忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我幫你把**忠意啟航創富（卓越版）**這款產品拆得明明白白。

先說結論，再擺數據，適不適合你，往下看就知道了。

這款產品適合誰？30秒給你答案

先說結論，別浪費時間。

**忠意啟航創富（卓越版）**是一款特點極其鮮明的產品——保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

適合你的情況：

• 你追求前20年的高收益，計劃10-20年內不動本金


• 你想把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 你有一筆閑錢，想短期內賺一波高息，然后快進快出

不適合你的情況：

• 你打算長期持有30年以上——不推薦


• 你想每年領錢當養老金、教育金——不推薦


• 你需要靈活提領——不推薦

數據擺在這兒，這款產品就是主打"中期爆發力"。

如果你的需求剛好卡在10-20年這個區間，它可能是你的"最優解"。

但如果你想買一份保單傳三代，或者想每年領錢花，那你可能選錯產品了。

核心優勢：前20年收益全港第一

為什么說它是"前20年收益之王"？我幫你算過了，數據說話。

以2年繳+現行折扣為例：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

換句話說，2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

這是什么概念？

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存利率已經降到**1.20%**了。

而這款產品20年預期IRR能做到6.24%，差距一目了然。

來看具體的收益對比表：

再看市場橫評，2年繳產品對比：

5年繳產品對比：

不管是2年繳還是5年繳，忠意啟航創富（卓越版）在前15-20年的預期收益表現，基本都是市場第一或前三。

前期收益優勢非常明顯，這一點沒什么爭議。

核心短板：提領后收益斷崖

但是，別被營銷忽悠了。

這款產品有個致命缺陷，很多人不會告訴你。

忠意啟航創富（卓越版）只有**保證收益+終期紅利（非保證）**兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退?；虮谓K止時才支付。如果你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，保單后期的增值潛力大大削弱。

來看一個經典的566提領演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

數據擺在這兒，差距觸目驚心：

• 第50年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額：53.7萬美元


• 同期永明萬年青星河尊享II：146.2萬美元


• 同期周大福匠心傳承2：146.2萬美元

差距將近100萬美元。

所以如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

優惠政策：5年繳更劃算

說完短板，再說說怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）的收益表現：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

很多人問我，忠意這家公司靠不靠譜？

先看幾個硬數據：

• 忠意集團創于1831年，快200年歷史了


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

簡單說，這是一家"大而不能倒"的保險公司。

但真正讓我覺得靠譜的，是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行盈利空間收窄，存款產品收益更難提升。在這個背景下，一家分紅實現率**100%**的保司，顯得尤為珍貴。

投資策略：高收益從哪來？

很多人好奇，前20年這么高的收益，是怎么做到的？會不會有風險？

來看忠意的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

關鍵是有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，非固收類資產40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

這種"前期穩、后期沖"的策略，既保證了早期的穩定性，又給長期增值留足了空間。

忠意也做了一個數據回測：按照啟航創富（卓越版）的投資策略，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

這也解釋了為什么這款產品前20年收益能做到全港第一——不是靠激進冒險，而是靠科學的資產配置。

注意事項與總結

最后提醒幾個注意事項：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

如果你對貨幣靈活性有要求，這點需要考慮清楚。

2. 適合"快進快出"，不適合長期持有

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

但如果你打算持有30年以上，其他產品可能更合適。

3. 不適合頻繁提領

如果你想每年領錢當養老金、教育金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

總結一下：

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具——前提是你理解它的特性，不要用錯場景。

2025年，中產家庭對財富保值增值的需求明顯上升。銀行利率一降再降，好的理財工具越來越少。

**忠意啟航創富（卓越版）**作為"前20年收益之王"，確實給了我們一個新選擇。

但記住，沒有完美的產品，只有適合你的產品。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對這款產品有了清晰的判斷。但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。