港險大亂斗：門檻、優惠、收益全橫評，沒人告訴你周大福匠心傳承2才是性價比之王

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過**3000+**家庭做產品選品。

今天這篇文章，我要做一件"得罪人"的事——把市面上主流的港險儲蓄產品扒個底朝天。

門檻、優惠、收益，全部拉出來橫向對比。

為什么要做這件事？

因為最近咨詢我的朋友，問得最多的一個問題就是："大賀，產品太多了，我到底選哪個？"

說實話，我太理解這種糾結了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期降到1.3%，活期存款利率只剩0.05%。

算一筆賬：10萬塊存5年定期，利息只有6500塊——還不夠一張機票錢。

更扎心的是，連以往高息攬儲的中小銀行也在"超車式降息"。有的銀行年內連續降息七次，3年期存款利率降到1.20%，比國有大行還低。

國內無風險收益持續下行，這是大趨勢，誰也擋不住。

而港險市場呢？6%+的長期復利產品比比皆是。

問題是：產品這么多，怎么選？

友邦、保誠、宏利、安盛、萬通、周大?！考叶颊f自己好，每款都吹得天花亂墜。

到底誰的門檻最低？誰的優惠最大？誰的收益最高？

別急，咱們拿產品說事，數據不會騙人。先別急著下單，看完對比再說。

門檻對比：誰的起點最低

很多人覺得"香港保險要花幾十萬"，這是最大的誤解。

實際上，香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣3.5萬到7萬左右。這個門檻，對大多數中產家庭來說，并不算高。

但問題來了：不同產品的門檻差異巨大，有的1000美元就能上車，有的要15000美元起步。

咱們直接看數據：

宏利「宏摯傳承」：15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。沒錯，一年7300塊，就能買香港儲蓄險。這是目前市場上門檻最低的產品之一。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。10年繳的話，1400美元/年起，折合人民幣約1萬/年。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。5年繳2000美元/年起，折合人民幣約1.5萬/年。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。5年繳和10年繳都是1800美元/年起，折合人民幣約1.3萬/年。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年繳1560美元/年起，折合人民幣約1.1萬/年。這個門檻也相當友好。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。注意了，這是15000美元，不是1500美元。門檻直接拉到10萬人民幣以上，明顯高出一截。

門檻對比結論：

• 最低門檻：宏利「宏摯傳承」15年繳，1000美元/年起


• 性價比門檻：周大?！附承膫鞒?」5年繳，1560美元/年起；萬通「富饒千秋」5年繳，1800美元/年起


• 高門檻：安盛「摯匯」，15000美元起

但這里要提醒一點：起投門檻低≠投入少。

1000美元/年看起來不多，但需要持續繳納5到10年甚至更長時間。宏利「宏摯傳承」15年繳，雖然每年只要1000美元，但15年下來總保費也要15000美元，折合人民幣10萬+。

所以選產品時，不能只看年繳金額，要算總保費。

優惠對比：誰的折扣最大

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂"薅羊毛"。

保司每年會推出多輪優惠，尤其季度末、年底，疊加后能大幅降低保費。這是很多家庭容易忽略的"省錢技巧"。

這錢花得值不值，算一算就知道。

先看保費優惠：

• 友邦盈御3：5年期，年保費≥25萬美元可享**18%**回贈。注意是"回贈"，次年返還到保單里。


• 宏利宏摯傳承：5年期，首年**8%折扣+次年10%**折扣。這個是直接打折，保費少交。


• 萬通富饒千秋：5年期，≥20萬美元可享首年10%+次年**16%**折扣。


• 安盛摯匯：5年期，≥20萬美元可享**26%**回贈。


• 周大福匠心傳承2：5年期，≥10萬美元可享首年8%+次年**14%**折扣。

再看預繳優惠：

預繳就是一次性把幾年的保費交給保險公司，保司會給你一個"利息"作為回報。

• 友邦：預繳利率 5%


• 保誠：預繳利率 3.8%-4.8%


• 宏利：預繳利率 4.5%-4.8%


• 萬通：預繳利率 7.5%（首年），第2-4年3.2%


• 周大福：預繳利率 7.1%-10.1%

優惠對比結論：

以5萬美金×5年交、共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加后，能直接少交2.46萬-4.3萬美元不等。

