友邦「環宇盈活」11年蟬聯港險第一：3個隱藏功能，99%的人不知道

你好，我是大賀。

說實話，我當時也糾結過——孩子的教育金到底該怎么存？

前兩天刷到一條新聞，耶魯大學2024-2025學年總費用首次突破9萬美元/年，斯坦福漲了5.5%，波士頓大學比10年前貴了42%。當媽的都懂，看到這種數字，心里那根弦一下就繃緊了。

孩子的錢可不能亂放。存銀行跑不贏通脹，買股票又怕虧，美元資產配置又不知道從哪下手。

后來想明白了，與其焦慮，不如看看那些"聰明錢"都往哪流。

答案藏在數據里——2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居第一，內地人赴港買保險，超過五分之一選了友邦。

這家百年險企憑什么？今天我就用過來人的視角，把友邦和它的爆款產品「環宇盈活」扒個底朝天。

友邦11連冠：內地人為何偏愛這家百年險企？

先看一組數據，你就知道友邦有多"霸道"。

2025年上半年，香港保監局公布的最新數據顯示，友邦香港新造保單數目市場份額高達 21.4%，連續11年穩居第一。第二名保誠 14.7%，第三名宏利 10.7%——友邦一家頂人家倆。

不只是新保單多，存量也嚇人。有效保單數目占比 26.8%，意味著香港每4張有效保單，就有1張來自友邦。

就像你去商場買東西，發現四分之一的人都拎著同一家店的袋子。

更能說明問題的是財務策劃顧問團隊的數據——新造保單保費占比 34.2%，超過三分之一。這代表什么？代表專業代理人用腳投票，他們比誰都清楚哪家公司靠譜、哪款產品好賣。

我研究港險這些年，見過太多"曇花一現"的網紅產品。但友邦能連續11年霸榜，靠的不是營銷噱頭，而是真金白銀的客戶信任。

用行業的話說，這叫"斷層領先"。

說白了，內地人赴港買保險，友邦就是那個"閉眼選也不會錯"的選項。

2025年戰績：新業務價值創歷史新高

如果說11連冠是"歷史成績"，那2025年的最新數據就是"現在進行時"。

友邦剛公布的三季度業績，新業務價值達 14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長 25%。注意，這不是保費收入，而是"新業務價值"——衡量保險公司未來盈利能力的核心指標，含金量更高。

更值得關注的是香港及澳門地區的表現——新業務價值同比暴漲 40%。背后的推手是誰？沒錯，就是咱們內地訪港客戶。

友邦的"最優秀代理"渠道業務也增長了 20%。這個數據很有意思——說明不是靠銀行渠道沖量，而是靠專業代理人一單一單談下來的。

業務規模遙遙領先的背后，是代理人專業價值的體現。

再看行業認可度。香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險一共拿了 12項大獎，包括3項最高殊榮"杰出大獎"和7項"年度三強"。覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任——幾乎是全方位碾壓。

過來人告訴你，選保險公司就像選學?！还饪瓷龑W率，還要看師資、口碑、歷史積淀。

友邦這份成績單，放在哪個維度都是頂流。

收益實測：中短期回報穩居第一梯隊

品牌再響，產品不行也白搭。咱們來看看「環宇盈活」到底能賺多少。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年：預期回本。這個速度在儲蓄險里算快的，很多產品要8-10年才能回本。


• 第10年：IRR達 3.47%。這是復利收益率，不是單利，放銀行定存2%都懸。


• 第30年：預期IRR達到 6.5%，這已經是監管規定的演示上限了。

我對比過市面上主流的儲蓄險，「環宇盈活」的中短期收益確實穩居第一梯隊。而且它的長期收益曲線很平穩，不會出現"前高后低"的情況。

為什么我特別看重中短期收益？因為教育金不像養老金可以等30年，很可能10年、15年就要用。

第7年回本、第10年IRR 3.47%，意味著孩子上高中時這筆錢已經在"賺錢"了。

靈活度拉滿：14種提領+9種貨幣轉換

收益高還不夠，關鍵是錢能不能靈活用。這也是我當初研究港險時最糾結的點——萬一孩子去英國留學，存的美元怎么辦？萬一中途要用錢，會不會虧本取出來？

「環宇盈活」在靈活度上真的做到了"拉滿"。

先說貨幣轉換：支持9種貨幣——美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。第2個保單周年日起就能轉換，這是市場最早的。

