萬通富饒萬家：被吹成"養老神器"的港險，有3個真相沒人敢說

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款最近被問爆的產品——萬通「富饒萬家」。

先說個扎心的數據：2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，5年定存只剩1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，少了1250塊。

錢放銀行越來越不值錢，很多人開始把目光投向港險。富饒萬家號稱"年金轉換收益是普通養老年金的3倍"，聽起來很美對吧？

但這個坑我替你踩過了——今天不吹不黑，把這款產品扒個底朝天。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先問你一個問題：你算過自己退休后每個月需要多少錢嗎？

假設60歲退休，活到85歲，每月生活費8000塊（還沒算通脹），你需要準備240萬。

但現實是，大部分人的社保養老金只能覆蓋基本生存，想維持體面生活？得靠自己。

很多人想到買養老年金，但銀行不會告訴你的是——普通年金險的收益率普遍在2%-3%之間，跑不贏通脹。

存進去的錢，購買力一直在縮水。

那有沒有一種方式，既能讓錢在前期快速增值，又能在退休后變成穩定的現金流？

富饒萬家給出了一個思路：先用分紅險滾雪球，退休后再轉成終身年金。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個年金轉換功能，說人話就是——你可以在退休時，把保單里的錢"變身"成一份活多久領多久的年金。

關鍵是，這個功能全市場只有萬通有，獨家。

我直接上數據。同樣是30歲女性，10萬美金交5年：

富饒千秋（上一代產品），60歲時現金價值漲到278萬美金，轉成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家（升級版），60歲時現金價值漲到292.7萬美金，每年能領18.8萬美金——比老版本多領9000多美金，而且是終身領取。

這個收益是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不用非得把錢一直放著不動，可以前期先做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如從第6年開始，每年取3萬美金花，一直取到60歲，累計領走72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉成年金，每年還能固定領7萬多。

而且年金怎么領，有12種方式可選：

• 每月定額領


• 遞增領（應對通脹）


• 保證回本領法


• 夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3）


• 重疾加倍領（確診特定重疾連續5年翻倍）

每一種都很實用。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還有一個全市場獨家的提領模式——369提領。

5年繳費后：

• 保單第2-10年，每年提取保費的3%


• 第11-20年，每年提取6%


• 第21年往后，每年提取9%

這個設計特別適合一類人：年輕時花錢少，中年花錢多，老了花錢更多。現金流需求是逐漸遞增的。

當然，如果你喜歡更激進的提領方式，566模式也能打。

以10萬美金交5年、每年提3萬美金為例，提到第30年，換算成復利是6.32%。

我勸你冷靜——這個數據比盛利2、星河尊享等"提領王者"稍低一點，但比富饒千秋表現更好，屬于市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

收益聊完了，再說一個很多人忽略的問題——

如果有一天你失能了（比如老年癡呆、植物人），這份保單怎么辦？誰來管？錢會不會被亂用？

還有，身故后財產怎么分？會不會像新聞里那樣，子女為了遺產打官司、兄弟反目？

別再被割韭菜了——很多人買保險只看收益，完全沒想過這些問題。

等真出事了，才發現保單變成一堆麻煩。

富饒萬家這次升級，在傳承控制權上下了很大功夫。它搭建了一個"動態傳承管理系統"，可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

1、失能預設指示

你可以提前指定最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦你失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單——不必等法院判決，省去漫長的法律程序。

你也可以設定失能后保單自動拆分，把一部分分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

一般你想從保單里取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶，再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，銀行流水一目了然，隱私性很弱。

這個彈性提取功能可以直接從保單里轉錢給第三方。比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

收款人、金額、時間都可以隨時改，非常靈活。

3、第二受保人

富饒萬家可以設最多3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人自動成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續利滾利增值，代代傳下去。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。被保人身故后，保單自動按比例拆分，分給指定的人。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選：一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多，很多人最擔心的還是那個問題：這些收益是"演示"的，真能兌現嗎？

我勸你冷靜——分紅險的收益確實不是保證的，但也不是瞎畫餅。

關鍵看兩點：保險公司的投資能力，和歷史分紅實現率。

先說萬通這家公司的背景。

萬通源自美國萬通，一家成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下有一家全球頂尖的資管公司——霸菱（Barings），至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

能同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。這幫人管的是國家的錢，投資能力和風控水平可想而知。

再看分紅實現率。

萬通的分紅平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，只有3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

這個成績單在港險圈里，屬于非常穩的那一檔。

對比一下現在的銀行存款：2025年一季度，商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都不賺錢了，你指望它給你多高的利息？

3年期大額存單平均利率只剩2.197%，5年期更慘，只有2.038%——出現利率倒掛，存得越久反而越虧。

這種環境下，能鎖定長期高收益的分紅險，確實是低利率時代的稀缺資產。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

如果你不打算頻繁提領，就想讓錢安靜地滾雪球，富饒萬家的表現同樣能打：

• 20年復利達到6%，市場排名前三


• 30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，中后期還進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有個彩蛋——在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出來，富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

大賀說點心里話

這款產品扒完了，收益、功能、公司背景都聊透了。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，差別可能比你想象的大得多。