友邦盈御3：市場暴雷不斷，這款"穩健之王"憑什么逆勢加息三次？

你好，我是大賀。

2024年，中融信托暴雷余波未平，全年信托違約產品148款、涉及金額653億。

銀行理財凈值波動讓無數人夜不能寐。

而就在這個時候，友邦卻宣布第三次上調**「盈御3」**的預期分紅。

這背后藏著什么秘密？今天咱們拿事實說話，我幫你把功課做了。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

買港險最大的焦慮不是收益高不高，而是——說好的分紅，到時候能拿到嗎？

我見過太多客戶朋友，被內地某些"高收益"產品坑過之后，對任何非保證收益都心存戒備。

這種擔心完全可以理解。但數據不會騙人。

我們直接看友邦2024年最新披露的分紅實現率：

熱銷產品2024年總現金價值比率全部達到100%，沒有一款打折。

其中「盈御多元貨幣計劃」更是連續3年達到100%。

注意，這不是某一年的運氣好，而是連續三年穩定兌現。

你可能會說，三年太短，不夠看。

那我們拉長時間線：截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊的"老產品"，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

什么概念？就是說，十年前友邦給你的收益承諾，97.6%都兌現了。

對比一下2024年信托市場——中融信托部分產品累計兌付本金比例僅約86.54%，連本金都拿不全。

友邦的分紅實現率穩且真實，這已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。別聽銷售忽悠，看數據。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2024年房地產信托違約60款，違約規模達413億元，占全年信托違約總規模的63%。

市場一片哀嚎的時候，友邦在干嘛？

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

劃重點：這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，別人都在下調預期、收縮戰線，友邦卻逆勢加息——這不是玩噱頭，而是有底氣。

底氣從哪來？看投資策略。

友邦**「盈御3」**的資產配置非常清晰：債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%。

這意味著什么？至少四分之一的資產是穩穩的固定收益，不跟著市場瞎折騰。

而增長型資產雖然有上限75%，但實際操作中會根據市場情況動態調整。

很多儲蓄險為了追求高收益，把增長型資產比例拉到80%甚至更高，短期數據好看。

但一遇到市場波動就原形畢露?！赣?」這樣的穩健性，市場上實屬少見。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

很多人買港險還有一個隱憂：保險公司會不會倒？幾十年后還在不在？

這個問題問得好，咱們就事論事看數據。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

3280億美元大約相當于2.4萬億人民幣，比很多中小型銀行的資產規模還大。

更關鍵的是這些錢怎么投的：

總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這個投資風格非常"保險"——大量長期債券鎖定收益，不追熱點、不炒短線，充分體現保險資金的長期性特征。

對比2024年房地產信托暴雷潮，那些把錢投進房地產項目的信托產品，本金都收不回來。

而友邦的錢主要在政府債券和優質公司債里躺著，穩穩地吃利息。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

長期持有，收益到底有多少？

說完穩健性，很多人關心的下一個問題是：穩是穩了，收益到底怎么樣？

我不喜歡用模糊的話術忽悠人，直接上數據。

以5萬美金×5年交為例（總保費25萬美金）：

• 回本時間：預期8年回本，18年保證回本


• 第20年：總現金價值66.8萬美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍


• 第30年：總現金價值130萬美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍


• 第47年：IRR達到**6.5%**的收益峰值

客觀地說，回本速度居于市場平均水平，不算最快。

前10年IRR只有2.64%，確實不夠亮眼。

不過你把時間拉長看：20年5.6%、30年6.05%、長期穩定在6.5%。

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但長線收益韌性強，穩健增值。

「盈御3」不是那種前期收益炸裂、后期拉胯的產品，而是越往后越穩，適合真正做長期規劃的人。

這里多說一句：很多人被銷售忽悠，只看前幾年的IRR，覺得某某產品"秒殺"友邦。

但你仔細看30年、50年的數據，就會發現那些"高開"的產品，后期往往增速放緩。

而「盈御3」是典型的**"低開高走"**，長期持有更劃算。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

光看賬面收益還不夠，很多人關心的是：如果中途想用錢，提領出來收益還剩多少？

我們用一個常見的提領場景來測試——"5/20/16"模式：

5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即4萬美元）。

從對比圖可以看出：

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，第30年賬戶余額70萬美金，比某些競品低一些。

但越往后，韌勁就越凸顯——第50年、第60年、第70年的賬戶余額，「盈御3」逐漸追上甚至超過部分競品。

「盈御3」更專注長線收益，適合那些不急著用錢、能夠長期持有的客戶。

如果你確實需要中期提領怎么辦？

這里給大家一個思路：友邦新品**「環宇盈活」**中期收益更亮眼，兩款產品形成互補。

想兼顧短期提領的，可以**"盈御3 + 環宇盈活"**搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

已經投了「盈御3」的老客戶也不用焦慮——不用退保換新品，長期持有更劃算。

數據擺在這里，后期收益的韌性是實打實的。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

買港險的人，很多都有財富傳承的考量。

那問題來了：幾十年后想把保單傳給孩子，手續麻不麻煩？會不會有損耗？

友邦**「盈御3」**的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1. 9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于有對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求的家庭來說，這是一個不錯的選擇。

2. 財富傳承功能：一張保單富三代

• 無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：萬一受保人出現特殊情況，資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3. 保單拆分

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人——真正做到**"零損耗傳承"**。

舉個例子：一張100萬的保單，可以拆成35%給小女兒做教育基金、40%留給自己養老、25%給大兒子海外生活。

一張保單，三個用途，靈活分配。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，總結一下。

友邦**「盈御3」**適合什么人？

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益，不追短期爆發


• 能夠長期持有，不急于變現

如果你是那種追求"短期翻倍""高風險高回報"的人，「盈御3」可能不適合你。

但如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你的重點考慮。

最后提醒一句：根據友邦最新政策，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"。

9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期，有計劃的朋友，可以抓緊時間了解。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。