忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天要聊的這款產品，我猶豫了很久要不要寫——因為它太"極端"了。

先說結論：忠意「啟航創富(卓越版)」前20年收益確實能打，市場第一沒毛病。

但它有個致命缺陷，如果你不了解就買，很可能踩大坑。

對中產家庭來說，10-20年的錢怎么放最劃算？銀行存款1%出頭，理財隨時可能虧，房子不敢碰。今天就用這款產品，幫你算一筆賬。

開門見山：這款產品有個致命缺陷

我見過太多人被"收益第一"四個字沖昏頭腦，沖進去才發現水很深。

忠意「啟航創富(卓越版)」的紅利結構非常特殊：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

看到這張圖你可能覺得沒什么問題，但問題恰恰就藏在這里。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這款產品的收益大頭都在"終期紅利"里，而終期紅利只有在你退保或身故時才能拿到。一旦你中途提領，收益會被嚴重透支。

這筆錢的定位很重要。如果你沒搞清楚就買了，后面可能會很被動。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

說得再直白一點：這款產品不適合邊存邊取。

終期紅利的支付條件寫得很清楚：于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是——你每提領一次，就相當于"部分退保"，終期紅利會被同比例扣減。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"給你演示一下（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

算一筆賬你就明白了：

• 第30年，萬年青星河尊享II剩余價值57.8萬美元，啟航創富（卓越版）只剩33萬美元


• 第50年，差距更夸張——萬年青146萬美元，啟航創富只有53.7萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個限制。

如果打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更合適。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

說了這么多缺點，你可能覺得這產品不行了。

別急——如果你壓根不打算中途提領呢？

這款產品的特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。保單前25年預期收益市場第一，這不是我吹的，是實打實的數據。

不過第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以它的正確打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

對中產家庭來說，這個定位其實很清晰：

• 你有一筆錢，10-20年不打算動


• 你不需要邊存邊取


• 你追求這個周期內的最高收益

如果你是這種情況，接下來的數據會讓你眼前一亮。

收益爆發：前20年的統治級表現

說收益，就得拿數據說話。

先看2年繳+現行折扣的表現：

• 10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

10年5.03%是什么概念？

同期安盛盛利4.41%，宏利宏琴坤3.93%，周大福匠心4.20%。忠意一騎絕塵。

再看5年繳+現行折扣的表現：

• 保單第15-20年，預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯。

同樣的本金，同樣的時間，選對產品可能差出幾十萬。對中產家庭來說，這不是小數目。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

收益高是一方面，忠意的保費優惠政策更是錦上添花。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，相當于第二年就能拿到真金白銀。

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到了嗎？5年繳的優惠力度是碾壓級的。

算上保費回贈后的收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

對中產家庭來說，年交5萬美元門檻不高，但能拿到18%的保費回贈，這個性價比非常香。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是結果，背后的邏輯是什么？

先看保司背景

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）——最大的特點就是有錢


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%——遠超監管紅線


• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司

擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務。這個體量，穩定性極強。

再看分紅實現率

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率 102%


• 2022年生效保單 104%

分紅實現率超100%意味著什么？意味著實際拿到手的錢比計劃書上寫的還多。

這對儲蓄險來說是最硬的背書。

投資策略解析

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證安全性。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這個策略的好處是：前期穩，后期沖。

按照忠意啟航創富(卓越版)的投資策略，忠意做了一個數據回測。

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么這款產品前20年收益能做到市場第一——不是靠激進冒險，而是靠科學的資產配置。

對中產家庭來說，別把雞蛋放一個籃子里。港險作為境外資產配置的一部分，忠意這樣的百年老店，確實讓人更放心。

結論：適合你嗎？對號入座

最后幫你做個總結。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，產品特點非常鮮明。

適合的人：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"


• 到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人：

• 打算邊存邊取


• 想用作教育金、養老金等需要持續提領的場景


• 對貨幣靈活性有要求

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合。

2025年，中國居民家庭資產配置正在轉型，從儲蓄與房地產為主向多元配置轉型。儲蓄型保險成為中產家庭資產配置的新選擇，而內地利率持續下行（增額終身壽險利率從3.5%跌至2.75%），港險的收益優勢更加明顯。

這筆錢的定位很重要。想清楚了再下手，才能真正享受到收益紅利。

大賀說點心里話

說了這么多優缺點，最后還有一件事比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。

同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。這個信息差，知道的人不多。