友邦環宇盈活VS盈御3：選錯一款至少虧10萬，5分鐘幫你做對決定

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題：「大賀，友邦新出的環宇盈活和盈御3到底選哪個？」

廢話不多說，先給結論。

結論先行：環宇盈活和盈御3，你該選誰？

時間就是錢，咱們直奔主題。

如果你是**「務實派」——追求中短期資金能用、能看到賬戶增長、能接受一點波動——選環宇盈活**。

如果你是**「遠見派」——打算放30年以上、純儲蓄或傳承、追求極致穩健——選盈御3**。

就這么簡單。

說實話，2025年以來，我接觸的高凈值客戶里，超過一半都在糾結這兩款。

原因也不復雜：銀行存款利率跌破1%了（六大行1年期定存0.95%，5年期才1.30%），錢放銀行等于慢性貶值。

胡潤最新報告也顯示，47% 的高凈值人群計劃增配保險，超過黃金成為首選。

大家都在找替代方案，但時間有限，沒功夫一頁頁翻計劃書。

所以這篇文章的目的很明確：看完這篇，5分鐘搞定選擇。

友邦這兩款王牌產品沒有絕對好壞，只有適合與否。下面我用數據幫你理清楚，你自己判斷。

論據一：中短期收益，環宇盈活完勝

別糾結了，我幫你理清楚——買儲蓄險，第一件事看收益。

用50萬美金總保費、5年繳費來實測，數據擺這兒：

• 第10年：環宇盈活IRR 3.51%，盈御3只有 2.80%


• 第30年：環宇盈活預期現價 292.7萬美金，盈御3是 263.3萬美金

差距接近 30萬美金，不是小數目。

更關鍵的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整 17年。

中短期回報「不夠看」是盈御3的短板之一，這點友邦自己也清楚。

而環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

我拉了一張市面上5年交產品的橫向對比，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊。

如果你的資金規劃是10-30年內可能要用，環宇盈活的資金回籠速度明顯更快。

論據二：提領靈活度，環宇盈活更優

很多人買儲蓄險不是為了放一輩子不動，而是想著孩子教育、自己養老、或者中途有大額支出時能提出來用。

這時候，「提領會不會斷單」就是核心問題。

我用567提領方案來測試（第6年起，每年提取**7%**總保費，一直提到終身）：

• 盈御3：第40年之后出現斷單，賬戶清零


• 環宇盈活：提領不斷單，全期賬戶余額更高，長期預期收益+總提取能拿 426萬美金

而盈御3只能拿到 130萬美金。差距是3倍多。

為什么會有這么大差距？

因為兩款產品都是友邦經典的英式分紅結構，但環宇盈活在保單前30年的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

比如第6年，環宇盈活的復歸紅利占比是 2.74%，盈御3只有 0.42%——差了6倍多。

中短期紅利占比更高，意味著前期收益增速更快、提取更靈活。

論據三：超長期持有，兩者殊途同歸

但如果你是鐵了心要放50年以上呢？

數據擺這兒，你自己判斷：第50年及以后，兩款產品IRR均穩定在6.5%。

也就是說，超長期持有的話，兩者最終收益一樣。

甚至在某些后期提領場景下，盈御3的韌勁更強。

我用5/20/16提領方案測試（第20年起，每年提取**16%**總保費）：盈御3后期賬戶余額更高，說明它更專注長線收益。

躉交模式下也是類似規律：第30年環宇盈活預期退保總額 330.7萬美金，盈御3是 287.8萬美金——環宇盈活領先，但差距在縮小。

所以，就算是已經投保盈御3的客戶，也不用退保換新品，長期持有更劃算。

友邦盈御3的動態收益率前期表現一般，越往后韌勁就越凸顯。它不是不好，只是更適合「遠見派」。

底層邏輯：資產配置策略的差異

看到這里，你可能會問：同樣是友邦的產品，為什么收益曲線差這么多？

核心在資產配置。

盈御3的投資策略：

• 債券固收類型：不低于 25%


• 增長型資產：不超過 75%

環宇盈活的投資策略：

• 債券固收類型：不低于 20%


• 增長型資產：不超過 80%

增長型資產配置比例上限提高了 5%。

用大白話說：環宇盈活的底層資產配置更激進一些。

這5%的差異，促成了環宇盈活「中期猛、長期穩」的收益特點：

• 20-30年關鍵節點給出更高收益


• 30年后IRR穩定在 6.5% 的市場上限


• 不會因為激進配置「后勁不足」

這就是為什么環宇盈活能實現中前期收益逆襲——它不是靠運氣，是靠策略設計。

而盈御3更保守的配置，決定了它前期「慢熱」，但后期「耐久」。

兩款產品其實是友邦針對不同客戶需求的精準分工。你是想要「中期猛」還是「后期穩」，決定了你該選誰。

信任背書：友邦的分紅實力

說到這里，可能有人會問：預期收益說得再好聽，分紅能兌現嗎？

這個問題問得好。因為港險儲蓄險的收益，很大一部分來自非保證的分紅。分紅實現率高不高，直接決定你最終能拿多少錢。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據。我幫你劃重點：

周年紅利：

• 波動區間：64%-130%


• 均值：89%


• 中位數：85%

終期紅利：

• 波動區間：74%-169%


• 均值：98%


• 中位數：100%

什么概念？

周年紅利均值 89%，意味著你每年拿到的分紅，平均是計劃書預期的89%。

終期紅利中位數 100%，意味著一半以上的產品，終期分紅完全兌現甚至超額。

更重要的是，友邦超高的分紅實現率，不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。

38款產品，運營十年以上，數據全部公開可查。這種透明度和穩定性，是中小保司無法復制的優勢。

我做港險9年，見過太多「計劃書很美、兌現很慘」的案例。

但友邦是少數讓我敢跟客戶說「放心買」的公司。它有十足的底氣，以十年為單位穩穩兌現當年給客戶的分紅承諾。

無論你選環宇盈活還是盈御3，分紅這塊都不用擔心——因為背后是同一個友邦。

一句話總結

最后幫你總結一下：

環宇盈活：中短期高收益吸引眼球，適合10-30年有資金需求的務實派。

盈御3：長線穩健增值贏得口碑，適合30年以上純儲蓄或傳承的遠見派。

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款。

別再糾結了。

如果你還是拿不定主意，或者想知道自己的具體情況適合哪款，可以找我聊聊。

畢竟每個人的資金規劃、風險偏好、家庭結構都不一樣，這些細節會直接影響最終選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，其實差別更大。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。