萬通「富饒萬家」：沒人告訴你的養老真相，延遲退休時代如何給自己發退休金

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份《2025年全球養老金報告》，數據看得我心里一緊：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，2025年1月1日起，中國延遲退休正式實施了。男性退休年齡從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

養老這事兒宜早不宜遲。很多人忽略了一點——社保養老金的增長在放緩，2025年調整比例只有2%，增幅持續收窄。

所以當萬通把「富饒千秋」升級成**「富饒萬家」**的時候，我第一時間研究了一遍。這款產品最讓我眼前一亮的，是它能讓你在退休后"自己給自己發退休金"——而且是終身的、確定的現金流。

今天我給你算一下，這款產品到底值不值得買。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看最核心的收益數據。

以市場主流的5年繳費計劃為例，每年交5萬美元，5年交完總保費25萬美元。

回本速度：預期7年回本，保證13年回本。

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年保證回本的速度，給了你一個扎實的安全墊。

保證收益率：峰值達0.55%。

別小看這個數字。當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，只有6款。「富饒萬家」是其中之一。

中長期表現才是真正的亮點：

• 第10年：現金價值31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年：現金價值71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率6.0%


• 第30年：現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率6.5%

這個收益曲線設計得很聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報相當有吸引力。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自己的數據不夠，得和市場上的頂級產品放在一起比。

我整理了一張15家保司主流產品的對比表：

幾個關鍵維度拎出來看：

• 保證回本：萬通13年，市場平均18年左右，快了整整5年


• 預期回本：7年，和富衛、永明等第一梯隊產品持平


• 到達6.5%的時間：30年，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」站在同一起跑線


• 20年收益：6.0%，處于市場前列


• 30年收益：6.5%，和頂級產品打平

「富饒萬家」在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，已經穩居市場第一梯隊。 綜合競爭力直接躋身頭部陣營。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益再好，關鍵是退休后怎么用。

這才是「富饒萬家」最讓我心動的地方——它支持12種年金轉換，而且是全市場獨一份。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

我給你拆解一下這12種年金形態：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎版：每月領固定金額，領到終身


• 100%現金價值回奉保證版：萬一提前身故，剩余現金價值給家人


• 10/15/20年保證期版：即使提前身故，保證期內的年金照發給受益人

配偶共享版：

• 聯合年金領取人：夫妻共同領取，一方身故另一方繼續領


• 聯合年金+100%回奉保證：雙重保障

健康守護版：

• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍


• 嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默等情況的額外保障

遞增終身年金（每兩年遞增5%，抵御通脹）：

• 基礎版


• 100%現金價值回奉保證版

為什么說這是"養老神器"？

很多人忽略了一點：普通儲蓄險雖然靈活，但你不知道自己能活多久，也不知道該每年取多少。取多了怕后面不夠用，取少了又虧待自己。

年金轉換解決的就是這個問題——鎖定終身現金流，活多久領多久。

全球養老金缺口51萬億美元，中國延遲退休已經啟動，社保養老金增長在放緩……在這個背景下，能自己給自己"發退休金"的產品，價值不言而喻。

目前全市場，只有萬通一家支持12種年金轉換形態。 作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」在財富管理的靈活性上也做了大幅升級。

10種貨幣自由切換

支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎等10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換。

對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭，這個功能太實用了。孩子去英國讀書，切換成英鎊；去瑞士定居，切換成瑞士法郎。

新增彈性提取權益

從第1個保單周年起，就可以申請設立提取指示，指定一個人定期領錢。比如：每月自動給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費。

設置一次，后面自動執行，省心。

第二保單持有人/被保人擴容至3人

原來的「富饒千秋」只能預設1個后備人選。萬一這個人比原保單人員先出意外，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以設置3個后備人選，有備無患。

保單分拆提名擴容

行使保單分拆權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

多子女家庭做財富傳承規劃時，這個功能在靈活性與定制化能力上提供了更強的支撐。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留。

萬通背書：分紅兌現有保障

收益寫得再好看，能不能兌現才是關鍵。這就得看保司的實力和歷史表現。

公司背景：萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

分紅實現率：這是最硬的指標。萬通儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

從表格可以看到，萬通過往產品的年終紅利和終期紅利實現率基本都在**99%-101%**之間，說到做到。

投資實力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

投資策略：在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上，債券為主的配置策略穩健為先。

萬通依托廣泛的全球投資網絡，與多個基金經理建立長期合作關系，在不同市場周期中捕捉高質量投資機會。「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能都有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。第30年達到**6.5%**的長期復利水平，這個爆發力值得等待。

提前規劃養老的明智人士

別等退休了才后悔。12種年金轉換形態是全市場獨一份，可以鎖定終身現金流，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

延遲退休時代，能自己給自己"發退休金"的產品，越來越稀缺。

有跨境需求或多子女的家庭

10種貨幣自由切換，第二保單持有人/被保人可設置3人，保單分拆可提名3名指定人士……為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承，這款產品的功能儲備相當充足。

養老這事兒宜早不宜遲。如果你正在考慮配置一款兼顧收益與養老功能的儲蓄險，「富饒萬家」值得認真研究。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣的產品，渠道不同價格差很多。