友邦「活然人生」+「環宇盈活」：被低估的"王炸組合"，我幫你算了筆賬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想聊一個很多人忽略的問題——在銀行利率跌破1%的時代，你的錢到底該放哪兒？

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存利率降至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。活期存款利率更夸張，0.05%——幾乎等于0。

我幫你算過了：10萬塊存5年，利息只有6500塊。扣掉通脹，你的錢正在"隱形縮水"。

不是你不會理財，是傳統理財工具正在失效。

今天要拆解的這套組合——友邦**「活然人生」+「環宇盈活」，恰好能解決這個問題。一個管保障，一個管增值，組合起來還能實現1+1＞2**的效果。

適不適合你，往下看。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

先說一個真實案例。

35歲的李女士，剛生完二胎，老公在互聯網公司做中層。家庭年收入不錯，但她最近特別焦慮——

孩子以后要讀國際學校，甚至出國留學，一年學費就要幾十萬；自己和老公都是獨生子女，四個老人的養老壓力擺在那兒；萬一家里經濟支柱出了問題，房貸車貸怎么辦？

教育金、養老金、家庭保障，三座大山壓過來，錢怎么分？

她的年度預算是10萬美元。如果只買儲蓄險，保障不夠；只買人壽險，收益太低。

這張圖是她的規劃方案。核心思路很簡單：70%買儲蓄險鎖收益，30%買人壽險保安全。

別急，我一步步幫你拆解。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先說儲蓄險**「環宇盈活」**。

李女士每年拿出7萬美元，交5年，總保費35萬美元。這筆錢的核心目標是：15年后給孩子當教育金。

為什么選這款？數據不會騙人——

以年交6萬美元、交5年為例：

• 預期7年回本，第7年總收益302,945美元


• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年，預期IRR躍升至5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年，預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍

對比一下：銀行5年期定存利率1.30%，「環宇盈活」長期預期IRR 6.5%。差了整整5倍。

更重要的是，保單第15年（李女士50歲）開始，每年可以提取6萬美元，連續4年，共計24萬美元——正好覆蓋孩子大學+研究生階段的留學費用。

這就是我說的"穩中有進、長期制勝"。它不追求短期爆發，但在你最需要錢的時候，能穩穩給到你。

別光看宣傳，這款產品的收益邏輯很清晰：前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。完美匹配教育金、養老金這類長期規劃需求。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

儲蓄險解決了增值問題，但有個漏洞——萬一李女士或她老公出了意外，這筆錢還沒攢夠怎么辦？

這時候就需要人壽險**「活然人生」**來兜底。

李女士每年拿出3萬美元，交5年，總保費15萬美元，鎖定45萬美元固定保額。

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

來看它的保障設計——

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（取較高者），保單滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達300%。單受保人累計限額100萬美元。

什么概念？李女士投保45萬美元保額，意外情況下最高能賠135萬美元。15萬美元保費撬動135萬美元保障，杠桿比接近1:9。

這才是人壽險的核心價值：以小博大，用確定的小成本，對沖不確定的大風險。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金規劃好了，家庭保障也有了。接下來的問題是：退休后的錢從哪兒來？

很多人只看眼前，沒想過一個扎心的事實——退休后你可能還要活30-40年。這期間的生活費、醫療費、養老院費用，加起來是個天文數字。

李女士這套組合的第三個功能，就是解決這個問題。

「環宇盈活」有一個"靈活調配安排"功能：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

提取對象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。用途也很靈活——生活費、醫療費、養老院費用都可以。

按李女士的方案測算：

• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元


• 80歲時：儲蓄險總現金價值1335萬美元，人壽險總身故賠償185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

5.2萬美元一年，折合人民幣約38萬。即使考慮通脹，這筆錢也足夠支撐一個體面的晚年生活。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——教育金、養老金、應急周轉，都能隨時提取。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

很多人買人壽險只看保額，忽略了一個重要功能：傳承。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。除了保障功能，它還有幾個設計細節值得關注——

繳費靈活：5年繳適合資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力。5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳15日至55歲。

資產配置穩健：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。延續友邦一貫的"穩健"策略，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠。

身故賠償支付靈活：可以選擇一次性支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以設定**1%-100%**的年度遞增比例。

市場首創"受益人靈活選項"：可以指定受益人在達到某個年齡或罹患特定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）后，按自己選擇的方式收取身故賠償。

舉個例子：李女士可以設定兒子26歲后才能一次性領取賠償金，26歲前只能按月領取。這樣既保證了資金安全，又避免了年輕人一次性拿到大筆錢后揮霍掉。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這些設計加在一起，適合注重安全感的家庭——錢怎么分、分給誰、什么時候分，全由你說了算。

為什么是70%+30%的黃金比例？

有人可能會問：為什么是70%儲蓄險+30%人壽險？能不能全買儲蓄險收益更高？

我幫你算過了。

全買儲蓄險的問題：收益確實高，但保障缺失。萬一家庭經濟支柱出問題，儲蓄險的現金價值前期很低，根本撐不住。

全買人壽險的問題：保障夠了，但收益太低。人壽險的核心是保障杠桿，不是增值工具。

70%+30%的組合呢？

來看實際數據：

• 總投入：50萬美元（儲蓄險35萬+人壽險15萬）


• 第15年總價值：59.1萬美元現金價值 + 58.3萬美元身故保障 ≈ 117萬美元


• 80歲綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出：

現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。儲蓄險負責長期增值，人壽險負責短期保障，互相補位。

性價比超高：一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障。預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

這就是我說的"1+1＞2"。單獨買任何一款，都達不到這個效果。

回到開頭的問題：銀行凈息差已經收窄至1.43%，低于**1.8%**的警戒水平。存款利率下調是大趨勢，未來只會更低。

在這個背景下，能鎖定長期收益的儲蓄險，正在成為稀缺選擇。儲蓄險+人壽險的組合，更是把"增值"和"保障"一次性打包解決。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到李女士的案例。

她的焦慮是什么？孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分。

這套組合給了她一個清晰的答案：

• 教育金：50歲后每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元


• 養老金：60歲后每年提取5.2萬美元，直到100歲


• 家庭保障：45萬美元保額，意外情況最高賠付135萬美元

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

數據不會騙人。適不適合你，自己對照看看。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你可能還有個問題：道理我都懂，但具體怎么買最劃算？

這里面有個信息差，比產品本身更重要。