忠意啟航創富（卓越版）：我先說3個缺點，你還愿意看，再聊它為什么是短期收益TOP1

你好，我是大賀。

做港險測評這么多年，我養成了一個習慣：拿到任何產品，先找缺點。

不是我悲觀，是見過太多人被"收益神話"沖昏頭腦，買完才發現產品根本不適合自己。

忠意這款**「啟航創富（卓越版）」**最近咨詢量很大，今天我就用老規矩——先說它不適合誰，你還愿意繼續看，咱們再聊優勢。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我把話放在前面：如果你買儲蓄險是為了"邊存邊取"，或者打算持有30年以上追求極致長期收益，這款產品不適合你。

原因有三。

第一，結構太簡單，不適合做提領。

啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。沒有復歸紅利賬戶。

這意味著什么？復歸紅利是"鎖定收益"的，一旦派發就變成保證的；而終期紅利是"浮動的"，提取時才結算。

沒有復歸紅利，你中途提領就是直接動用終期紅利，靈活性和收益鎖定能力都打折扣。

第二，30年后收益掉隊。

我把市面上主流儲蓄險的長期收益拉了個表，結論很明顯：啟航創富（卓越版）在第30年開始，基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的孩子買，打算持有40年、50年，追求"時間換空間"的極致復利，這款產品不是最優解。

第三，產品定位很清晰——主打前20年。

忠意自己也沒藏著掖著，這款產品的特點就是"前20年高收益"。它不是全能選手，而是在特定賽道上做到極致。

所以，如果你投資周期是10-25年，追求中短期確定性收益，繼續往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，該聊優勢了。

我對比了8款支持2年繳費的儲蓄險，把收益數據拉成表格，結論讓我有點意外：忠意啟航創富（卓越版）在前25年的收益表現，確實是市場第一。

數據不會騙人，直接看。

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳的表現也不差：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：穩定保持前三名

同樣的錢，收益差多少？算給你看。

2025年銀行存款利率持續走低，部分中小銀行3年期定存利率已經降到2.15%甚至更低。而忠意這款產品20年IRR 6.24%，是銀行定存的近3倍。

別聽銷售吹，看IRR就知道——在前20年這個區間，它展現出了絕對的統治力。

回本速度：3年回本破行業紀錄

收益高是一回事，錢什么時候能回來是另一回事。

很多人買儲蓄險最擔心的就是"錢被鎖住"。我見過太多產品，動輒8-9年才能預期回本，保證回本期拉到18年。中間想用錢？虧本退保。

忠意這款產品的回本速度，堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

能做到這么快回本，跟忠意的保費優惠政策有直接關系。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。門檻越高，優惠越大：

對比那些需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，忠意直接破了行業紀錄。資金靈活性這塊，確實更勝一籌。

收益背后：動態投資策略解密

很多人看到高收益就問：憑什么？

這個問題問得好。收益不是憑空來的，背后是投資策略。

忠意的投資策略有一個特點：動態調整空間大。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么調？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%——先求穩，保住本金。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再求增，追求更高收益。

這個策略靠不靠譜？忠意做了一個數據回測。

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個數據是真的硬。如果說回本快是啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是它的"核心競爭力"。有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

傳承功能：一張保單三代受益

儲蓄險除了賺錢，還有一個隱藏功能：傳承。

忠意這款產品在傳承設計上做了三個升級，解決的都是實際問題。

1、保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年最多提取50%的金額。等孫女18歲成年，再把保單完整交給她。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

多子女家庭最適合：1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化現金流

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲受益人設定"**30%**一次性支付+**70%**分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

**忠意集團（Generali）**是歐洲最大的保險集團之一，2025年上半年剛發布了財務業績報告，我把核心數據摘出來：

財務數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 經營業績：40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）


• 綜合比率：93.1%（-1.8個百分點）


• 償付能力比率：212%

**償付能力比率212%**是什么概念？監管要求是100%，忠意是監管線的2倍多。說白了，就是"賠得起"。

2025年一季度，內地商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，再創歷史新低。銀行自己都賺不到錢，存款收益只會更低。

而忠意人壽凈流入同比增長25.2%，說明越來越多的資金在流向保險這個賽道。

行業榮譽：

香港忠意保險在2025年還拿了三個大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。買保險，買的就是一份長期信任。公司靠譜，保單才靠譜。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）到底適合誰？

適合：

• 投資周期10-25年，追求中短期確定性收益


• 看重資金靈活性，希望早回本、早安心


• 有財富傳承需求，想要"一張保單管三代"


• 風險偏好穩健，不想在股市里坐過山車

不適合：

• 需要頻繁提領的人（沒有復歸紅利，提領體驗差）


• 持有周期超過30年、追求極致長期收益的人


• 想要"全能型"產品的人

核心數據再強調一遍：2年繳費情況下能實現3年回本，10年IRR為3.54%，20年IRR可達6.03%。

這款產品不是完美的，但它在自己的賽道上做到了極致。如果你的需求剛好匹配，它確實是穩健派的首選。

大賀說點心里話

數據分析做完了，但怎么買、怎么省錢，才是很多人真正關心的問題。同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。