友邦盈御、安盛盛利、萬(wàn)通富饒：港險(xiǎn)養(yǎng)老三大方案，99%的人沒算對(duì)這筆賬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭算清過養(yǎng)老這筆賬。

很多人不敢算這筆賬——退休后靠什么活？

前幾天博鰲論壇上，周小川和鄭秉文的發(fā)言讓不少人后背發(fā)涼。

我國(guó)養(yǎng)老金替代率只有40-50%，遠(yuǎn)低于國(guó)際通行的70%標(biāo)準(zhǔn)。什么意思？就是你退休前月入2萬(wàn)，退休后社保只能給你8000-10000，生活質(zhì)量直接腰斬。

更扎心的是，2025年養(yǎng)老保險(xiǎn)潛在支持率只有2.7——2.7個(gè)在職職工養(yǎng)1個(gè)退休老人。

到2060年會(huì)降到0.89，出現(xiàn)"倒掛"。現(xiàn)實(shí)比你想的更殘酷，但辦法總比困難多。

今天我來(lái)幫你捋一捋：30歲、40歲、50歲，三個(gè)年齡段如何用香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)50歲躺平。

不同年齡，產(chǎn)品選擇和規(guī)劃方式截然不同，找準(zhǔn)定位才能少走彎路。

30歲：20年黃金期，友邦盈御助你躺贏

30歲開始規(guī)劃，最大的優(yōu)勢(shì)是什么？時(shí)間。

保單有長(zhǎng)達(dá)20年的黃金增值期，復(fù)利效應(yīng)能充分發(fā)揮。

但這個(gè)年齡段的現(xiàn)實(shí)困境是：即使收入不錯(cuò)，存款可能也沒那么多，大額繳費(fèi)壓力山大。

策略很簡(jiǎn)單：拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，選5年交，減輕現(xiàn)金流壓力。產(chǎn)品選擇上，優(yōu)先考慮20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的。

友邦盈御多元計(jì)劃3是這個(gè)年齡段的首選。

友邦常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率也非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年5萬(wàn)美金測(cè)算：

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬(wàn)美金，是本金的2.5倍。換算成IRR已超過5.6%——這個(gè)收益率在當(dāng)前利率下行的環(huán)境里，相當(dāng)能打。

30歲方案：領(lǐng)取演示與終身現(xiàn)金流

從50歲開始，每年可以領(lǐng)取4.5萬(wàn)美金，折合人民幣32.4萬(wàn)，相當(dāng)于每月2.7萬(wàn)。

這個(gè)收入無(wú)論在哪個(gè)城市生活，都可以過得非常滋潤(rùn)。

領(lǐng)到第6年（55歲），累計(jì)領(lǐng)取27萬(wàn)美金，已經(jīng)把本金全部領(lǐng)回，賬戶里還剩64萬(wàn)美金。總收益是本金的3.6倍。

一直領(lǐng)到100歲，累計(jì)229.5萬(wàn)美金，賬戶還剩約96萬(wàn)美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，也可以隨時(shí)支取，非常靈活。

40歲：10年沖刺，安盛盛利精準(zhǔn)卡位

40歲是個(gè)尷尬的年紀(jì)。

一方面，財(cái)富有了一定積累，繳費(fèi)壓力相對(duì)小；另一方面，上有老下有小，隨時(shí)可能有用錢的需求。

而且距離50歲只有10年，沒那么多時(shí)間等復(fù)利慢慢滾。

**挑選產(chǎn)品的核心邏輯變了：聚焦前10年靜態(tài)收益高、且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。**公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率，依然是硬指標(biāo)。

安盛盛利是目前40歲人群的最佳選擇。

10年靜態(tài)IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

以40歲、兩年交、每年20萬(wàn)美金測(cè)算：

第9年（49歲），賬戶增值到53萬(wàn)美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領(lǐng)取4萬(wàn)美金，折合人民幣28.8萬(wàn)，相當(dāng)于每月2.4萬(wàn)，終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到第19年（59歲），共領(lǐng)40萬(wàn)美金，已經(jīng)領(lǐng)回本金，賬戶還剩約68萬(wàn)。總收益是本金的2.7倍。

一直領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬(wàn)，賬戶還有301萬(wàn)，收益是本金的12.6倍。

這個(gè)方案的精髓在于：10年快速增值，然后穩(wěn)定提領(lǐng)，同時(shí)賬戶余額還在持續(xù)增長(zhǎng)。

既解決了中年階段的現(xiàn)金流焦慮，又為長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)留足了后手。

50歲：即刻起航，萬(wàn)通富饒鎖定養(yǎng)老

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時(shí)間等待增值了。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重的是穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

挑選產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取、且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的。

萬(wàn)通富饒千秋非常適合這個(gè)年齡段。

最快第2年就能開始領(lǐng)錢，10年后還可以把保單現(xiàn)金價(jià)值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金。公司分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

以50歲、兩年交、每年30萬(wàn)美金測(cè)算：

第2年（51歲）交完保費(fèi)，就可以開始領(lǐng)錢了，每年領(lǐng)3萬(wàn)美金。

領(lǐng)到59歲，累計(jì)領(lǐng)取27萬(wàn)美金，賬戶還剩47萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)候可以全部或部分轉(zhuǎn)換為定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬(wàn)美金作為養(yǎng)老金。

注意：一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額就是固定派發(fā)的，不會(huì)因?yàn)榉旨t波動(dòng)。活多久領(lǐng)多久。

找準(zhǔn)定位，開啟你的躺平計(jì)劃

每個(gè)年齡的人群，對(duì)資產(chǎn)的收益預(yù)期、現(xiàn)金流需求都不一樣，適合的產(chǎn)品自然也不同。

• 30歲：看長(zhǎng)期增值，選友邦盈御多元計(jì)劃3，IRR超5.6%


• 40歲：看中期收益+靈活性，選安盛盛利，10年IRR 4.41%冠絕香港


• 50歲：看快速領(lǐng)取+確定性，選萬(wàn)通富饒千秋，第2年即可開始領(lǐng)錢

提前規(guī)劃真的能救命。

養(yǎng)老金替代率40-50% 的缺口，不會(huì)有人替你填，只能靠自己提前布局。

很多人問我：知道要規(guī)劃，但具體怎么買、去哪買、有沒有坑？

大賀說點(diǎn)心里話

規(guī)劃方向清楚了，但落地執(zhí)行還有不少門道。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。