換算成人民幣，就是少交17萬-30萬。這不是小數目。

保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

從優惠力度看：

• 預繳利率最高：周大福 7.1%-10.1%，萬通首年 7.5%


• 保費折扣最大：安盛 26% 回贈（≥20萬美元），友邦 18% 回贈（≥25萬美元）

但要注意，優惠通常有時間限制和保費門檻。比如友邦18%回贈，需要年保費≥25萬美元，這個門檻不低。

對于普通家庭來說，周大福和萬通的優惠更容易夠得著：周大?！?strong>10萬美元就能享首年8%+次年14%，萬通1-2.5萬美元也能享首年10%+次年2%。

收益對比：誰的回報最高

說到底，買儲蓄險就是為了賺錢。門檻再低、優惠再大，收益不行也是白搭。

咱們直接看數據。

5萬美元×5年繳產品對比（長期持有不提取）：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益 672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益 727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

這個數據看起來差距不大，都在3.7%-3.8%之間。但別忘了，這是復利，時間越長差距越大。

100年后，友邦至興傳承比保誠盈取傳家寶多出5.5萬美元，折合人民幣近40萬。

但這還不是最猛的。

如果考慮"567提領"場景（邊提邊漲）：

以5年繳25萬美元總保費，"567提領"為例——即第6個保單年度起每年提取已繳付保費總額的7%（至100歲）：

• 周大?！附承膫鞒?」：100年總現金價值達 4558.8萬美元


• 友邦盈御多元貨幣計劃3：保單價值不足，未能持續提取


• 宏利宏摯傳承：100年總現金價值 579.9萬美元


• 保誠信諾明天：保單價值不足


• 富衛盈聚天下：100年總現金價值 2150.4萬美元


• 萬通富饒千秋：100年總現金價值 1582.8萬美元

這個數據就很驚人了。

同樣是25萬美元總保費，同樣是567提領方式：

• 周大福「匠心傳承2」：100年后還剩 4558.8萬美元


• 友邦盈御3：中途就提光了，保單價值不足


• 保誠信諾明天：同樣提光了

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是為什么我說"選保險跟選手機一樣，得看參數"。不拉出來對比，你根本不知道差距有多大。

收益對比結論：

• 長期持有不提取：友邦系列略優，IRR在 3.77%-3.79%


• 邊提邊漲（567提領）：周大福「匠心傳承2」斷層領先，100年后現金價值是第二名的2倍以上


• 最不抗提?。河寻钣?、保誠信諾明天，提取后保單價值不足

場景適配：不同需求選誰

對比完門檻、優惠、收益，接下來最關鍵的問題是：你屬于哪種情況，該選哪款？

場景一：年輕中產家庭，預算有限

建議用家庭年收入的**10%-20%**投保，可以拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：

• 
  

  宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。門檻低，適合剛起步的年輕家庭。

  
  


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  立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。這是一款類似銀行存單的高保證中短期儲蓄險，適合不想鎖太久的朋友。

  
  

核心策略：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

特別提醒：如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿的金錢成本+時間成本也不低。

場景二：跨境家庭，留學教育金需求

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖藤校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

推薦產品：周大?！附承膫鞒?」

理由很簡單：567提領方式，每年提7%，提到100歲，保單還在漲。

以5年繳25萬美元總保費為例：第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。這筆錢可以作為子女留學的零花錢補充。

如果希望覆蓋留學學費和生活費用，建議將預算調整到50-80萬美元的水平。

而且「匠心傳承2」支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度很高。后期還可以通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的總預算在20萬、30萬美元以上，恭喜你，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但對于高凈值/企業主家庭來說，選產品的邏輯不一樣。你們要的不只是收益，更是資產隔離和財富傳承。

為什么要配置港險做資產隔離？

高凈值/企業主家庭建議配置**總資產30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

移民家庭的特殊需求

以加拿大移民為例，想要解決高昂的跨境醫療費用，并且享受當地稅務豁免。

加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，再加上配置高端醫療險，考慮匯率因素，也是一筆不小的費用。

港險的優勢在于：

• 后期用保單提取功能，滿足各階段資金使用需求


• 通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩

高凈值家庭推薦產品

**周大?！附承膫鞒?」**依然是首選。

理由：

1. 支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活適配不同階段的資金需求


2. 以5年繳25萬美元總保費567提領為例，第6年起每年提領7%即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），既能滿足日常開支，又不影響保單增值


3. 100年后總現金價值達4558.8萬美元，遠超競品

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

對于超高凈值家庭，還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩定增值不虧損。

總結：不同預算的最優解

說了這么多，最后給大家一個"抄作業"版本：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對各產品的門檻、優惠、收益有了清晰的認知。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更深。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一輛車。