立橋「智選儲蓄?！梗恒y行利率跌破1%，這款港險5年保證5.01%，憑什么？

你好，我是大賀。

很多人問我，現在該怎么配置資產？

我的答案是：先把金字塔的底座——保本增值的錢，安排明白。

今天就來聊聊，在2026年這個利率持續下行的時代，普通家庭的"保本錢"到底該往哪放。

2026年理財困局：銀行利率跌破1%，錢往哪放？

先看一組讓人心涼的數據。

2026年初，六大國有銀行的定期存款利率已經跌到這個程度：

• 三個月期：0.65%


• 六個月期：0.85%


• 一年期：0.95%


• 二年期：1.05%


• 三年期：1.25%


• 五年期：1.30%

你沒看錯，存5年才1.3%。

更扎心的是，市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。也就是說，這個利率還沒見底。

那內地的保險產品呢？增額壽目前的長期IRR也僅有2%-3%，而且鎖定期長、靈活性差。

從資產配置的角度來看，當前內地理財市場呈現明顯的"雙低"特征——收益低、確定性低。

你可能會說，低收益至少安全吧？

還真不一定。2025年12月，浙金中心代銷的祥源系理財產品暴雷，總規模約200億元，年化收益率也就4%-5%，結果底層資產投向地產項目出了問題，投資者面臨本金損失。

低收益≠低風險，這個認知必須刷新。

那問題來了：想要真正保本、又能跑贏通脹的錢，到底該往哪放？

破局之道：港險短儲的"保本+高息"組合拳

橫向對比一下你就明白了：香港中短期高保證儲蓄險，確實是當下的優選。

為什么這么說？

因為這類產品有一個內地理財很難做到的特點：100%保證收益寫入合同。

不是"預期收益"，不是"業績比較基準"，而是白紙黑字的保證。

以立橋「智選儲蓄保」為例，首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

更讓我眼前一亮的是，2026年開門紅期間，立橋選擇主動出擊，為這款產品加碼了福利，可謂"誠意十足"。

具體來看：

• 2026年1月1日至2月28日期間投?？上肀ＹM折扣


• 美元保費折扣：5萬美元以下5%，5萬-25萬美元6%，25萬美元及以上7%


• 去年12月享受6%折扣需25萬美元門檻，現在5萬美元即可


• 獲取高折扣的門檻降低了80%

這意味著，中等資金量的投資者也能輕松享受到高折扣。

折扣相當于變相提升了資金的總體回報率，在起跑線上就領先了一截。

實測收益：5年能賺多少？三檔方案全拆解

說了這么多，你最關心的肯定是：到底能賺多少錢？

這個產品的底層邏輯是：主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化。

我按三個投入檔位做了詳細測算，直接上數據：

尊享級（25萬美元）：

• 享受7%折扣后，實際投入23.25萬美元


• 第5年末保證退保價值29.08萬美元


• 保證年化單利5.01%


• 第14年預期現價達46.6萬美元，預期復利5.09%，是已交保費的2倍

進階級（5萬美元）：

• 享受6%折扣后，實際投入4.7萬美元


• 第5年末保證退保價值5.81萬美元


• 保證年化單利4.75%

入門級（2萬美元）：

• 享受5%折扣后，實際投入1.9萬美元


• 第5年末保證退保價值2.32萬美元


• 保證年化單利4.49%

橫向對比一下：

• 銀行5年定存：1.30%


• 入門級保證收益：4.49%


• 尊享級保證收益：5.01%

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

你可以選擇5年退保，穩拿這筆確定的收益，當作一個高息美元定存；也可以繼續持有20年，鎖定長期利率。

靈魂拷問：立橋這家公司，能信嗎？

收益確實亮眼，但你心里肯定有個疑問：立橋這家公司，靠譜嗎？承諾能兌現嗎？

這是我最想花篇幅講清楚的部分。

畢竟，風險和收益永遠是對等的，高收益的背后，必須有足夠硬的基本面支撐。

我從四個維度拆解一下：

第一，集團背景深厚。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。這個集團成立于1913年，距今已有113年歷史，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

百年老店，這個底子是扎實的。

第二，財務穩健超群。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%，遠超香港保險業監管局規定的**150%**最低要求。

什么概念？償付能力比率是衡量保險公司賠付能力的核心指標。**204%**意味著即使出現極端情況，公司也有足夠的資本儲備來履行所有保單承諾。

同時，貝氏評級給出財務實力評級**"B+（良好）"和長期發行人信用等級"bbb-（良好）"**，評級展望穩定。

第三，歷史兌現率100%——這是最關鍵的。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成。

這一記錄證明了公司卓越的投資能力、審慎的風控管理和誠信經營的品格。

第四，投資策略保守穩健。

「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%，資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產，權益類資產配置比例較低。

這種以"穩"為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

再看業務發展：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，超過200間經紀公司合作伙伴。

市場用腳投票，說明信任度在持續上升。

立橋的實力，其實比你想的更扎實。

行動指南：現在入手，鎖定最高折扣

從資產配置的角度來看，立橋「智選儲蓄?！菇鉀Q的是一個核心問題：在低利率時代，如何讓"保本的錢"也能跑贏通脹？

現在投?？涉i定較高的保費折扣，少花多賺。

無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將以年化**4%-5%**的速度穩穩增長。

同時，產品支持美元資產配置，對于想要分散單一貨幣風險的家庭來說，也是一個不錯的選擇。

大賀說點心里話

今天把立橋「智選儲蓄?！沟氖找婧惋L險都拆透了，但怎么買、買多少、適不適合你的情況，這些問題一篇文章很難講完。