萬通富饒萬家：被稱為"養老神器"的港險，到底神在哪？3個家庭的真實算賬

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫助過300多個家庭做退休規劃。

今天這篇文章，我想跟你聊聊養老這件事。

三個家庭，三種需求，一份保單

前幾天刷到一條新聞：2025年博鰲論壇上，專家們算了一筆賬——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率只有**40%左右，遠低于國際70%**的基準線。

什么意思？就是你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000。剩下的缺口，誰來填？

這讓我想起最近接觸的三個家庭：

張先生，48歲，企業中層，算了算社保養老金，發現退休后每月可能只有3000多塊，連現在生活水平的一半都維持不了。

李太太，52歲，三個孩子，最頭疼的是將來怎么把資產清晰地分給三個孩子，既公平又不傷和氣。

王先生，35歲，外貿行業，手里有一筆美元，想找個穩健渠道讓錢慢慢變多，最好能對沖匯率風險。

三個家庭，三種需求，但他們最后都選了同一款產品——萬通**「富饒萬家」**。

為什么？讓我一個個給你拆解。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生的焦慮，我太理解了。

2025年1月，延遲退休正式實施。男職工退休年齡要從60歲逐步延遲到63歲，領養老金的時間往后推了，但身體可不等人。

更讓人揪心的是，2025年預計新增退休人員800萬，養老金可支付月數已經從2011年的18.3個月降到了約12個月。

養老這件事，越早算賬越不慌。

張先生給我算了一筆賬：他現在每年能存下10萬塊，但存銀行利率越來越低，買理財怕虧本，買股票更是心驚膽戰。

他需要的是一筆"能鎖定的錢"——不管市場怎么變，到時候一定能領到手。

這正是萬通**「富饒萬家」**最"神"的地方：全市場唯一支持12種年金轉換的儲蓄險。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

12種年金形態，總有一款適合你：

• 想要穩定？選定額終身年金，每年領固定金額


• 擔心通脹？選遞增終身年金，每兩年金額遞增5%


• 夫妻一起養老？選聯合年金，兩個人都能領


• 怕萬一身體出問題？還有危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障等選項

我跟張先生說：退休金缺口不是嚇你，是提醒你。社保那40%的替代率，你得自己想辦法補上剩下的60%。

更貼心的是，「富饒萬家」新增了彈性提取權益。從第1個保單周年起，你就可以設定一個指令，比如每月自動給父母賬戶打錢，或者給上大學的孩子轉生活費。

設定一次，自動執行，省心省力。

張先生聽完，長舒一口氣："這就是我要的——能鎖定的錢才是真的錢。"

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太的煩惱，可能很多多子女家庭都有。

三個孩子，老大穩重，老二有點叛逆，老三還在上學。將來怎么分財產？遺囑寫了怕傷感情，不寫又怕亂套。

她問我："有沒有一種方式，能讓我活著的時候就把事情安排清楚，又不用搞得那么正式？"

有，保單就是最好的傳承工具。

萬通「富饒萬家」這次升級，在傳承功能上下足了功夫。

1、第二保單持有人/被保人可新增至3人

以前的「富饒千秋」只能指定1個后備人選，萬一這個人出了意外，整個安排就失效了。

現在可以指定3個人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

2、保單分拆時可提名最多3名指定人士

李太太可以先買一份大保單，等孩子們成年后，把保單分拆成三份，每個孩子一份。

而且分拆后的每份保單，還可以各自指定3個繼承人。

3、精神上無行為能力預設指示權益

這個功能很多人不知道，但特別重要。

萬一將來李太太認知能力下降，沒法自己做決定了，她現在就可以提前指定：誰來接管保單、誰來行使分拆權益。

此外，11種自選身故賠付選項、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能全部保留。

李太太聽完說："這比寫遺囑清晰多了，而且不用等我走了才執行，活著就能安排好。"

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生的需求很直接：手里有25萬美元閑錢，不想放銀行吃灰，也不敢炒股，就想找個穩健渠道，讓錢慢慢變多。

我給他看了萬通「富饒萬家」的收益表：

以5萬美元×5年交（總投入25萬美元）為例：

• 第10年：現金價值31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年：現金價值71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%


• 第30年：現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

王先生今年35歲，30年后65歲退休，25萬變146萬，足夠體面養老了。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

更重要的是，預期7年回本，保證13年回本。

很多競品保證回本要18-25年，「富饒萬家」的安全墊厚實得多。

王先生還問了一個問題："萬一將來孩子要出國留學，我能把美元換成其他貨幣嗎？"

當然可以。

「富饒萬家」支持10種貨幣：美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換。

王先生點點頭："這就對了，對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報確實有吸引力。"

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

張先生、李太太、王先生，需求各不相同，但最后都選了萬通「富饒萬家」。

除了產品本身好用，還有一個關鍵原因：他們信任萬通。

1、公司背景扎實

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

2、投資策略穩健

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主，分散策略強，不瞎折騰。

3、分紅實現率靠譜

萬通儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，說到做到，這點很重要。

4、收益表現堪稱"蛻變"

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，它就是其中之一。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

寫到這里，我想問你一個問題：你是張先生、李太太，還是王先生？

• 如果你擔心退休后錢不夠花，想提前鎖定一筆終身現金流——年金轉換功能就是為你準備的


• 如果你家里有多個孩子，想把財富安排得清清楚楚——保單分拆和多人提名能幫你解決


• 如果你手里有美元，想找個穩健渠道做長期增值——6.5%的長期復利值得認真考慮

養老規劃就像種樹，最好的時間是十年前，其次是現在。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

不管你是哪一類，早規劃、早安心。

別等退休了才發現錢不夠花。

大賀說點心里話

算完這三個家庭的賬，你應該明白了：養老這件事，光靠社保遠遠不夠，得自己提前動手。

但怎么買、從哪買、能不能省點錢——這里面的門道，可能比產品本身更重要。