忠意「啟航創富」：被低估的短期收益王，有個致命短板必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多客戶問我：大賀，現在銀行存款利率一降再降，有的中小銀行一年降了7次息，連3年期定存都跑不贏通脹了，理財產品業績基準都跌破2%了，錢放哪里才安心？

我跟你說實話，2025年這個低利率環境，想找一個既穩健又能跑贏通脹的產品，確實不容易。

今天我要拆解的這款產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**，在中短期收益上確實有兩把刷子。但它也有一個明顯的短板，不適合所有人。

選產品要看自己的需求，我幫你把優缺點都說透，你自己判斷值不值得買。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

買保險，先看公司靠不靠譜。

忠意集團剛發布的2025上半年財報，數據相當亮眼：

• 承保保費總額達505億歐元，同比增長0.9%


• 人壽凈流入達63億歐元，同比大增25.2%


• 經營業績上升至40億歐元，同比增長8.7%


• 調整后凈利潤上升至22億歐元，同比增長10.4%


• 償付能力比率212%，資本充足

這組數據說明什么？

人壽業務凈流入增長25.2%，說明市場對忠意的信任度在提升。償付能力比率212%，遠超監管紅線，說明公司有足夠的實力兌付未來的保單承諾。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 — 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 — 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 — 多元共融創新貢獻獎

業績增長和行業認可雙豐收，這就是忠意的底氣。公司背景過硬，我們再來看產品本身。

產品基本面：結構簡單，回本極速

這款產品說白了就是：結構簡單、回本極快。

先看基礎信息：

• 繳費方式：支持2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲


• 賬戶結構：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利

重點來了——回本速度。

疊加保費優惠后，這款產品的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這是什么概念？市面上大部分儲蓄險，預期回本要6-9年，保證回本要18年。忠意這款產品直接把行業紀錄給破了。

3年回本意味著什么？

你的錢只"鎖"3年就能靈活使用，資金流動性大大提升。對于那些擔心"錢放進去就出不來"的朋友，這個設計非常友好。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

很多客戶問我，這款產品憑什么能回本這么快？

答案是：保費優惠力度太大了。

特別是5年繳費，無門檻就能享受18%的保費回贈，而且是第二年就返還。

2年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 20萬美元：2%


• ≥ 20萬 — < 50萬美元：3%


• ≥ 50萬 — < 100萬美元：4%


• ≥ 100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 5萬美元：18%


• ≥ 5萬 — < 10萬美元：20%


• ≥ 10萬 — < 20萬美元：22%


• ≥ 20萬美元：25%

你看出區別了嗎？5年繳的優惠力度明顯更大。

舉個例子：你每年交5萬美元，5年繳，第二年就能拿回18%的保費回贈。這筆錢直接進入保單價值，相當于一開始就"賺"了一筆。

這也是為什么這款產品能實現"閃電級"回本的核心原因——保費優惠直接拉高了保單初期價值。

收益實測：前25年市場第一

幫你避個坑：選儲蓄險，不能只看回本快不快，更要看收益高不高。

我把忠意「啟航創富（卓越版）」和市面上其他產品做了橫向對比，結果挺驚人的。

2年繳+現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

前期收益優勢非常明顯。在前20年，這款產品展現出了絕對的統治力。

但我必須告訴你一個事實：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資期限是10-20年，它是頂配選擇；如果你想放30年以上追求極致長期回報，可能需要再考慮考慮。

對比一下：現在銀行理財業績基準都跌破2%了，貴陽銀行的理財產品業績比較基準下限甚至只有1.8%。

忠意這款產品20年IRR 6.24%，差距一目了然。

投資策略：動態配置穿越周期

很多人好奇：這款產品憑什么能做到這么高的中期收益？

答案藏在投資策略里。

忠意的投資配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作？

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——穩字當頭，先把本金守住。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——在安全的基礎上追求更高收益。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），按照這套投資策略，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這套策略的核心邏輯是：前期保守積累，后期進取增值。有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這款產品在傳承功能上也做了重大升級。

很多高凈值客戶選港險，不只是為了收益，更是為了把財富安全、有序地傳給下一代。忠意這次的升級，直接在傳承精細化管理上實現了降維打擊。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡后，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取**不超過50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太實用了。比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，避免遺產分割糾紛。還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持**"一筆過+分期"組合支付**。

比如為18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一次性拿到大筆錢后亂花。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

總結：誰適合這款產品？

說了這么多優點，我也要幫你把短板說清楚。

這款產品的"致命短板"：

結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？如果你買這款產品是想每年提取一部分錢花，比如當養老金用，那它不是最優選擇。因為沒有復歸紅利賬戶，提領時會影響保單價值的增長。

這款產品適合誰？

• 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者


• 投資期限10-20年，風險偏好穩健，看重資金安全的人


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的高凈值家庭

不適合誰？

• 需要頻繁提領、當養老金用的人


• 追求30年以上極致長期回報的人

**選產品要看自己的需求。**如果你符合上面的適配畫像，這款產品確實是當前市場的穩健派首選。

大賀說點心里話

今天把忠意「啟航創富（卓越版）」的優缺點都說透了，但怎么買、怎么省錢，里面還有不少門道。