友邦盈御3：新手第一份港險，為什么我勸你"求穩不求高"？

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打9年了。

這些年服務過500多個內地家庭，見過太多第一次買港險就踩坑的案例——不是產品不好，是選錯了。

今天不繞彎子，直接告訴你：新手第一份保單該怎么選。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

我直接說結論：友邦「盈御多元貨幣計劃3」既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但它是最穩的選擇。

新手最怕的就是什么？買完之后天天擔心保司會不會跑路、分紅能不能兌現、自己是不是被坑了。

盈御3恰恰解決的就是這個問題——公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于第一次接觸港險的朋友來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

你可能會問：憑什么這么篤定？接下來我從三個維度給你拆解。

理由一：友邦=港險圈的"國家隊"

友邦這個公司真的太靠譜了，我給自己家人配置港險用的就是這個邏輯——先看公司，再看產品。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。經過一百多年的沉淀，它已經是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

幾個硬指標你感受一下：

• 總資產值達 2890億美元


• 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股

恒生指數是什么概念？那是香港股市的"晴雨表"，能進前十的都是香港經濟的壓艙石。

友邦排第六，你說它在香港的地位有多重要？

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。" 這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在港險圈的江湖地位。

對于新手來說，選一家百年老店、行業龍頭，至少睡覺踏實。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

很多人問我：港險分紅那么高，真的能拿到嗎？

這個問題問到點子上了。港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證的部分很低，大頭都在分紅。

分紅能不能兌現，直接決定了你最終能拿多少錢。

我直接上數據：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利，分紅實現率都達到了 100%。說多少給多少，沒打折扣。

友邦能做到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。簡單說就是幫你抹平波動、規避風險。

更關鍵的是，友邦對投資組合非常慎重。2024年債券類投資占比高達 97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%。

你可能覺得債券占比高收益會低，但換個角度想：友邦真的是盡最大努力在規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

這對于新手來說，反而是好事。

對比一下國內的情況：2025年2月，銀行理財產品平均年化收益率已經跌到 0.82%，創近兩年新低，而且波動還大。

友邦100%的分紅實現率，穩定性一目了然。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

穩是穩了，收益怎么樣？

我見過太多這種情況：有人覺得"穩=收益低"，其實不然。友邦盈御3的長期復利IRR可以達到 7.19%，這個數字放在整個港險市場也是相當能打的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益，盈御3位列前三，優勢還是很亮眼的。

7.19%的復利IRR是什么概念？

你對比一下國內：2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，一年期定存利率降到了 0.95%，五年期也才 1.3%，活期更是只有 0.05%。

銀行存款利率已經跌破1%了，錢放銀行真的是越來越不劃算。而盈御3的 7.19%，是銀行定存的7倍多。

更重要的是，這個收益率可能很快就拿不到了。

根據最新政策，7月1日起港險收益率將下調：港元保單上限定為 6%，非港元保單也下調至 6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。想鎖定高收益的朋友，時間窗口真的不多了。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說完優點，我也不藏著掖著，盈御3確實有短板。

如果你追求極致收益，后期它的增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。拉到第100年看：

• 保誠信守明天比盈御3高 300萬美元


• 萬通富饒千秋Plus高 141萬美元


• 宏利宏摯傳承高 139萬美元

如果你想早期就開始提取現金流，盈御3也不是最優選擇。以566提取模式（5年交、第6年起每年提取總保費的6%）測算：

第100年時，盈御3與富衛盈聚天下相比差了 4770萬美元。盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

不過話說回來，盈御3的收益雖然不夠拔尖，整體還是很不錯的。

而且友邦旗下的充裕未來·盈尚，復歸紅利分紅實現率最高達到了 162%，說明友邦的投資能力是有保障的。

新手第一份保單，求穩比求高更重要。 等你對港險熟悉了，第二份、第三份再根據具體需求去選更激進的產品也不遲。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了"穩"，盈御3的功能也很齊全，幾個亮點說一下：

9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，可以靈活進行全球貨幣資源配置。

卓越成績獎，鼓勵受保人取得優異的學業成績。如果你是給孩子買的，這個功能可以進一步激勵孩子學習。

紅利鎖定及解鎖權益，紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。簡單說就是你可以把鎖定的紅利重新釋放出來，增加靈活性。

其他像無限次更換被保險人、保單拆分等常規港險功能也都有，沒有明顯缺失。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

總結一下：盈御3公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

但如果你有更明確的需求，比如：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流


• 想用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。這些更細分的需求，需要根據你的具體情況來定制方案。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。