公司的產品逐一過篩。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

友邦是很多人心目中的港險第一品牌，投資風格確實最穩健，如果你這筆錢就是存著不動，環宇盈活挺合適的。

但問題是，咱們買養老金是要領錢的。

看一個關鍵指標：復歸紅利占比。

香港儲蓄險的分紅分兩種——復歸紅利和終期紅利。復歸紅利每年發給你，發了就是你的，保險公司不能收回去，類似于收房租；終期紅利只有退保時才發，中途還可能被撤回，類似于房價漲跌。

復歸紅利占比越高，你的收益越穩定，越適合做養老金。

友邦呢？

• 友邦環球盈活復歸紅利占比：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3復歸紅利占比：3.71%

這個數字意味著什么？你賬戶里的錢，絕大部分是"浮動"的，保險公司說調就能調。

如果你每年要從里面領養老金，遇上市場波動，賬戶余額可能縮水得很快。

友邦的產品，適合單純儲蓄，放著不動等增值。但如果你要規劃現金流、每年領錢養老，提取表現確實沒有其他產品好。

錢是自己的，得精打細算。友邦，淘汰。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天，升級之后收益確實不錯，提領表現也可以。

但有一個問題讓我沒法推薦它做養老金：分紅實現率不穩定。

什么意思呢？保險公司每年會公布一個"分紅實現率"，就是實際分紅和計劃書上演示的比例。**100%**就是完全兌現，低于100%就是打折了。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有些年份能到100%以上，有些年份就差點意思。

你可能覺得，波動一點也沒關系吧？

但咱們做養老規劃，圖的就是安心。你都60歲了，每年等著領養老金，結果保險公司告訴你"今年分紅打八折"，你心里能踏實嗎？

復歸紅利占比13.25%，也不算高。

保誠，淘汰。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承，前20年的表現確實亮眼，回本快、收益高，很多經紀人都在推。

但這個真相很少有人告訴你：養老金不是看前20年，是看一輩子。

先看復歸紅利占比：宏利宏華傳承是 0%。

沒看錯，是零。

這意味著什么？你賬戶里的錢，100%都是終期紅利，全是"浮動"的，保險公司想調就調，你沒有任何保障。

再看一組提領數據。

567提?。?年交完后，每年提取總保費的7%），到第100年：

• 永明賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利賬戶余額：4,964,017美元

同樣的提領方式，永明賬戶里剩的錢是宏利的 3.3倍。

這個差距意味著什么？

• 你活到80歲，宏利的賬戶可能快見底了，永明的還有一大筆


• 你活到90歲，宏利可能已經領不出錢了，永明還能繼續領


• 你想給孩子留點，宏利剩不了多少，永明還有一千多萬美元

宏摯傳承的優勢在前20年，但我們買養老金，關注的是保單的長期價值——活到老、領到老、還能留一筆給下一代。

這種情況下，宏利就不太適用了。淘汰。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛就不多說了，直接看一個數據：安盛摯匯保證回本時間：25年。

什么意思？你交完保費，要等25年才能保證拿回本金。如果中途急用錢退保，可能還要虧。

對比一下：

• 永明：13年


• 友邦、保誠、宏利：18年


• 安盛：25年

咱們掰開了揉碎了說，如果你35歲買，60歲才保證回本；如果你45歲買，70歲才保證回本。

這期間萬一有個急用，想退保都要虧錢，哪來的安全感？

安盛目前沒有好的產品可以說。直接出局。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

淘汰了友邦、保誠、宏利、安盛，只剩下永明萬年青星河尊享II。

它憑什么活下來？

第一，保證回本時間最短：13年。

同樣是5年交費，永明13年保證回本，比友邦、保誠、宏利都快5年，比安盛快12年。

這意味著什么？你的錢更早進入"安全區"，中途想退保也不會虧。

第二，復歸紅利占比最高：22.76%。

在五大公司里，永明的復歸紅利占比遙遙領先。你賬戶里有接近四分之一的錢是"鎖定"的，保險公司不能收回去，這是實打實的安全感。

第三，提領后賬戶余額最多。

566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%），到第100年：

永明賬戶余額：34,730,588美元。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是——錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷

第四，保證部分占比更高。

5/15/12提領（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額保證部分占比是 23%，其他產品只有18%。

這個數字關系到什么？如果你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢。保證部分越高，產品穩定性越強。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

有人可能會問：你說的566提取是一種情況，換個提領方式呢？

這就是永明的終極殺手锏——無論你怎么領，它都是最強的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論是常規的566，還是極致的567，甚至是更早的255、更晚的5108——各個提領密碼都可以做到，領錢方式非常靈活。

這對養老來說，好處太大了：

• 60歲退休，可以馬上開始領


• 65歲才退休，可以晚幾年再領


• 想多領點，有567模式


• 想少領點讓賬戶多漲漲，有566模式


• 中途孩子買房需要大額支出，隨時可以調整

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

大賀說點心里話

存款利率跌破1%的時代，找到一個既安全又能跑贏通脹的養老工具，真的不容易。永明萬年青星河尊享II能在五大公司里脫穎而出，靠的是實打實的數據。

但產品好是一方面，怎么買、能省多少錢，這里面的門道更值得你了解。