假設你現在存的是美元，孩子5年后決定去英國讀書，直接把保單貨幣轉成英鎊就行。一鍵解決跨境需求，不用自己換匯、不用擔心匯率波動。

當媽的都懂，孩子的想法一年一個樣。今天說要去美國，明天可能改主意去新加坡。有了這個功能，不管孩子最后去哪，這筆錢都能跟上。

再說提領方式：支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

最實用的是"567提取不斷單"——第6年末開始，每年提取總保費的7%，一直提到終身，保單還能繼續增值。

舉個例子：45歲投保，每年交12萬美元，交5年共60萬美元。第6年開始每年領4.2萬美元（總保費的7%）。

到第30年已經累計領了105萬（175%的本金），第55年累計領210萬（350%的本金），保單里還剩67萬預期現價。

這不就是我一直想要的嗎？孩子上大學時開始領，一直領到我退休養老，保單還在繼續"下金蛋"。

還有一個隱藏功能：第5個保單周年日起，可以把保單價值直接提取給指定收款對象——父母、子女、配偶、甚至香港注冊的慈善機構都可以。

這意味著什么？孩子在國外讀書，學費直接從保單打到孩子賬戶，不用我再轉一道手。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心！

價值保障戶口：市場罕見的雙重加持

這個功能是我研究了很久才搞明白的，但搞明白之后，真心覺得友邦在產品設計上花了心思。

「環宇盈活」有個"價值保障戶口"——第6個保單年度后，可以把提取的金額轉移到這個戶口里，享受潛在利息。

這跟普通提領有什么區別？普通提領是錢到你賬戶就沒了，你得自己想辦法打理。但轉到價值保障戶口，相當于友邦幫你繼續管著，還能賺利息。

更貼心的是，你可以預設指定接收人和領取比例。萬一哪天身體出狀況，這筆錢能自動按你的安排分配，不用家人操心。

說實話，靈活度拉滿到這種程度，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

市場首創的健康保障選項更顯貼心，友邦是真的在替客戶想問題。

底層實力：投資策略與分紅兌現

產品再好，也得看公司能不能兌現。這是我研究港險3年后最大的心得——儲蓄險的收益大部分是"預期"的，能不能拿到手，取決于保險公司的投資能力和分紅意愿。

友邦的投資策略，用四個字概括就是"穩字當頭"。

2024年投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產（主要是政府債券和公司債券），股權資產只占24%，房地產更是只有3%。

更關鍵的是，固收類資產70%以上投資期限超過10年。這說明什么？友邦不是在炒短線，而是真的在做長期配置。保險資金本來就是"長錢"，這種策略才是正道。

還有一點讓我特別放心——2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，投資的是我們熟悉的市場，收益更穩、波動更小。

那分紅能不能兌現呢？看數據：分紅實現率穩定在95%-105%。

什么叫分紅實現率？就是實際分紅÷預期分紅。**95%-105%**意味著基本上"說到做到"，沒有畫大餅的情況。

再看償付能力比率257%，遠超監管要求的150%。標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2——三大評級機構一致給出高評級。

友邦還入選了首批"大而不能倒"險企名單，這是監管層面的背書。

過來人告訴你，買儲蓄險最怕的就是"預期很美好，兌現很骨感"。友邦這套組合拳打下來，至少讓人心里有底。

總結：誰適合選擇「環宇盈活」？

研究了這么多，最后幫大家梳理一下。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。百年歷史、三大評級機構AA級評級、首批"大而不能倒"名單——這些都是實打實的信任背書。

「環宇盈活」這款產品，完美解決了內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點：

• 想給孩子存教育金：9種貨幣轉換，不管孩子去哪留學都能覆蓋；第7年回本，上大學前就能開始用。


• 想要靈活現金流：14種提領方式，567提取不斷單，既能領錢又能增值。


• 想做資產傳承：價值保障戶口+指定收款人，一份保單管三代。

當然，我也要說句公道話——沒有完美的產品，只有適合的產品。如果你追求的是超高風險超高收益，儲蓄險不適合你。

但如果你的目標是穩健增值、靈活可用、跨代傳承，那「環宇盈活」確實是目前市場上的優質選擇。

買保險，買的是一份長期信任。即使你暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：好產品要配好渠道，才能真正省錢。

同樣的「環宇盈活」，不同渠道買，成本可能差出一大截。這里面的信息差，比產品本身更值得研究。