永明「萬年青星河傳承2」：40萬本金，100年提領380萬還剩2390萬傳給孩子，這設計有多離譜？

你好，我是大賀。

做財富傳承規劃這些年，我見過太多家庭因為沒規劃而遺憾——要么錢花完了人還在，要么人走了錢卻成了糾紛的導火索。

所以當我看到永明**「萬年青星河傳承2」**這款產品時，第一反應是：終于有人把"邊養老邊傳承"這件事做明白了。

10年保證回本，35年復利達到6.5%，這回本速度可以說是行業天花板。

但更讓我心動的，是它的傳承設計——40萬本金，100年后累計提領380萬，保單里還有2390萬留給下一代。這不是理財神話，是寫在計劃書里的真實數字。

今天我就來拆解一下，這款產品到底憑什么能做到這些。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說大家最關心的收益問題。

**「萬年青星河傳承2」**有個孿生兄弟叫「萬年青星河尊享2」，兩款產品定位不同：尊享側重前期收益，傳承側重中長期增長。

但在回本速度上，傳承2比尊享2還要快3年——保證回本只需10年。

如果選擇2年繳，預期6年就能回本；5年繳的話，預期7年回本。這個速度在儲蓄險市場里，確實是第一梯隊的水平。

但回本快不代表長期收益就差。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始反超「尊享2」，35年就能登頂6.5%復利。

從保證收益率來看，「傳承2」后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

2年繳的收益優勢更明顯，綜合保證回本時間和保證收益率來看，這款產品的確定性確實更強。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益數字寫得再漂亮，關鍵還得看保險公司能不能兌現。

永明在這方面有個優勢——歷史夠長，底蘊夠深。

2024年公布的分紅實現率顯示，多款儲蓄、傳統人壽、年金、危疾產品的總現金價值比率均達到100%或以上。

具體到「萬年青」系列，2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

雖然這只是一年的數據，但至少說明永明在分紅兌現上，交出了一份令人滿意的答卷。

提領設計：邊領錢邊傳富

這是我最想重點講的部分，也是這款產品真正讓我眼前一亮的地方。

傳承這件事，越早越主動。但很多人面臨一個矛盾：錢存進去了，自己養老怎么辦？

總不能為了留給孩子，自己過得緊巴巴吧？

永明的**"2/20/21"提領方案**，把這個矛盾解決得很漂亮：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

舉個具體例子：35歲的陳先生，每年交20萬，交2年，總保費40萬。

• 55歲時，可以一次性提領60萬（150%總保費），號稱"三倍回本"


• 56歲起，每年提領4萬，一直領到終身


• 100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代

我把這個提領方案拿去和市場上其他幾款熱門產品對比了一下，結果挺有意思：

有的產品第20年就提不出錢了，有的產品提著提著現金價值就歸零了。

只有永明這款，能做到持續提、提得多，同時保單價值還在增長。

這就是為什么我說它是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

給孩子的不只是資產，是安排。這款產品讓我看到了這種理念的落地。

類信托功能：管家式傳承設計

說到傳承安排，很多高凈值家庭會想到家族信托。

但2024年末的數據顯示，家族信托存續規模雖然突破了8000億元，門檻卻依然是1000萬起。對于大多數中產家庭來說，這個門檻太高了。

永明的類信托PLUS功能，某種程度上提供了一個"普惠版"的解決方案。

第一，56+種身故支付選項。

可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如：

• 子女成年時一次給20%


• 畢業后10年分期合計給20%


• 結婚、生育時分三筆再給20%

這樣安排的好處是，即使你不在了，錢也不會被孩子一次性揮霍掉。財富傳承不只是錢的事，更是對孩子的一種保護。

第二，無縫傳承設計。

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可以隨意切換。

如果家里有多個孩子，可以按組合式指定比例支付，實現公平分配。

第三，暫托人設計。

這個功能很貼心——可以新增3位暫托人，在子女成年前，由你信任的人暫時托管保單，待子女成年后自動變更保單主權人。

2025年被很多業內人士稱為"中國財富傳承覺醒之年"，未來20年將有51萬億元財富傳承給下一代。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，對于有傳承需求的家庭來說，確實值得認真考慮。

多元貨幣：6幣種+17種提取

貨幣配置這件事，提前規劃，才能從容。

「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉換，而且0調整費。

更值得一提的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

這意味著你不用為了追求高收益而被迫選擇美元，可以根據自己的實際需求選擇合適的幣種。

提取貨幣方面，SunWallet支持17種貨幣，覆蓋港元、日元、美元、歐元、英鎊、人民幣等主流幣種。

更重要的是，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付——這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開了更多使用場景。

雙重鎖定：穩健再升級

最后說說確定性的問題。

很多人買分紅險最擔心的就是：分紅不保證，萬一保險公司調低了怎么辦？

永明在這方面做了一個市場唯一的承諾：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

除此之外，第5個保單周年日起，可以將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

總結：四大需求融為一體

寫到這里，**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力已經很清晰了：把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

• 10年保證回本，35年6.5%復利，解決收益焦慮


• 2/20/21提領方案，解決養老現金流問題


• 類信托PLUS功能，解決傳承安排問題


• 雙重鎖定設計，解決確定性問題

正如其產品名"傳承"二字所寓意的，這款產品為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么買更劃算，這里面還有不少門道。