友邦「活然人生」+「環宇盈活」：銀行利率跌破1%，這套組合憑什么讓200+中產家庭放心托付？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行再次集體下調存款利率——1年定期存款掛牌利率首次跌破1%，3年及5年期定存利率均下調25個基點。

說白了就是，你辛辛苦苦存的錢，正在"躺平式貶值"。

很多客戶問我：存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹又安全？

這個問題，我用一套組合來回答。

家庭資產規劃的三大核心需求

做了十年港險規劃，服務過200多個中產家庭，我發現大家的需求其實高度一致——

• 錢要能用：孩子讀書、家庭應急、退休養老，這些節點上，錢得能拿出來。


• 錢要能長：放著不動的那部分資產，得跑贏通脹，最好還能穩定增值。


• 錢要能傳：萬一人不在了，家人得有保障，財富得能順利交接。

這三件事聽起來簡單，但用一款產品很難同時搞定。

如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」**就是財富的"增長引擎"。

這兩款產品組合在一起，剛好覆蓋了"靈活理財、安心保障、無憂傳承"三大核心需求。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

接下來，我幫你算一筆賬，看看這套組合的核心邏輯是什么。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說儲蓄這條線。

你可能沒想到的是，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己的盈利空間都在收窄，理財產品收益預期自然跟著下降。

這種環境下，需要一個能長期鎖定收益的工具。

**「環宇盈活」**的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

我幫你算一筆賬：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元，預期7年回本。

• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍——在利率下行的大背景下，這個起步已經相當穩健。


• 第20年：預期IRR躍升到5.67%，現價翻2.7倍——中期增長動能開始顯現。


• 第30年：預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元。

更關鍵的是，這筆錢不是死的。

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

錢能長，還能隨時用——穩中有進、長期制勝，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

很多客戶問我：人壽險不是保障類產品嗎？怎么也能理財？

這就是**「活然人生」**設計上的巧妙之處。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

繳費方式上，可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把保費交完；30年繳則降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

收益方面，保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。資產配置延續友邦一貫的"穩健"策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

說白了就是，既有保底的債券打底，又有增長型資產提供上行空間。

更實用的是資金調配功能。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

這意味著什么？

你可以設定每月自動給父母打一筆生活費，或者給孩子定期發放教育金，或者給配偶安排醫療費用——資金流向完全由你掌控。

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

這就是「活然人生」在"靈活理財"這條線上的獨特價值——它不只是一份人壽保障，更是一個可以自主調配的家庭資金池。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

接下來說保障這條線，這是「活然人生」的核心戰場。

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后還可疊加非保證終期紅利。

但真正讓我眼前一亮的，是意外身故加碼功能。

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

舉個例子：如果基本保額是50萬美元，附加這個契約后，意外身故賠償最高可達150萬美元——這是"以小博大"的典型保障杠桿。

意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），單受保人累計限額100萬美元。

這個設計很務實——家庭經濟支柱在壯年期的風險敞口最大，這個階段的保障杠桿拉到最高，剛好覆蓋了最需要保護的時間窗口。

還有一個細節你可能沒想到：附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

說白了就是，萬一中途出了狀況，不用再交錢，保障照樣有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

這就是「活然人生」作為"安全盾"的底氣——不是簡單的身故賠償，而是一整套風險防護體系。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

最后說傳承這條線，這是很多客戶容易忽略的部分，但其實非常重要。

「活然人生」的投保門檻很友好：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲，保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費——這個價格，對中產家庭來說完全可以接受。

但真正讓這款產品在傳承功能上脫穎而出的，是市場首創的"受益人靈活選項"和"身故賠償支付辦法"。

傳統的人壽險，身故賠償通常是一次性支付給受益人。

不過這會帶來一個問題——如果受益人是未成年子女，或者理財能力較弱，一大筆錢突然到手，反而可能造成問題。

「活然人生」的解決方案是：身故賠償可以選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定1%至100%的年度遞增比例。

更厲害的是**"受益人靈活選項"**。

你可以設定一個"指定年齡"——比如26歲。在受益人達到這個年齡之前，按你預設的方式分期支付；達到這個年齡之后，受益人可以自己選擇支付方式。

這意味著什么？

你可以確保孩子在大學畢業前每月有固定的生活費，但不會一次性拿到一大筆錢。等孩子成年、有了理財能力之后，再讓他自己決定怎么用這筆錢。

甚至，如果受益人罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），也可以提前按選定的支付方式收取賠償——確保關鍵時刻有錢用。

這就是"無憂傳承"的真正含義——不只是把錢留下來，而是確保錢能按你的意愿、在合適的時間、以合適的方式，傳遞到合適的人手中。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多功能，我幫你算一筆賬，看看實際操作起來是什么效果。

基本情況：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系，年度預算10萬美元。

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

繳費期限5年，每年7萬美元，用作未來教育基金+家庭儲備金。

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元，"以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力。

這套組合的核心邏輯是什么？

教育金提取：50歲后每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。無論孩子是去英國、美國還是澳洲，這筆錢都夠用。

退休現金流：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。按當前匯率算，相當于每月約3萬人民幣的被動收入。

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

長期收益：80歲總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，80歲時綜合總收益319萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障——現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

這就是我說的"三位一體規劃"——靈活理財、安心保障、無憂傳承，一套組合全部搞定。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：銀行利率持續下行，現在鎖定一個長期穩定的收益率，比什么都重要。


• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群：孩子讀書是剛需，但具體什么時候用、用多少，需要靈活調配。


• 希望資產"在穩定中增長"的人群：不追求暴富，但也不想眼睜睜看著錢貶值。


• 希望提升家庭保障的人：萬一家庭經濟支柱出了狀況，家人得有保障。

很多客戶問我：能不能只買儲蓄險，或者只買人壽險？

當然可以。

但單一產品很難同時覆蓋"能用、能長、能傳"三個需求。這套組合的價值，恰恰在于它的完整性——不是簡單的1+1，而是真正的1+1＞2。

性價比超高，一套滿足兩需求。不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

大賀說點心里話

銀行利率跌破1%不是終點，而是一個信號——錢放在哪里，比賺多少錢更重要。

這套組合的核心價值，不在于某個數字有多漂亮，而在于它能讓你在未來二三十年里，少操心、少焦慮。

當然，具體怎么配、配多少，還得看你的實際情況。如果你想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，下面這張圖值得你花10秒鐘看一下。