永明萬年青星河尊享2：6.5%新規后，這款"提領王者"憑什么還能打？

你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

最近后臺私信快被問爆了，全是關于"7月1號新規"的焦慮——港險收益上限6.5%，是不是以后買港險就沒意義了？

先說結論：這個擔心，完全是被誤導了。

今天我就用永明**「萬年青星河尊享2」**這款產品，幫你把新規的真相、產品的差異、以及到底值不值得買，一次性講清楚。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

這個問題我最近被問了不下一百遍，所以必須放在最前面說清楚。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實變成了6.5%。但這個點很多人沒注意到：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

說人話就是：保險公司給你看的"預期收益表"，最高只能寫6.5%了。但人家實際投資賺多少，該是多少還是多少。

香港保監局這么做，其實是怕大家被7%+的高演示收益誤導，買完之后心理落差太大。本質上是一種保護消費者的措施。

那保司實際能不能做到6.5%？我幫你們算過了。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。不僅投高保證低風險的債券、基礎設施，還會投上市股票、房地產、私募股權等。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%**的高位。光靠這一項，加上其他資產的收益，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

所以現在所有港險產品演示收益率全部統一，我反而覺得是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰演示寫得高，而是比誰的產品功能更實用、誰的兌現能力更強。

收益都差不多，憑什么選這款？

既然演示收益都是6.5%，那是不是隨便買一款就行了？

這個想法，是很多人踩坑的根源。

產品的演示收益數字很重要。但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

我見過太多客戶，買的時候只盯著收益率，結果真正需要用錢的時候，發現提領起來各種限制，賬戶余額掉得飛快，甚至還沒用幾年就快見底了。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了。永明萬年青星河尊享2這款產品，恰恰就是在"提領"這件事上，做到了行業頂尖。

下面我就一個一個給你揭秘。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范，無論兩年交還是五年交，提供的提領方案都相當靈活。

先看早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這種方案特別適合規劃子女教育金，或者提前準備自己的退休養老金，第二年或第六年就能開始穩定拿錢。

我拿566提領方案做了個橫向對比測算——5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

數據不會騙人：保單前19年，市場上只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，每年提走1.5萬美金的情況下，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。邊提邊漲，越用越多。

567提領狀態下也是一樣強。5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

而且這些提領方案都是保險公司給的示例，你完全可以根據自己的現金流需求，定制專屬的提領節奏。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會說：提領強，是不是因為犧牲了靜態收益？

這個問題我也幫你們驗證過了。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，看看不提領狀態下的收益表現：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

我把市場上主流的幾款產品都拉出來對比了一下，前30年收益表現能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

保單第100年，預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2相差不到500美金。性價比真的挺不錯的。

還有一個細節：保單第80年保證IRR達到1%。就算市場再差，你也不用擔心回不了本。這個保證兜底，很多產品是做不到的。

所以不要以為它只擅長提領，靜態收益同樣能打。

揭秘三：市場波動怎么辦？

買儲蓄險最怕什么？市場大跌，收益縮水，到手的錢變少了。

這款產品做了兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個顧慮。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，歸原紅利只增不減。今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和很多產品的"終期紅利"不一樣——終期紅利雖然每年公布，但只是一次性紅利，遇到市場波動可能會調整。而歸原紅利是"落袋為安"，派了就是你的。

第二，3.5%鎖定利率兜底。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率，和銀行定存一個道理。

市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有3.5%的利率來兜個底。進可攻，退可守。

這個點放到當下尤其有意義。2025年5月，六大行再次下調存款利率，五年期定存利率已經降到1.3%左右。商業銀行凈息差更是跌到1.43%，創歷史新低。

銀行自己都快賺不到錢了，儲蓄收益持續下行是大趨勢。這時候港險3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香太多了。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品再好，保司不行也是白搭。預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級更是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

但評級只是參考，真正說明問題的是分紅實現率——就是保司當年實際給你的分紅，和當初演示給你看的預期，到底差多少。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。畢竟，買保險買的就是一個"確定性"。

我做港險這么多年，見過不少保司演示寫得漂亮，但實際分紅打骨折的情況。永明這個兌現記錄，是實打實的加分項。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

很多人買港險，是為了給孩子留學、海外置業、或者自己養老做準備。這就涉及到一個問題：錢能不能方便地在全球用？

這款產品在這方面做得相當到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費


• 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司

說人話就是：無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

孩子在美國讀書，直接美元提領；在加拿大生活，直接加元提領；回國養老，直接人民幣提領。省去了換匯的麻煩和手續費。

最終答案：適合你嗎？

說了這么多，最后回到那個核心問題：永明萬年青星河尊享2，到底適不適合你？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 提領能力行業頂尖，不提領的靜態收益也不拉胯


• 歸原紅利永不回撤，**3.5%**鎖定利率兜底


• 130年老牌保司，分紅實現率超100%


• 多幣種自由切換，全球用錢無障礙

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備——并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

產品測評我能幫你做，但怎么買最劃算，這里面還有一層信息差沒說。